BUSINESS.SOHU.COM 2004年11月19日10:00 来源：[ 搜狐理财 ]?
案例介绍：
小张先生是我的客户张先生的独子，自从上次我帮张先生进行个人财务分析后，他对个人理财产生了浓厚的兴趣。他多次表示让我给他的儿子也“看看”，分析、调理一下小张先生目前的财务状况。
小张先生1979年出生，未婚。同大多数年轻人一样，爱交朋友、好玩，但与同龄人相比，我觉得他性格中多了一份沉稳和内敛，也许正因为如此，小张先生工作两年多居然积攒下了20多万元存款，这真有点出乎我的意料。他的家庭状况较宽裕，小张先生无任何生活负担。本人职业IT行业白领，月收入1万元，月开支情况如下：娱乐健身费1200元；交通费300元；通讯费200元；旅游消费月均250元；上交家人2500元。现有银行定期存款16万元，参加社会保险保障，无任何投资经验。风险偏好：性格较沉稳，属理智型投资者，不愿冒高风险，但也希望尝试投资。目标：希望近期购置按揭住房一处，首付 + 装修约花费10万元；购置小轿车一辆，价值10万元以内。
案例分析：
通过与小张先生多次交谈，我发现他虽然年纪不大，但谈吐斯文、行为举止颇为老成、不奢华浪费，是一位有抱负的上进青年。个人经济情况总结如下：
一、 小张先生的月收支情况：
1. 月收入：1万元
2. 月支出：1200 + 300 + 200 + 250 + 2500 = 4450元
3. 月赢余：约5000元
4. 现有存款：16万元（定期存款）
二、 通过对小张先生个人经济情况的分析，我认为他目前财务状况的主要问题是：
1. 缺乏全面的保险保障。
2. 储蓄品种过于单一，缺少有效的投资。
3. 单身期，急需资本积累满足未来生活需要。
三、 未来主要任务：在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成购房、购车、结婚、安家、养老等人生目标。
四、 理财目标：未来2-5年对小张先生来讲，无论在事业上还是生活上都是最重要的时期，变数大、开销大，所以理财规划的主要目标应放在：在充分保证流动性的基础上实现资金的保值增值，尽量避免片面追求高利润的风险投资。所以在投资品种的选择上应着重于稳定增长并具有一定的流动性的品种，尽量避免风险较大（如股票）或变现较难的中长期投资品种（如3-5年期的国库券）。
理财建议：
一、风险管理计划：年轻的小张先生身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视。所以，一份可保终身意外的保险是十分必要的。由于年龄越低，保费越少，所以及早购买那种以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费（年缴）的方式。至于
养老型保险品种，我个人认为在目前通货膨胀率较高、名义利率较低的时期不宜急于购买。（养老安排是理财规划的一项重要内容，它可以通过多种方式实现。购买养老型保险只是若干养老方式中的一种，但并不是唯一的，所以和其他长期投资一样，也需要考虑购买时机）
二、储蓄积累计划：设立活期储蓄帐户：
a) 开立储蓄存折，存入1万—1.5万元作为应急资金（应付突发的、出乎预料的费用）。
b) 设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入2000元。小张先生年纪较轻、抵制力不足，所以储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为希望能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。
c) 调整存款结构：将16万元定期存款做部分提支10万元准备进行投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分（各2万元）分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于小张先生这类客户。
三、投资养老计划：
d) 尝试进行投资：由于小张先生没有任何投资经验，平时工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂又耗费精力的投资品种。我的建议是将10万元投资于多种开放式基金：其中5万元购买货币型开放式基金（流动性强、收益稳定）；5万元购买股票型开放式基金（积累投资经验、追求较高收益）。此种方式较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急帐户资金的不足，较适合创业期的年轻人。
e) 设立投资储备帐户、进行养老安排：开立活期储蓄卡帐户（可指定为个人结算帐户），每月存入2000元采用定期定额的投资方式购买股票型开放式基金。这个投资账户对小张先生来讲十分重要，只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后复利投资所形成的巨大财富应该足够他快乐养老了。
总结：
如果将规划前后做比较，可以发现：现在的小张先生不会再有后顾之忧；意外伤害保险、医疗保险为他提供了全面的人身保障；有了对付突发事件的应急资金；有足够的易变现的资产可以随时满足消费需求；正在逐步实现资本的积累，作为今后的生活储备；尝试投资一定风险的投资品种，可以增强金融意识（这对现代人非常重要）同时实现资本增值。
理财经理提示：
该规划保质期一年，期满或期间有任何重大生活状况变化，应及时通知理财经理，以便调整理财规划。
（文章来源：天智理财资讯。本文作者崔萌，中国建设银行北京市分行海淀支行个人理财中心客户经理，中央财经大学金融系本科。）
