受证券市场低迷拖累，银行理财产品的风险不容忽视。
光大理财有限责任公司（以下简称光大理财）4月21日发布的一季报显示，该公司超级产品阳光橙增盈稳健1号在今年一季度遭遇巨额赎回，规模高达161亿份。这也是这款明星产品历史上首次出现如此巨额的赎回。
近年来，我国银行理财规模不断扩大，投资者数量日益增多。但与此同时，面对理财产品的合理净值波动，不少投资者难以承受，因此，投资者教育水平和风险承受能力亟待提高。
曾经的爆款产品遭巨额赎回
光大理财称中长期有信心
2021年光大理财管理产品规模突破万亿元，并打造了“一日售罄百亿元”的爆款产品线，而“阳光橙增盈稳健1号”是其中的代表。
据了解，阳光橙增盈稳健1号为开放式净值类产品，主要投资于债券、非标准化债权类资产、优先股、融券打新、量化中性等以绝对收益为目标的资产，其占净资产范围为60-95%，投资于股票净多头的比例不超过净资产的40%。
该产品于去年2月份成立，在过去一年实现了5.88%的回报，接近其业绩比较基准上限6%。去年末该产品规模216亿份，期末单位净值1.0588元。
但据该产品一季度报告，其单位净值出现一定回撤，份额大幅缩水。
数据显示，今年一季度该产品单位净值回撤2.3%，仍保持了3.44%的净值增长率。但规模出现大幅跳水，产品赎回份额高达161亿份，申购份额4.2亿份，报告期末份额仍有59亿份。
来源：光大理财阳光橙增盈稳健 1 号理财产品 2022年一季度投资报告
来源：光大理财阳光橙增盈稳健 1 号理财产品 2022 年一季度投资报告
光大理财表示，一季度股市和债市均出现调整，其中股市调整幅度较大，主要和近期国内外负面因素频出有关。固收部分整体稳健配置，优先股持仓比例比上个报告期明显上升，打新策略收益表现不佳。
展望二季度，虽然近期股债均出现了调整，股市调整较大，但是依然长期看好未来权益市场表现，量化中性策略随着时间增长，预计收益率逐渐回到合理位置。产品会利用光大理财多资产、多策略投资优势，通过自上而下的大类资产配置，实现对债券、权益和量化策略的动态组合投资和风险分散，实现产品在中长期内的稳健增值。
理财市场规模保持平稳
投资收益维持稳定
由于今年一季度市场波动，银行理财市场受到影响。4月24日，银行业理财登记托管中心发布的《2022年一季度银行理财市场简况》显示，一季度，银行理财市场新发产品7717只，募集规模25.14万亿元，理财产品月度新发产品只数与月度募集资金规模均同比下降。截至3月底，银行理财产品存续规模28.37万亿元，同比增长13.34%，不过较去年年底减少了6000多亿元。
来源：银行理财登记中心《2022年一季度银行理财市场简况》
在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，这主要是两方面原因：一是受春节长假影响，理财产品新发数量及募集资金相对较少；二是一季度受股市低迷影响，很多理财产品净值下跌甚至“破净”，导致投资者购买理财热情有所减弱。
值得关注的是，投资者收益出现了小幅波动。2022年一季度，理财产品兑付投资者收益2058亿元，同比下降1.81%。不过，净值型产品规模占比进一步提升，达94.15%，较去年同期提高21.12个百分点。理财市场规模保持平稳，投资收益维持稳定。
来源：银行理财登记中心《2022年一季度银行理财市场简况》
《2022年一季度银行理财市场简况》指出，1月份理财产品发行整体保持稳中向好，但2-3月份股市和债市的大幅回调、叠加净值化转型放大了投资者持有的波动与回撤体验，2-3月面临一定的产品新募资金压力。
此外，银行理财的投资者人数持续增加。一季度，全市场新增理财投资者558万个。截至3月底，持有理财产品的投资者数量达8688万个，较年初增长6.86%。其中，个人投资者8614万人，占比高达99.15%；机构投资者74万个，占比0.85%。
银行理财净值情况总体可控
业内呼吁做好投资者教育
2022年以来，受国际国内各种因素影响，国内股市、债市回撤明显，这也导致公募基金、银行理财等净值回撤加大，并引发市场对“赎回潮”的担忧。不过，银行业理财登记托管中心总裁成家军日前表示，目前银行理财的净值情况总体可控，市场整体表现比较平稳。据统计，回撤幅度大于5%的理财产品全市场只有300多只，占回撤产品总数的2%，占理财市场存续产品总数不足1%，市场整体表现较为平稳。
此外，Wind数据显示，截至4月22日，共有1682只银行理财产品最新单位净值小于1，相比3月份逾2200只产品“破净”，“破净”产品数量明显减少。
