文：@桃源船夫
随着网络的普及，线上教学边际成本锐减，“1元理财课”等颇具诱惑力的弹窗防不胜防...
2021年9月16日我在某某微信公众号推送的文章里关注到这篇推送（见下图，现在已删除，别问我为什么点开了这个链接）
两性交缠是什么意思？
内容是这样的：
推送部分截图
因本来对所谓的1元理财课就有点好奇，反正1块钱连骑共享单车都不够，那就试试吧。
1块钱，干就完了。
支付截图
好戏即将开始：
12天的课程表
从整个课程规划来看，12天，每天的内容都很充实，早上八点老师就发发送链接，谈感悟，总体上大家也能互动，每天发有关感悟，中午相似，发送的各类骗局风险提示也能通过简单的语言提示风险，晚课是大课，老师通过文字、图片、语音、视频等开讲。
第一条：人生穷和富的关键在于思维的不同（好家伙，好久没有给自己打鸡血了）。
富人思维
这个分析思路好：我们的现状是什么（what），什么导致了这个现状（why），那我们怎么做（how），顺利成章得出结论：提升理财技能。那我们就提升吧，于是乎第二条。
第二条：财务自由的条件，家庭非工资收入大于生活支出。
财务自由的解释
惊呆了，原来财务自由这么简单，只要我在努力努力，财务自由就可以实现。
那如何获取非工资收入呢，这就要分析我们的资产情况了，通俗易懂，生钱、耗钱、其他资产，共三种，让生钱资产多多的，耗钱资产少少的。
三种资产及解释
题外话1：
A：车子属于什么资产？
B：耗钱资产，因为它让你不断地支付。
A：那如果我拿车子跑滴滴，它可以获得收入啊？
B：这个收入是靠出售时间精力汗水获得的辛苦钱。
A：那我把车给租车平台，我不开。
B：那车的损耗也很大......
题外话2：A：房子属于什么资产？
B：这个比较复杂了，假如房子没有贷款，租出去获得了租金，带来了持续的现金流，它就是生钱资产；或者说有贷款，但租金能够覆盖每个月的月供和物业费，同时还有结余，那这也是生钱资产。
假如房子自住，不但没有租金收入，每个月还要支付大笔房贷月供以及相应的物业费，那么它就是耗钱资产......
房子车子都属于耗钱资产，然，且为之奈何，丈母娘希望我都有。
懂得资产如何划分，那就依靠生钱资产，产生睡后收入（不用干活，睡觉也能收到的钱）。
收入的分类
这节课听下来比较有意思，限于篇幅所限，其他的简单概括如下：
第2课【复利】，生钱资产结合复利，哪怕只有一点点钱，也可以实现财务自由。
第3课【21种理财工具】，小白理财实现财富自由，关注无/低风险高收*益】的股*票和REITs
第4课【财报】，选*股不是看K*线图，而是看财报和企业分析，看懂财报可以排雷，发现公司是否作假。
第5课【股*票】，好公司的股*价下跌不是风险，公司真实利润减少才是风险，合理价格买到好公司，无论涨跌都是没问题的
第6课【企业】，投*资股*票的本质是企业，看懂企业可以估值，计算出合理的买入和卖出价格，以及持有标准，拿得准拿得稳
第7课【REITs】，优质的REITs即便下跌也比存银行利息高10倍以上（分*红率高），上涨更是还能赚到更高收*益（赚价格增值），收*益*率比好股*票还高
第8课【指*数*基*金】，优质的指.*数.*基.*金并不多，按照标准去持有就可以，特别适合每月没有多少钱的同学起步开始理财，长期来看收*益*率12%左右，最低100多，200多元就能买
第9课【通货膨胀】，⭐第一个重点：通*货*膨*胀的定义，通货膨胀=通货+膨胀，通货就是货*币，膨胀就是货*币*量带来的物价变化
.....（还有一些内容，限于阅读精力有限，就不列了）
1元钱，花得值了！！！
但这一天之后，群里开始反复推荐实操课，并开始有很多网友购买：
小白营转到实操课
实践课原价
老师给的“优惠价”
课程内容及形式
至此，我终于理解了1元理财课
这类广告的目的：通过12天的铺垫售卖7899元的实操技能课。
A：135个视频、10节直播课、10节文字大课，7899元是不是太贵了？
B：不贵，按照之前的学员反馈，学得了老师的理财技能：财务自由都容易实现，几千块钱就是小菜一碟。
一个学员反馈的感悟不够，那就多用一些学员的感悟，形成良好的持续的买课氛围。
在群里大家不好说，在微信单独说：
小心脏一直在躁动，老师辛勤付出，从课件准备、上课考勤、课后分享，和线下的培训机构一样努力督促各位学员学习新知识、掌握新技能，提高人生新高度。另外，几千块也不多，干就完了，通过理财操作几日，就大概率把学费收回来，于是我看了看我的银行卡余额（10块钱以上的活动不要叫我....），还是拒绝了。