<p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">坐标：北京 【二手房】：全北京二手房0% 佣金 【贷款】：首付贷、抵押贷、经营贷 +北京购房交流群：【LJYF54321】</p><p class="ql-block">24篇原创内容</p><p class="ql-block">公众号</p><p class="ql-block">这次盘点银行的信贷产品、也为了方便大家能获得根低融资成本。</p><p class="ql-block">在需要用资金的时候，正规银行的个人信用贷款才是你的首选，有人贪图一时方便，会使用某宝的借白，某信的微x贷，某东的金条。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">殊不知，这些贷款看似方便，但是真实的年华利息都在12%-20% ，而正规的银行信用贷款利率只要3.25%，用网贷1年的利息相当于正规贷款4年的利息。而且目前绝大多数的银行也支持线上办理，无需出门手机上即可获得额度。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">注意：如果融资金额不超过30万可以自己申请，如果需要资金比较大必须根据征信同时在多家银行同时贷款才能贷出来200万以上的信贷额度。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">现在有很多人缺钱了，第一时间不会想到银行办理信贷，因为银行审核相对网贷更为制式，不能盲目申请： 比如某商银行，规定信贷笔数不能超过3笔，如果你超了这个次数即使信用再好也是无法获得额度的。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">申请银行信贷应该从哪下手？哪个银行信贷更适合你？信用贷款决定批款的因素有哪些?</p><p class="ql-block">先了解什么是信贷？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">个人信用贷款是指的，个人信用类消费贷款，单家银行的额度通常是30万，最高额度为单家银行100万。同时多家办理可以最高获得300万以上的额度。</p><p class="ql-block">需要的资质：打卡工资、公积金、社保</p><p class="ql-block">有任意一个连续近12个的不间断的记录就可以申请。</p><p class="ql-block">01</p><p class="ql-block">25家银行信贷产品及申请条件</p><p class="ql-block">1、建设银行</p><p class="ql-block">①建行快贷</p><p class="ql-block">“建行快贷”最高额度30万，利率最低3.55%。但是，客户需要与建设银行有业务往来才能够申请到贷款额度，例如房贷、理财、公积金等。</p><p class="ql-block">①申请年龄：18－60周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：最高30万</p><p class="ql-block">③贷款期限：最长12个月</p><p class="ql-block">④下款利息：年化5.25%</p><p class="ql-block">⑤申请条件：有建行房贷，或工资代发，或者建行有存款的比较好批。</p><p class="ql-block">征信要求是：2年内无连三累六；3个月机构查询不超过6-8次（贷款审批、信用卡审批）。</p><p class="ql-block">②分期通</p><p class="ql-block">产品特点：</p><p class="ql-block">最高30万 最长分60期 月息0.4%，纯信用、无抵押、随时结清、无罚息。</p><p class="ql-block">2、工商银行-融e借</p><p class="ql-block">工行的信用贷款产品，要求工作单位比较严格,国企或者事业单位、上市公司、五百强、外企、或者白名单单位。</p><p class="ql-block">①申请年龄：18－60周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：最高30万</p><p class="ql-block">③贷款期限：最长3年</p><p class="ql-block">④下款利息：年化3.15%</p><p class="ql-block">申请条件：</p><p class="ql-block">征信要求是：2年内无连三累六；对查询无要求（贷款审批、信用卡审批）。</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">3、兴业银行</p><p class="ql-block">兴闪贷是兴业银行推出可线上办理的信用无抵押免担保个人消费贷款产品，主要用于借款人的个人消费用途。授信额度最高为30万元，最长可借1年，利息不低于3.8%，并支持一次性下款和可循环式放款。</p><p class="ql-block">①申请年龄：18－65周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：30万</p><p class="ql-block">③贷款期限：授信3年，单笔最高1年</p><p class="ql-block">④下款利息：5.00%</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">申请条件：1、有按揭房还款满24个月；2、事业单位公务员；3、兴业银行代发工资2年以上；4、兴业银行优质客户（金融理财客户、VIP客户、优质企事业单位职工）</p><p class="ql-block">征信要求是：2年内无连三累六；信贷小于3，近2个月小于6次查询。信用卡使用70%以内。</p><p class="ql-block">4、中国银行-中银E贷</p><p class="ql-block">“中银 E贷”、网上操作的信贷消费贷款业务，由系统进行审核，最多可获得30万元的贷款，最小利率为3.4%，随借随还。</p><p class="ql-block">①申请年龄：18－60周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：最高30万</p><p class="ql-block">③贷款期限：3年（36个月）</p><p class="ql-block">④下款利息：3.4%</p><p class="ql-block">⑤申请条件：1、公积金月缴1000以上 2、在中行连续偿还房贷超过24个月；3、国企或事业单位（目前中行已支持部分地区的公积金、地税、社保缴存客户向中行申请中银E贷）；4、达到中行财富客户级别（这几项满足一项即可申请）。</p><p class="ql-block">唯一的硬性要求是：2年内无连三累六；3个月机构查询不超过6-8次（贷款审批、信用卡审批）。