提到理财，很多人最先想到的是银行理财。一说起银行理财，很多人...
提到理财，很多人最先想到的是银行理财。一说起银行理财，很多人认为那是银行储蓄的升级版，只是收益更高而已。
然而，事实真的是这样吗？
银行理财暴雷的事件，那是层出不穷。
不久前央视财经就报道过，截至6月28日，一共有391只理财产品净值跌破面值1元，亏损幅度最大的达到了40%。
比如由招商银行官方App公开发行的理财产品“代销季季开1号”，跌破成本价，近一个月的年化收益直接降为-4.42%。
可以说，今年投资固收理财产品赔钱的人并不少。
宇宙第一大行工商银行代销的“鹏华聚鑫”系列1-25号理财产品暴雷了！
全部违约，产品总规模或超40亿元。
这款产品由鹏华基金子公司鹏华资管管理，工商银行代销。两个这么大的机构，居然是没管理住风险，已经够不可思议了。
更可怕的是，这款产品的收益只有4.1%、封闭期是6个月。
并且这款产品的投资的门槛是100万起，所以被坑的并不是普通小散户。
不管是投资大佬还是理财小白，都会懂这么一个浅显的道理—回报率越低，往往意味着风险越小。相对那些8%，10%的回报率，4.1%可谓风险小的很。
银保监会领导之前就提醒投资者：金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。
可是谁能想到，收益才4.1%的固收产品也好意思违约？
这款理财产品的风险等级是R3，即风险适中。
顺便说一句，之前那个暴雷的“原油宝”也是R3级别的。
众所周知，理财产品的风险等级分为五个等级：R1、R2、R3、R4、R5，分别代表着谨慎型产品、稳健型产品、平衡性产品、进取型产品以及激进型产品。
R1级（谨慎型）：本金风险极低，收益浮动相对较小。
R2级（稳健型）：本金风险相对较小，收益浮动相对可控。
R3级（平衡型）：产品到期或赎回时不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动。
R4级（进取型）：不保证本金的偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。
R5级（激进型）：不保证本金的偿付，本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。
R1级一般是现金管理类产品，风险极低，收益一般是在2%-3%。
R2级和R3级是大家购买银行理财的主要选择，收益一般在3%-4.5%之间，风险适中。
R4级一般可以投到股票、债券、现金等混合资产，所以亏损波动较大，平时我们买的混合型基金就是这种资产。
R5级一般股票等权益类资产比例高达80%，所以这种产品和直接买股票不会有太大区别。
这款4.1%收益的产品都暴雷了，那我就要说一句：高收益伴随高风险，但低收益不一定就是低风险。
鹏华聚鑫系列属于固定收益类产品，25只产品自七月以来便陆续到期。
但到期一直没给兑付，期间各种公告：
8月14日，管理人鹏华资产发布了产品提前终止公告。
9月14日鹏华再发公告称该资管计划已经开始对持仓资产进行变现操作。
10月16日，鹏华又发公告，称目前聚鑫系列产品相关兑付工作正顺利推进并基本完成，投资者利益得到了最大程度的保护。
咋得到保护的呢？代销行工行提出了一份解决方案，大概是这么说的：
现在这产品出事了，按约兑付是不可能的了。
你要现在拿钱，那就只能拿回本金的60%。
另外，还提供了第二套方案，今年10月20日兑付本金的50%，另外48%的本金转为工行理财，2%本金作为该理财的收益，1年后到期兑付。
这个鹏华聚鑫系列，产品说明书是这么写的：
主要投资于现金、正回购、逆回购、银行存款、同业存单、债券（含可交换债券）、证券投资基金、央行票据、非金融企业债务融资工具、资产支持证券，以及具有业绩比较基准的各类证券投资类资产管理计划（如信托计划、证券公司资产管理计划、基金及基金子公司资产管理计划、期货资产管理计划等）。