由于课程的结束，上课沟通的微信群也随之解散了，我学习理财的热情也逐渐消退了，但是前一两天，看到央视财经微信公众号发的一个链接：《央视曝光理财课骗局！1元学理财，被骗近万元！记者实地探访，培训公司已人去楼空...》（地址：https://mp.weixin.qq.com/s/9UWues9t-7Nr7J-SFnUxnw），说的是北京的张女士看到了广告花一块钱加入“理财小白营”，线上学习理财课程，课前预习、上课签到、课后督促，让张女士越来越有信心后花了7999元买了进阶课程，（用低廉的价格和所谓的优质服务，吸引学员花高价成为金卡会员），然后觉得进阶课程名不副实后有些学员开发维权。
前半段的经历和我好相似，说明不单是我，很多市民就参加并买了进阶课程，中了1元理财课的套路。
真是工资余额限制了我的购买。
啰啰嗦嗦，最后船夫提示：
1.线上学习有天然的优势，做好课件后，复制粘贴就好，大家可以通过线上进行深入的学习，也可以浅尝辄止，关键是自己是否能坚持不懈的学习，特别是无人监督的情况下。谨慎购买所谓的1元理财课程，如果行动力不够，更别购买所谓的进阶课、实操课。
至于说这类课程是否是诈骗，从参加课程及专业报道的新闻来看，还不至于，它就说他的课程（视频、音频、文字等内容）值这么多钱，而且和你签有合同，反悔也不会给你退钱。但是真的是否有那么多人买课程还是众多号一起做托，值得思考。但如果像有些报道说的，带班进行理财并承诺收益，违规荐股的，大家敬而远之。
2.理财很重要，不管你用的穷人思维还是富人思维，都要踏实工作，想要财务自由，还是要靠勤劳和智慧。
3.有些微信公众号需要变现，并不是他推荐的都是好的，有些广告需要你搽亮眼睛看，打开大脑思考：这是个什么东西？
各模块之间可以独立部署，将基础技术平台与业务平台相分离，业务的设计上，大产品中心地位更加凸显，以达到能快速灵活的设计不同类型产品模型，并能通过简单便捷的配置，实现产品销售分渠道管理。对外接口适应性强，能对接传统ESB服务总线，也能对接浙江农信传统核心、渠道接入、ECIF或者数据中心，未来甚至可根据需要，直接对接券商机构。整体应用架构清晰明朗，真正实现“高内聚，低耦合”的设计目标。
平台的技术架构图如下：
平台采用JAVA技术组件，前台使用NGINX实现反向代理，由NODE.JS实现服务端页面逻辑处理。通过Netty实现同步和异步的通讯，满足不用业务场景。除了Dubbo分布式框架，还灵活运用了SPRING作为应用开发基础。通过REDIS实现额度的管理，并充分考虑与MySQL主库之间数据同步问题，采用创新技术手段，保证数据一致性。
创新点
1.理财产品工厂化
为使平台能更高效、便捷地适应理财产品发行需求，在平台设计上以产品为核心，通过产品设置组件化、松耦合，实现缩短开发周期，降低维护难度，通过创建、审批、研发线上流程化的高效处理模式，提高产品发行、销售、管理效率。充分考虑客户的不同情况，合理分级服务，为不同客户提供不同的产品和服务。
2.多维度定制的额度分配
平台支持渠道、客户风险等级、卡级别、客户级别等多维度理财产品额度分配方案，满足不同场景下复杂的额度控制需求，并通过redis内存数据库技术解决额度竞争问题，适应互联网大用户高并发理财产品抢购场景。
技术实现特点
根据自身金融业务特点，结合热点IT技术，理财销售系统平台采用浙江农信统一标准的Dubbo分布式服务框架，应用统一的注册中心、Redis缓存、ClusterDB数据库中间件等关键技术，在应用新技术提高平台效率的同时，满足技术成熟、平台稳定可靠的要求。基于SOA标准与规范，通过分布式服务技术框架实现“去中心化”和解决系统及业务的解耦，通过“微服务”及服务治理实现了服务的全生命周期管理和“服务资产化”管理，通过分布式技术实现“抢购”、“秒杀”等互联网式应用场景，在保障系统稳定安全的前提下，以满足高并发服务请求，提高用户体验。
浙江农信综合理财平台建设伊始，就确定了平台化、模块化的原则，制定了统一的平台技术规范、服务治理规范、数据治理规范和分布式数据库架构，建成了产品工厂、客户信息、销售、TA、清算、网关等主要业务功能模块。同时，作为对多个外围渠道提供服务的重要系统，为最大化降低对浙江农信系统改造影响，新综合理财平台采用新老系统并行过渡方案。因此，如何通过技术手段，把完全不同架构、不同实现、不同数据结构的两套系统做到对外兼容，这对技术上的实现提出更高的要求。在分析新老平台数据结构、外部接口后，设计了网关模块，在新老系统并行运行期间，对各外部系统发起的交易请求进行交易路由判断，分别转发至新老理财系统，保持对外部系统接口一致性，最大化降低外部系统改造工作量和改造风险，缩短项目周期。
