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月薪6000也需要理财吗?

黄衫女侠|文 财商侠客行|出品 我第一次买基金是在招行。 那是2007年下半年,我刚进入一家理财报纸当记者,作为一名新闻专业的毕业生,当时我的理财知识是相当有限的,记得面试的时候主编让我说出10家上市公司的名字,我硬掰着手指才勉强凑够,蒙混过关。 好在当时有很多资深的媒体老师带...
黄衫女侠|文 财商侠客行|出品 我第一次买基金是在招行。 那是2007年下半年,我刚进入一家理财报纸当记者,作为一名新闻专业的毕业生,当时我的理财知识是相当有限的,记得面试的时候主编让我说出10家上市公司的名字,我硬掰着手指才勉强凑够,蒙混过关。 好在当时有很多资深的媒体老师带着我们做选题,那时基金版的编辑就建议我,要搞懂投资,可以自己开个户买基金,每个月做做定投,过几年说不定投资收益都是一份额外的收入了。 当时还没有“睡后收入”这个词,但抱着实现“躺着赚钱”的梦想,我很快在招行开了户买了人生中的第一只基金。记得当时买基金还是1000元起购,对于刚工作不久的我来说,真的是一笔不小的投入。 当然,跟几乎所有的投资小白一样,我的第一次投资也是以亏损告终,毕竟我买的是一只股票型基金,而A股从6000点一路向下,让我狠狠体验了一把熊市的酸爽。 没有过亏钱经验的投资小白,最后当然是惊慌失措、落荒而逃。甚至,那个我曾经用1000元站过岗的6000点,至今也还没有收复。 但这段经历却是我人生中最宝贵的财富。因为相比起同样新闻系毕业的同学,我更早打开了投资的大门,更早体验到了市场的残酷,而且由于跟投资行业打交道,更早接触到正确的投资理念。 为什么突然怀起旧来? 主要是前几天,有一位刚工作不久的小妹妹问我: “我月薪不到6000,也可以理财吗?” 我告诉她“当然可以”。 然后她就给我讲了一个心酸的故事:原来她好不容易攒了两万块,听说理财能致富,就跟着一位投资群里的“老师”学习炒基金,后来一路亏钱,“老师”也失踪了,账户亏得只剩渣渣,之后就开始陷入“理财=骗局”的怀疑之中。 通过买基金理财没有错,但是与不恰当的朋友为伍,也可能会在理财路上误入歧途。 最近投资圈有一本书很火,叫《纳瓦尔宝典》,是硅谷知名天使投资人纳瓦尔罗列了一些“如何致富”的原则,其中有一条就是: “世界上没有快速致富的教程。即使有,那也只是提供教程的人想从你身上赚钱。” 所以我跟小妹妹说,投资理财的第一步,就是要找到理财路上的好朋友,与正确的理念为伴。 听完我一通啰嗦之后,小妹妹说: “好,那些复杂的投资平台不碰了,我还是先去招商银行APP上看看。” 就是这句话一下子把我拉回到了前面的怀旧当中:原来,这么多年过去了,年轻人首选的理财伙伴还是招行! 后来我找招行的小伙伴咨询了一下,他们给了我这样一个数据: 以招行的人气零钱理财“朝朝宝”为例,统计显示,自2021年初上线以来,全市场每4位个人理财投资者中就有1位购买过朝朝宝。 招行财报显示,截至2022年末,招行财富产品持仓客户4312.93万户,较上年末增长14.14%,保持双位数增长。 更值得一提的是,在招行的财富持仓客户中,超过2000万都是35岁以下的年轻人。 招行是如何赢得年轻人的信赖,成为大家理财道路上的好朋友的? 今天我们一起来找找原因。 01 简单无心机 理财道路上的好朋友长什么样? 我们可以借鉴一下生活中的择友原则。 孔子说过三个原则,精辟且直击要害,他说: “益者三友,友直,友谅,友多闻,益矣。” 什么意思? 友直,就是为人正直,坦荡,简单直接,没有暗藏什么小心机。 友谅,意思是宽容友善,会替人着想,将“难处”留给自己。 友多闻,就是要与见识广博的人做朋友,他们往往能够在关键的时候给予我们中肯的建议。 换在投资理财上,我们要找的伙伴也可以参考这三个原则。 首先,简单无心机的,就像股神巴菲特的价值投资,提倡的就是大道至简。 但事实上,很多时候我们想要踏出理财的第一步时,就已经被眼花缭乱的产品和繁冗复杂的专业名词唬住了。 记得以前,银行理财产品还是比较容易买的,关键看“手速”。一款高收益产品一上架,抢到就是赚到。 但从去年开始,资产新规全面实行,“理财产品净值化”这一“狼来了”的故事终于成真,很多人开始真真切切地感受到: 买理财产品也有波动,也会亏钱! 我自己的感受就很强烈。