属狗人2024年12月份运势 持稳定的理财策略
每一位属狗人对自己的生肖运势都有着特殊的关注，这不仅是因为人们对自己的未来发展有着迫切的期望，更是希望能找到一些指引来指导自己的生活和工作。本文将为属狗人2024年12月份的运势进行推测和解读，为大家展望福泽前程。
第一段：事业运势
随着2024年12月份的到来，属狗人的事业运势将逐渐呈现出积极向上的趋势。对于正在辛勤耕耘的属狗人来说，这将是一个较为重要的月份。不论是在职场中还是自己创业，属狗人都有可能获得一些可喜的突破。然而，也需要留意在事业上不可控因素的存在，灵活应对变化将是关键。聪明的属狗人应该进一步提升自己的专业水平，适应快速变化的市场需求。同时，与同事和上级建立良好的合作关系和互信，将会有助于属狗人在工作中克服困难，实现更好的事业发展。
第二段：财运展望
财运方面，2024年12月份对于属狗人来说，处于较平稳状态。虽然可能没有大的财富突破，但如果属狗人能保持稳定的理财策略，会有少量可观的收入。此外，值得注意的是，在投资理财方面需谨慎小心，避免贪图暴利的行为。属狗人在这个月份应该更注重积累实力，稳定财产的增值。通过合理规划和精打细算，属狗人能够在财务上有所积累，并为未来开创更广阔的财富路径奠定基础。
第三段：感情生活
感情方面，属狗人可能会在12月份迎来一段重要的感情变化。对于单身的属狗人来说，可能会有机会遇到一个特别的人，但需要看准时机，把握住这段感情。对于已有稳定伴侣的属狗人来说，这个月份需要更多的关注和沟通。夫妻间的互动和理解是维系感情的重要保障。无论是单身还是有伴，属狗人都应该注重自身的情绪管理，保持乐观的心态和积极的行动，这将有助于打造更加和谐幸福的感情生活。
属狗人2024年12月份的运势将展现出积极向上的态势，尤其在事业和财运上有较大的发展潜力。但同时也要注意职场变化和财务管理的风险，以及感情生活中的沟通和理解。相信通过积极的努力和智慧的抉择，属狗人将迎来福泽前程，开启更加美好的明天。
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属羊1979年45岁走大运 事业腾飞财运亨通
对于1979年出生的属羊人来说，2024年的确是一个运势巅峰之年。这一年，他们在事业、财运、感情和健康方面都将迎来好运和机会。只要抓住机遇并努力拼搏，他们就有可能实现自己的人生目标，迈向更加美好的未来。
事业腾飞
在45岁这一年，79年属羊人的事业运势将达到巅峰。他们将有机会获得更高的职位和更大的发展空间。只要他们愿意努力，并充分发挥自己的才华，就有可能实现事业的突破。对于创业者来说，这一年也是拓展业务的黄金时期，只要抓住机遇，就能够取得巨大的成功。
财运亨通
在财运方面，79年属羊人同样表现不俗。他们将有更多的机会获得额外的收入，例如投资回报、奖金等。同时，他们也有可能在房产、金融等领域获得更多的财富。不过，需要注意的是，在投资理财时需要保持理性，不要盲目跟风，以免造成不必要的损失。
感情顺遂
在感情方面，79年属羊人也将迎来好运。夫妻之间感情稳定，能够互相理解和支持，家庭和谐美满。单身的属羊人也有机会结识新的朋友和恋人，走进幸福的婚姻殿堂。对于已经分手或离异的属羊人来说，这一年也是一个重新开始的好时机。
健康长寿
在健康方面，79年属羊人需要关注一些小问题，例如保持良好的作息习惯、适当运动、合理饮食等。只要注意这些细节，他们就能够保持健康的体魄和充沛的精力。此外，他们还有机会结识一些志同道合的朋友，一起参加健康有益的活动，增进彼此之间的友谊。
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关注投资理财的朋友，这几天的两则新闻值得引起我们关注：
1、银行理财今后将不再“承诺保本”！
“保本理财清零”要从两年前说起，2018年4月人民银行发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，“史称”【资管新规】。
