已有 人申请了贷款
12分钟前 徐先生申请了0.8万元无抵押贷款
15分钟前 崔先生申请了7.0万元无抵押贷款
18分钟前 唐先生申请了12.0万元抵押贷款
26分钟前 赵明先生申请了10.0万元抵押贷款
30分钟前 罗先生申请了60.0万元房屋抵押贷
31分钟前 任女士申请了150.0万元土地抵押贷
35分钟前 陈先生申请了10.0万元车贷
41分钟前 田先生申请了3.0万元信用贷
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诺氟沙星（Norfloxacin，又名Noroxin、Fulgram），别名：力醇罗、氟哌酸、淋克星。其化学名为1-乙基-6-氟-1,4-二氢-4-氧代-7-(1-哌嗪基)-3-喹啉羧酸。本品为第二代喹诺酮类抗菌药，会阻碍消化道内致病细菌的DNA螺旋酶的作用，阻碍细菌DNA复制，对细菌有抑制作用。是治疗肠炎痢疾及泌尿系感染的常用药。此药对未成年人骨骼形成有延缓作用，会影响到发育，故禁止未成年人服用。
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文/王颖 （招商银行(600036,股吧)财富平台部）
2020年，在资本市场强劲上涨的带动下，商业银行的财富管理业务蓬勃发展，“财富管理”也当仁不让地成为多家上市银行业绩发布会的关键词。集全行之力打造统一的财富管理品牌，成为客户的“首选”或“主办”财富管理银行，已被多家大型商业银行和全国性股份制银行提升到企业级战略高度。
财富管理缘何成为各行必争之地？一个正在发生的事实是：中国于2020年全面消除贫困，步入小康社会，全国人均GDP达到72447元，较上年增长2.0%。人均可支配收入32189元，比上年增长4.7%。中国发展研究基金会副理事长、央行货币政策委员会委员刘世锦领衔的课题组研究显示，当前中国拥有一个庞大且快速成长的中等收入群体，且未来10-15年，该群体人数或将实现倍增，由4亿人增加至8亿-9亿人。目前，我国60%的中等收入群体以工资性收入为主，且其储蓄率较高，中位数约为40%。未来，要扩大中等收入群体比重，采取相应措施增加其财产性收入来源是重要途径之一。根据麦肯锡近期发布的《中国金融业CEO季刊》，截至2020年末，中国个人金融资产已达到205万亿元，以这一数据计算，中国已成为全球第二大财富管理市场、第二大在岸私人银行市场。预计2025年，中国个人金融资产有望突破330万亿元。财富管理的“新航海时代”已然到来。
招商银行发布的《2020年线上财富管理人群白皮书》（以下简称《白皮书》）对可投资资产在20万到500万之间、每月线上理财时间在7天以上的人群进行调研发现，这些传统意义上财富管理的中坚客群拥有的平均可投资资产为67万元，财富管理需求旺盛，67%的资产通过线上渠道进行管理，月均线上理财天数约为18天。由于打破了地域限制，60%的线上财富管理人群集中在非一线城市，这也为二三线城市居民创造了更多财富可能。据研究，线上财富管理人群具有较高的知识水平、丰富的实践经验、积极的理财投入、谨慎的产品选择、娴熟的科技运用，理财成熟度较高。
那么，如何通过洞察线上客户需求，打造一个大财富管理体系？下面，以招商银行的实践为例，观察线上财富管理人群的特征及银行的服务创新策略。
线上财富管理人群的特点及服务提升实践