业内人士曾多次提示，短期内理财产品净值回撤仅是短期内市场的正常波动，并不代表到期收益亏损。而面对理财产品净值回撤、投资者容忍度较低等现象，不少专家建议从产品角度保障投资者收益，比如增加产品分层、延长产品封闭期防止投资者频繁申赎增加损失等。
业内人士普遍认为，波动加大是理财净值化转型过程中的必经之路，理财公司除了加强投研能力、做好产品差异化分层外，还要持续做好投资者教育，未来市场空间很大。中金公司也表示，银行财富管理侧应加速协助投资者教育，助力投资者明确“稳健并非无回撤，投资必然有风险”的基本理念，引导市场逐步接受理财产品的合理净值波动。
至于如何选择理财产品，中金公司建议关注母行在资源及战略层面支持力度较大、投研能力建设相对领先的宁银理财、贝莱德建信理财、招银理财、兴银理财、光大理财等。
上市公司理财也非稳赚不赔
投资者需具备风险意识
从银行业理财登记托管中心公布的数据可知，目前国内投资理财产品的绝大多数为个人投资者，机构投资者占比不足一个百分点。这其中，不得不提到上市公司。
据第一财经报道，今年以来，A股市场中已有700多家上市公司公告购买理财产品，认购金额合计2433亿元，与去年同期相比，认购金额减少530亿元左右。
而截至4月24日的数据，共有1295家A股上市公司在2021年持有理财产品，合计持有理财产品的数量为18787个，认购金额合计约为13505.78亿元。
可以看出，上市公司今年以来购买理财产品的热情在下降。
从上市公司购买的理财产品类型来看，包括结构性存款、国债逆回购、通知存款、证券公司理财、公募基金、私募基金、信托产品、基金专户等，但结构性存款理财产品依然是上市公司主流的选择。从购买产品的期限来看，上市公司购买的理财一般以1年以内的中短期产品为主。
上市公司利用闲置资金通过投资理财获取更高收益无可厚非。从过往来看，由于银行理财一直有刚兑投资效应，只要资金量够大，上市公司的理财收益往往不菲。但从去年开始，银行理财产品被逐渐纳入管理新规，刚兑不复存在，且收益明显下降。更有上市公司因为投资失利导致业绩受损。比如，2021年中国中冶的投资收益约为-17.93亿元，其中主要损失来自“以摊余成本计量的金融资产终止确认收益”。因此，上市公司投资理财也并非稳赚不赔。
所谓投资有风险，绝非简单的一句话，对上市公司如此，对个人投资者亦然。
此中风险，除了产品“破净”带来的损失，更有“踩雷”的风险。此前有媒体报道，有不少长沙市民被较高的年收益率所吸引购买理财产品，被卷入非法集资案。此案曾在湖南乃至全国轰动一时。
那么，购买银行理财产品发生损失由谁承担呢？有法律专家认为，应该根据实际情况而定：银行向客户推介理财产品时，应该尽到适当的推介义务，明确告知投资风险，否则，当出现亏损时，客户可以要求银行承担相应的赔偿责任；如果银行已经履行相应的推介义务，告知投资风险的，客户出现亏损时，银行不需要赔偿，损失由投资者自行承担。
银行项目测试的类别划分
从全局高度来说，银行测试可以分为三类：功能、业务、场景。
1、功能测试，验证银行某系统的某个功能模块是否可以正常工作。
比如网银系统中的转账模块，就要通过转账操作来测试该模块功能是否正常。
2、业务流程的测试，为了保证业务能正常开展，在上线前要对整个业务流程进行详细的测试工作。
比如一个网贷业务系统，网贷是线上贷款系统，借款人可以通过贷款平台的手机APP直接在线进行贷款申请、借款、还款等操作、方便快捷，因此由银行（行方）出资贷款平台（平台方）负责吸收客户的网贷系统应运而生。
一般网贷涉及的系统会有平台方系统、渠道系统（行方提供的对外连接渠道，有加密、转译等功能）、网贷业务系统、核心系统、风控系统等。
以网贷的借款流程为例：
用授信申请通过的客户信息从平台方发送借款申请，申请经由渠道系统到达业务系统，再由业务系统发送到风控审核，风控将审核结果返回给业务系统（比如申请通过的结果）。
再由业务系统调用核心系统进行放款，核心放款成功，业务系统将放款结果经由渠道系统发送至平台方。
通过以上业务流程可以看出银行测试不是单方面的验证某一个系统的功能，而是根据业务规则对整个业务涉及到的系统都会做一个全流程的测试。
3、银行中场景类的测试
通过预设场景来验证软件系统是否可以正常工作。
比如网贷中的还款场景包含主动还款、自动还款、提前还款、逾期还款等。
以逾期还款为例：