其中一条关于银行的重要规定就是：银行要打破刚性兑付，取消保本理财产品，未来银行保本型产品只能是结构化存款。
资管新规过渡期原定于2020年底结束，但在2020年7月31日，央行发布公告称，资管新规过渡期延长至2021年底。
虽然又延长了一年的清理期限，但各大银行的保本理财产品的清退速度并没有放缓，根据2020年银行半年财报以及部分银行理财发行数据显示：
已经有多家银行保本理财彻底清零。半年报中，交通银行、邮储银行、杭州银行、兴业银行等多家银行明确表示保本理财已经清零。
截至7月末的银行理财数据也显示，渤海银行、浙商银行、广发银行、华夏银行等银行保本理财数量和规模余额为0。
最迟2021年底，全国的所有银行，将不再发行“承诺保本的理财产品”，新的理财产品都是“风险型”的。
2、年化收益只有4.1%的工行理财产品40亿违约！
中国银保监会主席郭树清在2018年第十届陆家嘴论坛上、曾发表过一段著名的言论：
但是，现在连只有4.1%收益的理财也能违约，可见目前投资环境的恶劣。
“年金保险”可能是目前唯一能够承诺“刚性兑付”保证收益的超长期金融产品了。
人身保险分为：人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。
人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险。分为定期寿险、终身寿险、两全保险。
年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
健康保险是指以因健康原因导致损失为给付保险金条件的人身保险。健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。
意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
人身保险的设计类型分为：普通型、分红型、投资连结型、万能型等。
其中带有“储蓄性质”的产品类型，有【终身寿险】、【两全保险】、【年金保险】。这三种产品，再配合普通型、分红型、投资连结型、万能型四种设计类型，就“幻化出”我们日常所看到的千变万化的“保险理财产品”。
下面这三款“理财险”，是“三巨头”公司目前正在主推的“2021开门红”产品。
产品解析：
他们的“开门红”产品，都是采用“普通型”的【年金】或【两全保险】+“万能账户”的形式。
普通型年金又叫“传统型年金”，增值来源是靠产品固有的【预定利率】。
预定利率越高的产品，保费价格越便宜，也就是我们俗称的“性价比”越高。
2013年8月-2019年8月，银保监会允许的年金险“最高预定利率”是4.025%。
2019年8月30日，银保监会为了防范“利差损”的行业系统性风险，出台了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，将施行了6年的预定利率上限标准下调为3.5%。
“普通型年金”的特点是：不带有分红、万能责任，收益固定且消费者容易查看，投保时即可确定生存收益。
在如今的“理财型保险”市场中，【分红型】和【投资连结型】产品都不是主流。
【分红型】“不透明”，虽然目前银保监会要求“分红”不低于保险公司“可分配盈余的70%”，但是可分配盈余是“不透明的”，多少都是保险公司说了算。
【投资连结型】“不保底”，不保证收益，行情好了，可以收益很高，行情不好，也有可能“损失本金”。
【万能账户】号称保险界的“余额宝”，是近年来主力的“理财险”的产品类型。依靠灵活的“万能账户”，下有保底收益，上有浮动结算利率，依托保险公司的投资能力，可享受较高的复利收益。
但万能账户虽然很灵活，但是也有其“弊端”，就是“收费较高”，进入万能账户生息的资金都要先扣除一定比例的“初始费用”。
如想从万能账户取出资金，前5年也要收取一定比例费用，而且“取现”也有比例限制。