</p><p class="ql-block">5、平安银行-平安白领贷</p><p class="ql-block">平安白领贷，是一款以信用为基础的信贷产品。目标客群是优质行业的工薪族，最高额度为100万，随借随还。</p><p class="ql-block">①申请年龄：23－55周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：50万-100万</p><p class="ql-block">③贷款期限：3年</p><p class="ql-block">④下款利息：3.4%</p><p class="ql-block">⑤申请条件：有公积金缴纳1年以上且大于1000，或者为白名单单位</p><p class="ql-block">唯一的硬性要求是：2年内无连三累六；3个月机构查询不超过10次（贷款审批、信用卡审批）。</p><p class="ql-block">6、农业银行-网捷贷</p><p class="ql-block">是通过农业银行手机手机银行进行申请，最多100万元的贷款。</p><p class="ql-block">可以随时还款，也可以分笔用款，只要你的额度批复下来了，你就可以一直循环使用下去。利息是从用款日期开始计算，最少3.45%，按日计息。</p><p class="ql-block">但是，申请门槛相对较高，需要与农业银行有业务往来的客户才可以获得贷款额度。</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">①申请年龄：18－60周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：20-100万</p><p class="ql-block">③贷款期限：1-4年</p><p class="ql-block">④下款利息：3.45%</p><p class="ql-block">⑤申请条件：1、农行房贷；2、公积金2年；3、社保2年；4、农行工资；5、有农行储蓄卡（这几项满足一项即可申请）。</p><p class="ql-block">征信要求是：2年内无连续3次累积6次逾期3个月机构查询不超过10次（贷款审批、信用卡审批）。</p><p class="ql-block">7、交通银行</p><p class="ql-block">①惠民贷</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">①申请年龄：18－60周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：最高50万</p><p class="ql-block">③贷款期限：1-12个月</p><p class="ql-block">④下款利息：3.35%（使用优惠券后的价格）</p><p class="ql-block">⑤申请条件：1交通银行工资代发，2.公积金月缴超过2000的。</p><p class="ql-block">征信要求是：2年内无连续3次累积6次逾期；3个月机构查询小于6次（贷款审批、信用卡审批）。</p><p class="ql-block">8、招商银行-闪电贷</p><p class="ql-block">“闪电贷”最高额度为100万元，最长为20年，利息不低于3.15%，并支持一次性下款和可循环式放款来申请。</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">①申请年龄：18－60周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：最高100万</p><p class="ql-block">③贷款期限：12个月，到期可续贷最长20年</p><p class="ql-block">④下款利息：3.15%-6.5%</p><p class="ql-block">⑤申请条件：1、有缴纳公积金1年以上；2.有招商银行代发工资；3、有招商信用卡；4、有营业执照（这几项满足一项即可申请）。</p><p class="ql-block">征信要求：征信当前无逾期，无呆账；1年内无连三累六、信贷小于3家银行；3个月机构查询小于6次（贷款审批、信用卡审批）。</p><p class="ql-block">9、光大银行</p><p class="ql-block">①阳光随心贷</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">①申请年龄：22－60周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：最高30万</p><p class="ql-block">③贷款期限：36个月</p><p class="ql-block">④下款利息：4-6%</p><p class="ql-block">⑤申请条件：1、公积金缴存满12个月；2、单月个人缴存金额不低于1000元3、公务员、国企、事业单位、上市公司优良单位员工。</p><p class="ql-block">征信要求：2年内无连续3次累积6次逾期；3个月机构查询不超过6-8次（贷款审批、信用卡审批）。</p><p class="ql-block">10、浦发银行</p><p class="ql-block">①浦银点贷</p><p class="ql-block">浦银点贷是浦发银行推出的线上信用贷款产品。用户可以通过线上申请，系统快速审批放款，并且支持随借随还，最高可获得20万元的贷款额度，最长还款期限为5年，贷款利率最低为3.8%。</p><p class="ql-block">①申请年龄：18－60周岁</p><p class="ql-block">②下款额度：最高20万</p><p class="ql-block">③贷款期限：最长5年（优质个人客群）</p><p class="ql-block">④下款利息：3.8%</p><p class="ql-block">申请条件：1、公积金客户；2、任意银行房贷还款满半年；3、浦发银行代发工资；4、浦发银行信用卡客户；5、和浦发有业务往来客户（这几项满足一项即可申请）。