重知识是线上财富管理人群的一大特征。线上财富管理人群具有更强的学习欲望，62%的线上财富管理人群习惯从线上渠道获取理财资讯，以此丰富理财知识，并指导实践。一些银行也开始从此处入手实践，比如，自2017年起，招商银行App立足财经，以优质内容为基础，以“专业的财商知识平台”为定位打造内容生态——社区频道。历经4次大版本迭代之后，招商银行App在内容生态经营方面，通过紧密联动头部财经及科技媒体，以及有影响力的财经自媒体，通过专业有趣的图文、短视频、直播等多元化的呈现形式，围绕市场热点和理财知识，持续快速地输出高品质内容，助力用户厘清市场动态，甄别投资机会，合理决策。
线上财富管理人群对资产配置理念的接受度更高。正是对于理财知识的不断积累，使得线上财富管理人群不仅能够了解产品特征，且对资产配置理念的接受度也更高。《白皮书》的数据显示，除基本的现金类、保障类产品外，更多线上财富管理人群持有其他类型产品，包括固收类、权益类和另类产品。他们对高风险的产品接受度更高，36％的人群持有股票，27％的人群持有权益类产品。
线上财富管理人群的资产配置占比（2020年）
28%的线上财富管理人群将资金分散于不同类型的产品，以分散风险；32%的线上财富管理人群会投资不同期限的产品，从而满足自己灵活的资金需求；31%的线上财富管理人群会进行定投，以摊薄投资成本。
线上财富管理人群配置理念专业认知占比（2020年）
出于资产配置的需要，线上财富管理人群对多元化的理财投资产品有着更强烈的诉求。为此，招商银行依托App搭建涵盖产品类型广泛、功能开放的财富产品服务平台，包括现金货币类、固定收益类、权益类、保障类、另类投资等五大类共6000余款产品，以期为不同层级与不同风险偏好的客户提供多元选择。
重科技与重体验也是线上财富管理人群的显著标签。线上财富管理人群更看重产品和服务的科技含量，对于打破传统、最潮最in的理财服务形式颇有好感，更加渴望“人+科技”带来的专业、高效的理财服务。46%的线上财富管理人群表示，金融科技是其选择财富管理机构时看重的因素。40%的线上财富管理人群将新媒体作为选择信息渠道时看重的因素。
针对这一特点，继零售数字化转型后，近几年，招商银行App不断升级线上智能理财服务，摩羯智投、财富体检、智能定投、保单健诊等智能理财功能先后上线。与此同时，招行也非常注重平台智能与人工智慧的融合。以招商银行App9.0的黑科技“同屏解说”为例，将线下顾问式财富管理专业服务能力在线上进行了重现，全面支持文字、图文、语音通话等功能，用户在理财过程中遇到任何问题，均可一键连线客户经理，客户经理可在线上边演示边讲解，交互立体、高效、有温度。
线上财富管理人群也需要线下的人文关怀。《白皮书》研究显示，由于个性及需求的不同，普适性的理财建议并不能满足线上财富管理人群的诉求，他们需要的是全流程的专业陪伴与个性化指导，以为其财富管理提供强有力的保障。具体而言，不仅需要线上的实时服务，也需要线下的人文关怀，定向配置且深度立体的陪伴，方可为其提供有温度的服务，使其畅享线上理财的美好体验。
仍以招行的投资顾问服务为例，除了线下完善的理财陪伴服务外，招商银行App以内容为导向构建了覆盖“售前-售中-售后”所有接触点的全旅程“财富陪伴”服务，通过197个需求偏好，20个核心栏位，为用户定向配置全面、客观、有深度的内容资讯及个性化提醒等陪伴内容，帮助客户了解产品表现、市场动态与投资机会，使其以更冷静、更理性的心态长期投资、价值投资。
招商银行线上+线下全流程“财富陪伴”概览图
线下网点的固有优势，与不断精进的线上数字化能力有机融合，进一步巩固和扩大了招行财富管理的护城河。财报显示，2020年，招商银行App理财投资销售金额10.09万亿，同比增长28.21%，占比79.24%；App理财投资客户数首次突破千万，达1033万，同比增长35.55%。招行零售AUM余额8.94万亿，年增量1.45万亿，增幅19.32%，增量创历史新高，增幅创近5年新高；金葵花及以上客户强势增长，达310.18万户，增速17.15%；金葵花及以上客户AUM余额7.35万亿，占比全行的82.15%。同期，共实现零售非利息净收入522.35亿元，增长10.25%。其中，零售财富管理手续费及佣金收入258.40亿元，增长高达32.83%，占据零售净手续费及佣金收入的半壁江山。