这种“传统年金+万能账户”模式的优势是：
生存金可以自动转入万能账户复利累积生息，“加速”资金的增值。
但朋友也要清楚，万能账户承诺的“保底利率”普遍不高，银保监会规定的“最高保证利率”不超过3%，主流“大公司”的一般都在2.5%以下。在保证利率之上的结算利率，都依赖保险公司的投资能力，是不保证的。
如果遇到“拍胸脯”向你保证他们公司的结算利率肯定长期能保持5%或者6%的业务员，诸位可就要小心了，他们说的“保证”可是写不进合同的。
保险期限长短不一、缴费年限各不相同的“理财险”，怎样测量、分辨他们的“真实收益水平”？
这是普通消费者购买“理财型保险产品”时普遍的难题。保哥教给大家一个简单的方法，就是算一算这个产品的IRR。
我们仍以上面三个公司的“开门红”产品为例，算算他们的IRR回报率各是多少？！
可以看出，经过万能账户的“加持”，这三款年金的IRR收益率均有不同程度的提高。但提升的幅度与年金固定领取的设置有很大的关系。
中国人寿的年金领取方式较为有利，在10年期满时，获得的收益在三款“开门红”产品里是最高的。
【万能账户】虽然“很香”，但是也要提醒一下，常见的误解：
1、“万能账户”与“年金险”是分开的，只有开始领取的年金才能进入万能账户，而不是保费直接进入万能账户计息；
很多业务员在宣传时，故意忽略这一点，只介绍“利滚利、复利计息”，动辄承诺5%、6%的高息万能账户，让消费者以为是自己交的保费可以直接进入万能账户按照5%或6%的高息滚存。
2、万能账户要有“保底收益”的风险意识，万能账户的保证利率一般在1.5%-3%之间，从长期来看，我国已进入低利率时代，长期维持5%左右的利率是不现实的，我们选择产品也要问清楚“保底利率”情况，不要轻信业务人员的盲目夸大，只有写进合同的利率才是“刚性兑付”的。
不一定！万能账户最大的缺点是收益不稳定，每个月都可以变化，要长期维持一个高结算利率是很困难的。
如果是做长线储蓄，选一个年化高、收益稳定的“传统年金”产品就够了。
例如：海保人寿的【福佑金生年金险】，虽然没有万能账户，但同样10年期的保单，15万的总缴费，固定总收益高达51700元。
而中国人寿鑫耀东方，万能账户要达到6%的结算利率，才能达到45553元的总收益。
孰优孰劣，一目了然。
类似【海保福佑金生年金险】这样的“定期年金”，性价比较高的还有一款【光大永明“钻多多”年金计划】。
这两个“传统年金”的IRR收益率上比较接近，在同等缴费水平下测算，20年总领取金额相差不到1万。
光大钻多多比海保福佑金生多了万能账户，保底3%的保证利率，算是行业最高水平，在本身传统年金就很有竞争优势的前提下，再配有这么一个“优质”的万能账户，如虎添翼啊。
小结：
这两款【定期年金】的水平，比那些“大公司”的开门红产品好太多，有10-20年“定期理财”需求的小伙伴可以考虑，目前顶格4.025%预定利率的产品市场上还剩的不多了。
随着4.025%预定利率年金产品的逐步退市，【增额终身寿险】在最近的“理财保险”市场上，表现的异常活跃，
终身寿险，也能“理财”？也能“养老”吗？
【终身寿险】是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。
但是现在已经被保险公司们“玩出了新花样”
利用“高现金价值”、“灵活的加、减保”、“可转换年金”，这些功能，已经赋予了以前主打给子女“财富传承”的终身寿险，现在也可以为自己代言！
我们来看看目前市面上热销的具有“高现金价值”特点的增额终身寿险产品。
几个衡量指标：
1、“回本快”：
现金价值在第几年能够超过累计缴费，是衡量终身寿险的一个重要指标。“回本”最快的是【君康金生金世】，在保单第6年就可以超过累计保费，达到保费的107.2%。
2、“现价高”：
现金价值就是“退保金”，是解除保险合同后能拿到的钱，现金价值越高，代表退保后能拿到的钱越多。