为提高数据库访问效率，在MYSQL数据库设计上采用了分库分表设计，但由于理财销售的资金清算复杂，数据的处理往往跨越多个分片，为有效避免跨库事务，在技术的设计上采取“补偿事务”机制，将多个分片事务进行拆分，由统一事务流程进行控制。
项目过程管理
2019年，浙江农信继续强化金融科技创新，加快拓展战略场景，持续优化平台支撑，启动理财销售系统平台建设，项目采用PMI全生命周期与敏捷开发相结合的手段，历经需求编写、设计、编码、测试等多个阶段，局部快速迭代开发，于2019年10月完成上线试运行，具体项目过程如下：
1、需求阶段：2019年1月2日—2019年3月12日，编写平台各子系统和关联系统详细需求。
2、设计阶段：2019年2月28日-3月30日，完成系统概要设计以及系统详细设计。
3、开发阶段：2019年4月1日—6月30日，完成应用系统开发。
4、测试阶段：2019年6月15日—2019年8月7日，完成单元测试及2轮系统集成测试。2019年8月8日—2019年10月10日，完成3轮用户验收测试。2019年8月10日—9月10日，完成性能测试及第三方安全检测。
5、上线准备及正式上线：2019年9月14日—10月17日，进行业务培训、投产演练及上线准备工作，10月18日正式上线。
运营情况
理财销售系统平台已经上线试运行了一段时间，从试运行情况来看，系统运行非常平稳，得到了理财业务人员和客户高度认可，项目取得了初步成功。
项目上线之初，挑选12家行社作为试点行，并针对系统使用进行详细培训。产品工厂作为新综合理财平台一大特色，以预先导入的产品模板为基础，通过不同业务参数的灵活配置，重新生成新的产品模板，理财产品设计人员，只需要选择模板，再设置相关销售控制，即可生成一款新的理财产品。同时，支持以理财资管推送产品的设置模式，让产品的设计和销售分离，更大程度分工细化，专人专岗，完善行社理财队伍建设。
在运营期间，系统自动检测提示产品三书（“产品说明书”、“产品协议书”，“产品风险揭示书”）的完整性，提高了产品发布的合规性。在线的审批流程，通过可视化的工作日历配置，理财业务管理员能快速明确多种产品关键时间节点，如成立日、申购赎回日、收益结转日、清盘日，并提前做好资金和其它工作安排。
项目成效
理财销售系统平台是浙江农信借助金融科技，应对资管新规及行业竞争新形势下，构建一套全新的分布式系统平台。平台全面支持理财业务净值化转型，为行社合规、便捷、高效开展理财业务提供帮助。分布式技术平台极大提升了系统处理性能，整体查询性能提高20倍，账务处理性能提高6倍，并可以根据实际情况横向扩展，解决了未来互联网式业务场景性能瓶颈。
理财销售系统平台的建设促进了浙江农信IT架构的优化及转型升级，使得IT建设经济成本明显降低，而平台化、模块化的系统建设模式大大节省了时间和人力成本，从而有效降低了项目建设、使用和维护成本。
经验总结
综合理财平台是在资管新规发布的背景下进行建设，以支持净值化转型为业务目标，以分布式技术为手段，以兼顾新老系统并行、降低数据迁移风险为要求，项目的成功实施对今后浙江农信理财业务的发展打下坚实基础，技术架构成型有着很强的示范和参考作用。
新老系统平稳过渡、保持外围接口不变的方案实践，为今后核心类系统切换提供了借鉴和参考。综合理财平台的实施既涉及客户存续数据的迁移，又要满足正常对外营业的需求，同时在紧张工期下完成过去7年的个性化需求。项目建设过程中，根据项目需求分类实施，对于明确需求采取充分设计、编码、测试等符合CMMI的项目过程管理，对于非明确需求采用以价值交付为目标，2-3周的快速迭代开发，让测试人员和用户及时参与及反馈，不断优化，直至满意交付。项目的建设为浙江农信同类项目实施提供了丰富的组织过程资产。
通过分布式技术的实践，解决跨库事务处理，以及传统架构向分布式架构转变，加速了业务流程的重组。对传统业务流程进行拆分，重新规划前后台业务边界，有助于提升客户体验，降低单点故障概率。业务流程的重组又反过来促进技术更新发展，两者相辅相成，践行金融科技助力业务更好更快发展。
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