今年年初的时候,家里的长辈就转过来一笔钱,说原来都是放在银行买理财产品的,虽然这两年收益降了,但总归还是稳稳的幸福。但是去年一年下来,发现不但没挣钱,反而还小亏了一点,老人家心痛得不行,说,产品太多,自己又不会选,还得让我们帮着选点靠谱的产品。 其实大家的这些“难处”,招行这位“好朋友”早就聆听到了。 “市场中每年有2万只理财产品新发,里面充满了琳琅满目的要素、名称、代码……”在招商银行2023“财富正年轻”交流会上,招商银行App经营团队负责人周丽聪一语道破了小伙伴们心中的困惑,第一,理财产品怎么选最合适?第二,怎么选才安心? 招行给出的方法就是做“简”法。 首先,操作简单、体验丝滑的App自服务是招行重点突破的方向。招行在这方面投入了非常多的资源,就是为了给客户提供更优质方便的App的财富管理自服务体验。 其次,让理财投资变得简单、省心、明白。 2021年,招行就推出了“多宝理财”,从客户视角出发,把“多家理财子的、产品形态多样的、到期日与开放日参差不齐的、要素表达各异的数十个产品”系列化、品牌化,方便客户快速找到匹配需求的产品。 简单来说,在招商银行App上购买理财产品,只需要三步操作。 ①选期限。 在“多宝理财”页面上,按照自己的资金使用期限,选择周周宝、月月宝、季季宝、半年宝等期限。 ② 选风险。 在不同期限的产品页面下,有“稳健低波”、“稳健增值”、“稳中求进”等三种卡片的定性描述,只需要根据自己的风险收益特征,找到合适自己的产品就可以。 以招商银行App月月宝产品页面为例,点进去之后,会看到贴心的提示“1个月后要用的钱就放月月宝”;然后就是风险特征的描述:“稳健低波”表示“追求正收益,产品波动小”,具体量化参考指标就是“平均年化3.00%,平均近1年最大回撤0.07%”;如果你觉得自己还可以承受高一点点的风险,那么就可以选择“稳健增值”类,这类产品的特征是“追求到期收益,承受适当波动”,“平均成立年化3.14%,平均近1年最大回撤0.33%”。(资料来源:招商银行App,时间:20230529) ③ 选产品 这一步其实是最省心的,因为在每一个风险卡片下面,招行只严选出了1~2只产品,只要简单比较一下,就能选到适合自己的理财产品,专治各种“选择困难症”有没有? 这样看来,简简单单三步,就可以迈出理财投资的第一步,是不是通往财富自由的道路看起来也没有那么困难了呢? 所以,这就是好朋友的意义,他们能听懂你的难处,给你最直接的方案,帮你迈出决定性的第一步。 02 把“难处”留给自己 理财体验如此丝滑,一些心思缜密的小伙伴也会问: 招行究竟是怎么做到的? 在招商银行2023“财富正年轻”交流会上,周丽聪也对此进行了“揭秘”。 第一步是“用心聆听”,发现需求。 根据最近两年的洞察,招行发现,“期限”是客户购买理财的第一心智,客户会有“这笔钱未来一定时间内不会用到”的认知。 恰恰是基于这样的需求,招行在推出“多宝家族”之后,又对产品期限进行了全覆盖,从之前的月、季、半年,全面扩展至涵盖“周-月-季-半年-多月(6-12个月)-定期(1年以上)”的全产品期限,满足了大家对于理财产品期限的全部需求。 第二步清晰刻画风险。 简单来说,就是“说人话”,如何让大家一眼就能看明白,不用多讲就能选到合适自己的产品? 这背后,招行用了“定量+定性”的打法。先基于不同产品的期限,以明确、量化的收益表现和净值回撤,刻画入池“新多宝”体系的产品的风险特征;然后,再用“稳健低波”、“稳健增值”、“稳中求进”三种卡片的定性描述,让大家一秒get到。 这样一来,大家平时觉得很难看懂的收益率、波动率等等专业名词,就都变得平易近人了。 第三步是严选产品。 这一步是最困难、专业含量也最高的。 据了解,目前招行共代销了11家理财子公司1000多只净值型理财产品。作为一个平台,如果只是无差别地把产品展示给客户,那么客户的选择成本无疑会大大增加,这也是很多小伙伴“害怕”买理财产品的原因,毕竟自己不是专业的,要是选错了呢? 因此,招行把最难的这一步留给了自己。通过专业的团队对产品进行风险评估和挑选,从源头上控制产品的质量和数量,并且定期对产品体系进行优选与更新,以实现每一期每个产品的不同风险卡片下,仅包含1-2只产品,降低客户的选择成本。 不怕“为难”自己,用专业的能力给大家解决理财道路上的疑难杂症,这种好朋友的特征,也让招行赢得了大伙的信赖,成为了很多年轻人理财路上的好朋友。 数据显示,在2023年招行新增的AUM(资产管理规模)中,超过1/3是由年轻客户贡献的。 