我们事先准备好一个借款成功的客户，通过对还款账户做止付限制，在通过跑批使该客户贷款逾期，由此就制造了一个逾期的场景，在该场景下进行还款操作测试还款功能是否正常。
通过以上简单的说明和举例我们对银行测试应该有了一个初步的了解，知道银行测试人员会做哪些工作，也了解了一些流程。
但以上都归结为功能测试，其实银行测试还会涉及到接口、自动化、性能、安全等测试工作。
并且，随着社会不断的发展，银行的业务将会逐渐地增加，未来会有更多的系统产生，因此银行测试涉及的内容也会越来越广泛也会有更多的测试人员加入到银行测试的行业中来。
银行项目测试面试常问
面试题1：你们是怎么造数/埋数的？
答：
由我们测试人员根据需求分析，需要哪些场景，再根据自己设置的场景到对应的系统造数据/埋数
例如我最近的这个网银项目，我做转账汇款的时候，需要账户状态为正常、冻结、销户等，那这时候我就会使用身份证生成器先生成对应的身份信息，请柜面的同事帮我开一类户，或者自己在我们网银端开通二类户。
（开户时候都是正常的，需要绑卡之后，再把对应的账户状态变更为冻结或销户）拿到账户之后，还需要柜面的同事帮我们存款。存款金额根据案例的设计有所差别。
如果有挡板的，数据是有测试来分析设计，请开发帮忙预置在挡板中。
例如我最近的这个理财项目，拿到需求之后，会在上游资管系统维护对应的产品信息，推送信息给理财分销平台。
分销同步数据后将文件给到综合理财平台（理财子公司），再通过ESB将产品信息披露给各个渠道，我就能在手机端看到这个产品了。根据需求分分析，我也需要对应的请柜面系统的同事帮忙开一类户，并提前在卡上存入合适的金额。如果时间足够，可以把风险评级也提前预埋掉。
面试题2：理财产品分类？
答：
理财产品主要有这几类：票据型、债券型、信托型、挂钩型及QDII型，
包括储蓄、基金、国债、债券、外汇、股票、炒金等。
理财产品根据风险等级可以分为：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。R1-R5
理财产品根据收益类型分为：保本、保本保息、非保本
面试题3：充值功能，你是怎么测试的?
答：
首先我们先测试充值的主体功能，看看能否充值成功；(等价类，边界值，判定表，流程分析法，状态迁移法，错误推测法，异常处理法来测试)
用边界值的方法测试充值限定的额度能否充值成功；
用特殊字符在充值输入框输入是否有提示语提醒；
充值输入框为空时点击充值是否有提示；
在输入框里输入金额，再后退网页再进入充值页面，是否还保存着输入的金额数；
多次往返充值界面，是否还可以正常充值；
选择多个充值支付方式能否充值成功；
选择各银行网银能否充值成功；
充值成功时，有没有相关的提示和页面是否正确跳转；
充值成功后，相关联的金额是否正确显示；
充值成功后，查看数据库的相关数据是否有存在和正确；
点击第三方支付(如支付宝，微信)是否有相关的连接页面跳转；
能否同时选择多个支付方式来充值；
交叉选择支付方式后，再选择其中一个支付方式能否充值成功；
充值输入框多次修改充值金额，能否充值正确；
我们再测试充值的性能，用 jmeter模拟大量用户同时充值，看看能否充值成功；
我们再对充值的安全性进行测试：
①绑定银行卡充值和未绑定银行卡能否充值成功
②绑定多张同名的银行卡以及一个用户绑定多张不同名的银行了能否绑定充值成功
③实名认证和未实名认证能否充值成功
④用边界值的方法测试每天充值限额，次数
⑤测试一天之内最多可以输入密码错误次数是多少，次数达到多少次锁卡，是否需要到银行解锁方能再进行充值
⑥输入充值金额后需要输入多少次密码，是否有加密，不输入密码能否充值成功;
⑦使用其他的支付方式支付能否充值成功
⑧测试充值金额的类型
⑨充值之后所充值的账户以及平台的余额额度是否有增加
⑩单次点击，多次点击会不会充值成功;以及多次点击会不会多次充值
⑪同时打开多个充值界面，能否充值成功
⑫不登陆用户的情况下是否充值成功
⑬不选择银行卡或其他方式支付是否能充值成功
⑭跨站攻击，数据泄密
只要心中有梦想的火焰，就能在逆境中燃烧，奋斗不息；只要坚守初心的信念，就能攀登高峰，扬帆远航。相信自己，勇往直前，努力拼搏，成就辉煌！
只有拼尽全力，才能让梦想翱翔于蓝天；只有坚持不懈，才能将努力点亮未来的灯塔；只有迎难而上，才能书写出属于自己的辉煌篇章。奋斗吧，胜利属于那些永不放弃的人！
每一次的努力都是向未来迈出的宝贵步伐，只有坚持奋斗，才能收获无尽可能。相信自己的潜力，超越困难，成就辉煌，为梦想而拼搏，让生命绽放出绚丽的色彩！