来源:雪球App,作者: 东邪惜独,(https://xueqiu.com/7913121001/169117192)
我认识一个投资大佬,他告诉我,他从来不买医保,不买社保,也不买养老保险,所有钱全部进股市。生病、养老的钱,都是自己来,不劳烦国家。
这个大佬的决策正确吗?
先问大家一个问题,你们交不交养老保险?
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来源:雪球App,作者: 东邪惜独,(https://xueqiu.com/7913121001/169117192)
我认识一个投资大佬,他告诉我,他从来不买医保,不买社保,也不买养老保险,所有钱全部进股市。生病、养老的钱,都是自己来,不劳烦国家。
这个大佬的决策正确吗?
先问大家一个问题,你们交不交养老保险?
我相信超过99%的人都交养老保险,原因有两个,第一是因为我们大家都工作,所以公司会为我们交养老保险,第二是养老保险对我们未来退休后失去工作能力时,可以有效提供生活保障,让我们免于陷入贫穷的状态。
我们设想一种场景,如果我们成为自由职业者,也就是说不用去单位上班,那么也就没有机构会为我们缴纳养老保险。在这种情况下,通常自己有两个选择:
第一:找公司挂靠,自己出钱缴纳养老保险;
第二:不缴纳,放弃国家给自己的养老保障。
该如何选择呢?
要回答这个问题,我们先看看国家是如何利用我们上缴养老保险的资金的。
国家就像一家公司,有自己的资产负债表,今天我们上缴给国家的养老保险,国家等我们老了之后再返还给我们,当然国家不可能自掏腰包给我们钱,所以我们老了之后的养老金主要来源于我们的上缴。当然我们上缴的部分会提前支付给当下有养老需求的百姓,但把老百姓当做一个个体的话,上缴养老保险和享受养老保险金是我们的义务和权力,是自给自足的。
国家并未掏钱给我们养老,只是替我们保管了这一部分养老保险的费用而已。
我们发现,今天我们每个月上缴给国家2000元养老保险,可能在40年退休后,国家会给我4000元的养老金。如果我们觉得太少了,可以通过商业银行来购买保险。那么购买商业保险养老是不是一个妥当的投资方式呢?我们拿一款产品来进行研究。
以下是某位保险人士推荐给我的补充养老保险方案。
一个人,32岁,每月存3085元,存20年,至52岁,然后到55岁开始领养老保险,每个月领取5000元。也就是说,今天存入的3085元,23年后以5000元的金额取出。我们来算一下复合增长率,可以得出,我们的这笔钱,年化收益2.1%,和我们存和微信的理财产品差不多。我看了下,微信今天余额+理财的年化收益是2.5532%,用这个利率算一下,每月存3085元,23年后,每个月可取5509元。
自己理财比保险公司的养老产品还靠谱!!!!
而且这还只是最低级的理财,就是无脑存,如果我们花点时间在投资上,每年能获得5%的收益呢?我们来算算,同样在32岁每月存3085元,55岁可以取9475元。如果我们的投资业绩更优秀,达到了8.14%的年化收益率呢?每月可以获得1.87万元。
为什么最后用8.14%的年化收益率做比方呢?因为我们存入养老保险基金的钱,养老保险基金并不是放着不动的,而是拿去做投资了,我这里没找到养老保险的详细投资数据,不过养老保险基金和社保基金的投资方式基本类似,所以我找到了社保基金近20年的投资收益率,就是年化8.14%。具体见下表。
我们买补充养老保险的钱,也是被用来投资股市了,也就是说,文中最上面的那个方案,描述全的话,应该是,假设我32岁每个月存3085元,那么到我55岁时,实际投资收益有1.87万元,但我个人只拿到了5000元。
是不是觉得有点儿心不甘。我们又要想了,毕竟那是养老保险基金啊,投资能力强,我们自己没有能力实现这么好的收益。
我们再来举例子看看,指数,是从上交所和深交所挑选规模最大、流动性最好的300只股票。沪深300指数从2004年的1000点开始,截止到今天5518点,16年约5倍,折合年化10.5%的收益率。也就是说,如果我们投资一揽子沪深300指数的股票,虽然期间经历了2008年、2015年大股灾,即使我们无脑持有,至今为止,投资收益率也高于养老保险基金。
为什么呢?因为指数是选取了上交所和深交所规模最大,最优质的的300只股票,这些上市公司的发展,一定比大部分上市公司要好,而大部分上市公司,又比大部分未上市的公司表现好,而全社会的所有公司的增长率,一定高于GDP。所以,投资沪深300指数,就能远远获得高于社会平均增速。
如果我们要投资指数这些一揽子股票,现在也不用一个个买,直接买即可。换句话说,我们根本无需购买保险,只需要每个月定投沪深300指数,就能获得远高于保险的收益率了。
我们要知道,我们的医保,社保,养老保险,本质上都是我们存钱让国家给我们投资而已,最终我们再拿回其中一小部分满足我们自己养老需求,只是牺牲了一点额外收益,其实,并不是一点,而是大部分。
明白了这一点,我们应该有了文中最初的答案了吧。
对于我而言,我有三个股票账户,功能各不同,第一个账户,主要做稳健投资,这个账户里的投资标的,我对其估值通常会做非常合理的判断,低估时买入,高估时抛出,类似于养老保险基金的做法。第二个账户,做成长价值的股票投资,我会允许给这些投资标的一些高估值,因为我相信他们的增长性,目的也为了获得一些较高的收益。第三个账户,主要就是定投,定投,投资等品类,期间不再拿出来,用于自己的养老。
我认为这是一种非常好的投资结构,建议大家可以试试。
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