这是啥都能投的意思，基本说了等于没说。
作为固收产品的鹏华聚鑫系列，为何出现如此大的亏损？
根据《红周刊》记者从投资人处获悉，其部分原因在于其重仓了某民企集团发行的债券。
这家民企近些年在海内外快速扩张，一度拥有十多家A/H股上市公司，也正因此被卷入了不少舆论漩涡中。进入2019年，该民企债务危机逐渐明朗化，旗下子公司新华航空发行的16新华航空PPN002在2019年11月下旬宣告违约。 值得注意的是，工商银行也是该民企集团的“大债主”。
这个民企集团，显然就是从去年就问题重重的海航。
但是可是然而，这资管产品是今年发行的啊？
不要说专业基金经理，即使普通人，去年开始，应该都知道海航出事了吧？
今年发的产品去接海航，而且是6个月短期产品，是打定主意眼一闭腿一蹬做接盘侠，还是觉得海航还能再抢救一下？
而据部分投资人和官方的沟通，基金经理之所以买入该债券，是因为其在暴雷前一度非常“优质”。
投资还有哪些选择？
反正这么牛的金融机构主导、这么低收益的产品，竟然也违约，而且是巨亏，大家真的还是第一次见。
于是就有有朋友感慨，这样的大环境，还是把钱丢到保险比较靠谱。
的确，从银行理财产品频频暴雷这些事实中，我们应该明白，银行理财产品真不是刚性兑付的。
而且随着央行降息、美股连续熔断、余额宝收益跌破1.5%、中行原油宝爆仓、银行理财产品亏本等事层出不穷，大家可以看到，2020年的投资环境是越来越难了，需要谨慎对待。
在目前这样的环境下，如果想要投资保本保息又能长期稳健增值的低风险产品，保险也是一个不错的选择。
尤其是储蓄分红险。香港、澳门储蓄分红险是客户与保险公司分享投资收益的方式，中长期收益6%以上。
毕竟从安全性的角度来看，香港、澳门保险还是值得信赖的！
为什么这么说呢？
按照相关法例规定，但凡在香港、澳门境内投保的保单，无论投保人国籍，分别受香港法律保护和澳门政策保护。
香港作为亚洲保险业中心，拥有完善的法律制度，有严格、透明、高效的行业监管。
香港保险业监管局是独立于政府及保险业界的法定监管机构，对保险公司及保险中介人行使规管职能，其运作具有公信力和透明度，保障保单持有人的权益。若涉及个人保单理赔事宜，保单持有人还可向香港保险投诉局提出投诉，有权获得公平裁决。
另外，香港保险业历史悠久，市场发展成熟。香港保险业监管局数据显示，2018年香港的保险密度和渗透率分别为8,863美元和18%，排名亚洲第一、世界第二。
这反映出，香港保险业发展蓬勃，整体实力居世界前列，拥有世界一流的服务水准。
澳门保险业发展历史相对较短，目前暂时没有专门的保监会，行使澳门保险业的监管、协调和监察功能的是澳门金融管理局下面的保险监察处。
在进入2020年后，澳门凭借其独特的地理位置（北与广东珠海拱北相接，西与珠海横琴相望，东与香港、深圳隔海相望），加速融入粤港澳大湾区。而且如今因为澳门的防疫做得很好，已经和内地互通了，来澳门签单相对于香港更加方便！
去年12月16日，银保监会印发《关于将澳门纳入保险资金境外可投资地区的通知》：
澳门银行和保险业的行业增加值在GDP的占比由4.6%上升至7%，显示了澳门金融业平衡经济结构的发展潜力。
最后提醒大家一句：澳门的保险产品和香港几乎是一模一样的！所以不用担心产品内容、缴费及保障期限等与香港产品不一致，只是签单地点由原来的香港改变为澳门。另外，澳门还没有征费！
2020年的投资环境，大家有目共睹。
银行理财暴雷事件让我们知道：闭着眼睛买银行理财的时代过去了。
相信在以后的投资中，不是我们变得专业，就是需要找到专业的人(騰祺）。
最后，希望大家在投资理财时擦亮双眼，少做有风险的投资。
老话常说，输少当赢。投资理财，我们应该也要有这种谨慎的心态，毕竟挣钱不容易，“稳”才是最重要的！
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