通过上表的测算：30岁男性，5年缴费，每年交10万，总保费是50万，在50岁时，现金价值最高的是【信泰如意尊2.0】，现金价值达到918800元，是保费的183.76%。
这样的“收益”比年金如何？
我们用上面推荐过的“顶级定期年金”【光大钻多多年金】来比较一下，同样的缴费，钻多多20年满期后，按照保底3%的万能利率计算，总领取金额是912221.56元，是保费的182.4%。
【如意尊2.0终身寿险】与【光大钻多多年金】，在20年的收益水平上旗鼓相当！
终身寿险里的“高现金价值”，在“财富传承”方面，更能体现它们的价值。从保哥的7款【增额终身寿险】对比中，可以清楚的看到，在60岁以后，就是“现金价值”的天下。
【爱心人寿守护神】和【信泰如意尊2.0】这两款终身寿险产品的现金价值，增速最快，30岁开始储备的50万“本金”，如果到80岁身故，能传承给下一代257万多的财富，90岁身故能传承363万多。
养老，必须靠养老年金，未来会有一笔稳定的现金流
【养老年金】是指以养老保障为目的的年金保险，领取时的年龄不得小于国家规定的退休年龄。
我们再来看看，最好的养老金有哪些？
养老年金按照开始领取后有无“现金价值”分为两种：
一种是：开始领取后就没有现金价值的
这种产品号称“最纯粹的养老金”，确保这笔钱只能用来做养老，而且保证领取20年或者25年，如果没领够保证的年限就身故了，保险公司会一次性补足约定的领取金额。
代表产品有：
PS：信泰如意享（七金版）与其他三款产品略有不同，既可以保证25年领取，开始领取后依然有现金价值的，只不过身故没有现金价值，但生存时是可以退保的。
另一种是：开始领取后依然有现金价值
这种类型的产品不保证领取年限，活着就可以一直领取，但如果被保险人开始领取后身故了，或者中途想退保，可以按照保单年度对应的现金价值退回一笔钱，总收益=已领取的年金+合同结束时的现金价值。
代表产品有：
前面说的银行理财取消保本，工行理财违约的新闻，并不是为了“鼓励”大家理财就选择保险，实际上我一直的观点是：保险是用来“保障”的，并不是用来理财的。
保险的核心功能是风险管理，也只有在这个领域，保险业的独特价值才能体现。同时，保险可以通过大数法则体现杠杆的放大效益。二者缺一不可。
很多投保人会将银行理财收益和保险产品的年化结算回报率进行比较，这其实是忽略了保险行业存在的价值，模糊了保险特殊的不可替代属性。
保险产品有其风险保障的属性，这一点是其他任何金融产品无法替代的。比如很多年金产品里都可以附加“投保人意外身故或全残豁免”，一旦发生大的风险，后续的缴费就可以豁免，而未来享有的保障并没有减少，这一点，其他理财产品即使收益再高，也无法“望其项背”。
这就是保险最大的优势！是无法用简单的收益率来衡量的。
“储蓄型”保险产品是目前保险市场中最大规模的存在，我这篇文章只写到“冰山一角”，而这类产品又是目前最复杂的产品类型，不用说普通群众无法看懂，就连我在写这篇文章时，也经常被各种数字看的头晕脑胀。
我是在大量的计算基础上，给出了产品评价和推荐，看似只有这十几个产品，其实我是从至少五、六十种产品里挑选出来的，光计算数据，就花了我三、四天的时间。
保险行业有句话：保险产品没有绝对的好与不好，只有适合与不适合！需要根据自己的实际需求去选择最适合的产品。
年金产品最大的优势是可以为未来的某一时间段提供可保证的稳定现金流；
终身寿险是通过资金储备，为了在将来某一“时间点”可以获得一笔资金，兼顾财富“稳定增值”和“可以定向传承”的作用。
大家可以根据自己不同的需要，选择对应的产品。
1、想中短期理财的：【光大钻多多】是不错的选择，既有高内含价值的“传统年金”，还有保底3%的万能账户。
2、不确定资金周期有多长，还想有个风险保障的，那终身寿险可以选择：【信泰如意尊2.0】和【爱心人寿守护神】都是不错的选择。
3、真正想为自己退休后养老保障的人肯定不少，那【信泰如意享（七金版）】就是最佳选择。
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