打造“大财富管理价值循环链”
面对“财富管理”争夺战，招行2020年财报明确提出将“打造大财富管理价值循环链”，并将此作为全行未来五年的工作主线。“一端是资产，一端是资金，一端是需求，一端是供给，实体经济转型升级的愿景与人民美好生活的愿望实现历史性的交融，站在社会融资和居民财富中央的商业银行责无旁贷，大财富管理成为打通供需两端、服务实体经济、助力人民实现美好生活的主要‘连接器’。”招行2020年财报中，行长田惠宇如是写道，这是“大财富管理”第一次出现在招行管理层的官方表述中。
对于招行的“大财富管理”这一概念，其价值不在于提出新思路，而在于“总集成”。回顾过去的19年，招行深耕中产阶级和高净值客户：2002年，招行在业内首创“金葵花理财”，为金融资产超过50万元的客户提供高品质、个性化的综合理财服务，此后，招行财富管理相继推出以零售AUM替代存款考核、以资产配置替代单一产品销售、搭建业内首个全品类投资平台……进入数字化时代，该行推行“移动优先”战略，以App为主阵地稳步推进财富管理的数字化转型。大财富管理可以说是以上所有拼图的全貌。
那么，和传统意义上的财富管理相比，大财富管理究竟“大”在哪里？如何才能打造“大财富管理价值循环链”？田惠宇表示，要面向“大”客群、搭建“大”平台、促进“大”生态。
首先是“大”客群。相关报告显示，2020年新增“基民”中，90后占比超过一半，正如田惠宇在年报致辞中所言，“财富管理不再是富裕人群的专有名词”，招行渴望的是陪伴客户走过财富人生的全旅程，既为金葵花及以上中高端客户打理、传承好财富，又助力年轻长尾客户实现理财启蒙，“让财富管理‘飞入寻常百姓家’”。
而事实上，招行已经在行动。一个简单的例子是，除了“五星之选”基金外，2020年，招行针对长尾客群推出了多个低门槛的爆款产品，比如“指数通”，以业内首推的“1折申购费率”，助力亿万客户择机上车；再比如零钱理财产品“朝朝宝”，让年轻人轻松实现“边赚边花”。“大”客群策略已渐次清晰，即以简单的流量产品培养客户线上理财的习惯和感觉；并通过友好、便捷的交互方式，降低复杂理财的难度。而在这个过程中，全旅程的财富陪伴服务，又让客户备感专业和贴心。财报显示，2020年，招商银行App累计用户1.45亿，月活用户（MAU）6126万。
其次是“大”平台。在大财富管理时代，招行全品类、开放式投资产品平台仍在不断迭代升级。以理财产品为例，招行率先引入多家他行理财子公司的产品，遴选全市场最优秀的产品，由产品超市向服务聚合，让客户在招行平台上享受开放、自如的一站式金融服务。
其三是“大”生态。招行与客户之间，以及客户与客户之间的资金与信息交互，构成一个以金融场景为主的开放生态。“对内，打通‘财富管理－资产管理－投资银行’价值链，构建母行、资管、基金、保险等全牌照融合的格局；对外，以客户视角的资产负债表链接全社会的资金和资产。”
2020年业绩发布会上，田惠宇曾表示，招行的轻型银行战略已执行了7年，而大财富管理的提出，意味着轻型银行进入新的发展阶段。如能迭代完成“大财富管理价值循环链”，该行将为银行业贡献一个独特的商业模式，一个轻资本、弱周期的“金融新物种”。
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