03 丰富专业,是益友也是良师 与见识广博的朋友一起同行,这也是股神巴菲特一直向大家强调的。他曾经声称,是芒格让他进化了,“让我从猩猩进化到人类”,这个说法虽然夸张,但确实体现了芒格对他投资理念的重大影响,而芒格本身就是一位知识广博的智者。 招行也一直希望能够充当年轻人投资进化道路上的良师益友。 比如,真正的好朋友会欣赏你的优点,鼓励你做自己,激发你的潜能。 根据招行的洞察,年轻客户在权益类产品投资新客户中的占比较高,他们更敢于左侧布局。并且,新一代年轻人的左侧布局并不是客户经理推荐买什么他们就买什么,而是带有很明显的自主性选择。针对年轻人的这一投资特征,招商银行App也在逐步构建合适的场景、提供合适的工具,为客户的投资决策提供充分的支持。 另外,招行发现,在经历了市场去年的波动之后,年轻的投资者今年又有了另外一种变化,他们虽然也会在下跌中受伤,但恢复得也很快。并且,在这个过程中,展现出了很强的学习力。因此,招行也通过App、新媒体等渠道持续输出丰富的投教内容,给年轻人提供更多理财进阶的学习机会。 但是,真正的好朋友并不是那种一味奉承你的,关键时候,他们也会给你提出中肯的建议,推动你往正确的道路上再进一步。 这也是招行多年来一直在做的一项工作: 坚持普及资产配置的理念。 招行有一个观点对我触动很大,他们说,这届年轻人在理财投资方面有着更高的觉醒,但理财的难度却远高于他们的前辈。 随着无风险利率的下行,以及财富管理全面净值化时代的到来,单一的信托、理财等产品已无法提供收益稳定、无风险刚兑的投资选择。 因此,招行认为,财富管理努力的方向,应该是通过资产配置,以不同类别资产的合理搭配,降低投资组合整体的波动,从而在不确定的环境中,实现财富的稳健积累,并提升获得高收益的潜力。 于是,2022年,招行升级推出了“TREE资产配置服务体系”,旨在为客户提供科学的资产配置方案。 “TREE资产配置服务体系”跟我们传统认知中的“金字塔”资产配置体系是不太一样的,更像是一个从投资者视角出发的“接地气”版本,来看看它的三个特点。 ① 简单明了的“TREE四大类资产” 跟传统资产分类体系不同,TREE资产配置服务是按照客户的家庭财富管理需求,将资产分为活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资等四大类,对应“招财树”的树叶、树根、树干和树枝,让资产配置变得更加接地气、易理解、能实操。 这样的分类,确实比起传统资产配置中的股债配比、大类资产等专业名词,更贴近生活更好理解,也让我们更容易找到自己的投资目标。 ② 清晰明确的“投资仪表盘” 区别于传统定性为主的市场研判,招行会在每月以具象的“投资仪表盘”,给客户提供进取投资类资产的仓位配置建议。 比如在5月的投资仪表盘中,招行就建议客户以“积极”态度,重点布局进取投资大类产品,将进取投资仓位调至80%,在坚持长期配置理念的基础上,更好地把握阶段性投资机会。 (招商银行2023年5月“TREE投资仪表盘”) ③ 持续陪伴的“动态检视再平衡” 资产配置并不是一成不变的,招行也会在过程中及时对资产配置方案进行动态调整,来陪伴、协助客户适配需求目标与市场环境的变化。 普及资产配置理念是一项长期的工作,而招行的初心是,通过不断普及TREE的理念,让客户懂得该如何为自己的财富未来负责;通过品牌化的产品矩阵,以及对客户日常现金流管理场景的渗透,提出优化理财行为的建议,让他们逐步成为有良好理财习惯的人。 而在陪伴他们成长的过程中,招行也将收获自身财务上的成长,为财富管理的明天积蓄力量。 这也是我们找朋友的意义所在:一起成长,共赴未来。 04 结语:月薪6000元如何理财? 回到前面的话题,月薪6000的年轻人,应该如何理财? 建议大家可以看看戴夫·拉姆齐的《养老,从20岁开始》,虽然书中美国人的背景和习惯跟我们不太一样,但是理念上还是有很多可以借鉴的地方的,比如,对年轻人来说,有三步是当下就可以学起来的。 第一, 不做月光族。 第二, 存下一笔1万元的应急基金(现金)。 第三, 将收入的10%-15%用于投资理财。 哦,对了,还有一步,就是我们前面说的,要找到理财路上的好朋友,简单理财、快乐投资,享受复利的力量。 投资有风险,入市需谨慎

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