</p><p class="ql-block">唯一的硬性要求是：2年内无连续3次累积6次逾期。</p><p class="ql-block">11、邮政银行-邮享贷</p><p class="ql-block">图片图片</p><p class="ql-block">12、华夏银行</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">13、民生银行-消费微贷</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">14、广发银行-E秒贷和小微E秒贷</p><p class="ql-block">广发银行个人信用经营贷款产品“小微E秒贷”，专为小微企业主、个人工商户提供信用贷款支持，精准解决小微企业主“融资难”、“融资慢”等难题。该产品瞄准小微客户融资需求，针对其能贷款、快到款、省利息、服务方便的核心需求，为客户提供在线提交申请、即时审批、无抵押无担保、随借随还、按天计息等服务，极大的满足了客户临时的资金周转需求。</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">15、中信银行-信秒贷</p><p class="ql-block">申请信贷前，做足充分准备尤其是已经有负债或者是网贷的用户，先自己拉一份征信报告检查再分析可做的银行贷款（负债，逾期、网贷、查询次数），没问题后再去申请信贷！</p><p class="ql-block">02</p><p class="ql-block">资质</p><p class="ql-block">1、工作</p><p class="ql-block">国企、外企、事业单位、互联网企业，上市公司，是银行比较青睐的工作人群！</p><p class="ql-block">其本身获得这部分工作的人群一般为高学历，高收入的精英人群。二是这部分人群的比较保守相对传统生意的客户逾期率更低。</p><p class="ql-block">如果是普通企业，申请要求就会高一点了</p><p class="ql-block">肯定是有稳定收入来源的人相对来说分险系数要小一点！</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">2、房产情况</p><p class="ql-block">因为房产是证明你资质条件中很有说服力的一项证明。</p><p class="ql-block">有很多银行的产品，尤其是大金额单家银行能批100万到50万额度的银行，必须要求有房产才可以准入！</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">3、婚姻状态</p><p class="ql-block">没错，已婚真的可以为你的贷款加分！</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">因为已婚人士的逾期情况要优于单身或者离异人群</p><p class="ql-block">4、打卡工资</p><p class="ql-block">工资是最能反映还款实力的有效证明，打开工资越高约有利于贷款的申请</p><p class="ql-block">5、公积金缴费</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">贷款现在多数为线上审核机制，根据你的公积金可以看出来你的收入情况和你有没有变更工作单位。公积金缴存在1000以上就可以申请绝大多数的银行贷款</p><p class="ql-block">03</p><p class="ql-block">征信情况</p><p class="ql-block">1、征信逾期</p><p class="ql-block">信用记录对于银行贷款来说非常重要，而逾期分连续逾期和累计逾期。</p><p class="ql-block">在12月之内如果有连续3个月的逾期或者累计6个月逾期，信用贷款就很难审批下来了。</p><p class="ql-block">连续3个月逾期：单个贷款或信用卡，逾期时常超过90天</p><p class="ql-block">累六：所有账户加一起逾期次数超过6次。</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">点击图片阅读内容</p><p class="ql-block">2、查询次数</p><p class="ql-block">征信报告查询一栏：贷款审批、信用卡审批、保前审查、额度审批、担保审批，等这类只要是有审批字样出现的都算1次查询！（打征信报告可以去人民银行打印）</p><p class="ql-block">两个月内查询超过6次以上，基本是80%的银行就会出现拒贷情况</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">如果你的征信有逾期，网贷，或者是查询多，可以采取用不上征信的贷款，把征信养好，再一次性代出来额度。</p><p class="ql-block">3、负债情况</p><p class="ql-block">你的负债=贷款余额+信用卡已用额度！</p><p class="ql-block">收入＞负债（月供）银行才可以给审批通过</p><p class="ql-block">图片</p><p class="ql-block">4、网贷</p><p class="ql-block">网贷对征信的损伤非常大，如果办理过网贷的朋友建议先把网贷结清，养一段时间征信后再去银行申请贷款。</p><p class="ql-block">所以千万不要使用网络上的点击获取额度！有资金需要，可以申请正规的银行贷款，一样可以线上办理而且利率更低。</p><p class="ql-block">切记要根据自己条件申请，尤其是有负债，或者用款金额比较大，银行只会给你一次申请大额贷款的机会，征信花了就没有机会了！</p><p class="ql-block">录家房产</p><p class="ql-block">坐标：北京 【二手房】：全北京二手房0% 佣金 【贷款】：首付贷、抵押贷、经营贷 +北京购房交流群：【LJYF54321】</p><p class="ql-block"><br></p>