现如今，很多人都喜欢去香港买保险，觉得保费便宜、疾病种类多、理赔宽松，但真的适合自己吗？这里需要打个问号，因为是全市场调研保险，零零总总总结了一些不得不...
现如今，很多人都喜欢去香港买保险，觉得保费便宜、疾病种类多、理赔宽松，但真的适合自己吗？这里需要打个问号，因为是全市场调研保险，零零总总总结了一些不得不说的坑。
1、隐瞒病史/吸烟习惯，在香港行不通
香港是英美法系，这也意味着一些逆选择风险很大的人，一旦隐瞒自己实际情况（借社保卡给他人使用/隐瞒既往症/隐瞒吸烟习惯）而投保，将因欺诈而得不到保额赔付。
2、拖交保费需要支付高额利息
宽限期可以简单理解为保险公司容忍投保人拖交保费的期限，一般而言，香港保险的宽限期只有30天或者31天（依据保单合同而定），与内地保单不同的是，香港保单宽限期内缴费需要支付高额利息（一般按保险公司披露的保单贷款利率执行）
3、保费投向可以投资股权类资产，行情不好面临负回报
部分针对大陆人销售的香港的保单（如我们经常听到的x升、x裕未来、x光），可以投资股权类资产，有的比例还不低，最高可达70%，这也意味着演示书非常好看，也意味着当市场行情不好时，例如熊市，可能会带来亏损，而不如演示书上的高，非保证的部分，不是不确定多或少，而是甚至可能亏损，懂吗？需要注意的是，同一家保险公司的不同产品，股权投资比例也可能不同。而各保险公司投资实力不同，分红就存在差异化。
4、汇率风险
香港保单多数按美元或港币计价，由于港币和美元是联系汇率制，所以对当地人士而言，购买哪一种都无所谓。但是对内地人来说就不一样了，你不仅要承担人民币贬值而带来的汇率风险，还需承担理赔后兑换大额人民币的风险，因为国内外汇管制的限制，出险后香港保单赔付的大笔美元不一定能及时转回国内。
5、冷静期较长，但却不受人重视
就是国内保单的犹豫期，一般香港保单的冷静期为21天或者23天（依据保单合同而定），冷静期退保，可全额退还保费。但是香港保险的冷静期是从保单离开保险公司开始计算的，大陆群众都买香港保单多是快递接受保单，中间会耽搁几天，如果真要犹豫期退保的话，除去来回的快递时间，实际天数和大陆差不多。如果因为退保流程不清楚，再折腾两下，可能时间更短。
6、没钱交保费，还是被虐
没有钱交保费怎么办？无论你选择宽限期拖交保费还是选择减额交清，都是坑，不同之处在于，宽限期内交保费需要支付利息，而选择减额交清，根据有的保险公司保单条款规定，除了保留身故责任，其他保险责任都没有了。
对于收入波动较大，要么不开张，开张吃半年的人，看清保单条款，别以当前的高收入水平来推算要买多少保额，交不起保费，就太亏了。
7、失踪认定年限太长
在香港，因失踪而被法律认定为死亡是七年，即失踪七年，香港法律才认定死亡。国内要不了那么长时间。
8、给你诊断疾病的医生是你儿子/女儿，拿不到保额赔付
如果受保人（也就是被保险人）儿子是肿瘤科医生大拿，出险后，他被自己儿子诊断为癌症，是得不到香港重疾保单保额赔付的。不是因为不符合疾病定义，而是不符合香港保单对医生的规定，凡是诊断疾病的医生与受保人（相当于内地保单的被保险人）是直系亲属关系、雇员与雇主关系或者是商业合伙人关系，甚至诊断疾病的就是自己，都不能拿到保额赔付。7分钟理财保险咨询部金上杰表示，“看清保单合同条款，并非人人都适合香港保险”。
9、退保
现金价值极低，前两年退保，一分钱都拿不回。
10、未来如果你要器官移植，还是被虐的节奏
香港重疾保单对于器官移植定义，要特别看清楚，有的香港保单规定，被保险人作为器官移植的受赠者，名字出现在香港医院管理局的器官移植轮候册名单上。作为一个非香港居民，你的名字怎么可能出现在香港医院管理局的器官移植轮候册名单上？？！！
11、多重赔付，存活期时间太长
多重重疾赔付实际就是个坑，看看合同条款上两次严重疾病存活期时间，有的香港保单把他设5年，你说一个肺癌晚期的能活5年？如果能活下来，这5年期间的花费又该多大？但为什么还要开发这种保险呢？因为你们好骗啊，因为你们知道得了重疾后，往往不能投其他保单了，抓住这个心理，多重重疾赔付应运而生，而这种临床存活小概率事件，保险公司做进保单里又不亏。
12、I型糖尿病
这个I型糖尿病含遗传因素，而非临床常见的是II型糖尿病（后天饮食习惯所造成），即便如此，疾病想要拿到保额，是切除脚而非脚趾头。
13、轻症赔付并非终身都有
85岁之前有轻症责任，85岁之后没有轻症责任了，身体健康，怪我咯？
14、复效，又是被虐的节奏
保单效力中止后，在规定时间内你可以选择复效，一般香港保单的复效时间是2年或者5年（依据保单条款不同而定），但需要重新提交健康体检证明、同时缴纳这2年（或5年）内拖交的保费和全部利息（按保险公司披露的贷款利率，复利计息）
15、受益人是否是不可撤换受益人
指定受益人不可撤换意味着，你想转让保单卖给接盘侠，未经受益人书面同意是不可以的，你还不能更换受益人。
16、你以为你能靠保单抵押贷款东山再起，但若失败实际还是被虐
很多人会说买现金价值的保单，若生意失败或需要资金周转，可利用保单贷款去融资。但实际上，香港保单一旦作为抵押品抵押给银行进行贷款，中途不可退保。若在缴费期内，保费照交。若非大额保单，保单现金价值非常少，面对企业的资金周转需求简直是杯水车薪。
17、香港投连险，额外支出成本也很高
香港投连险虽然受到香港证监会和香港保险业监理处双重监管，但实际上面对多种基金选择，你根本就不知道当前行情选哪个好，额外成本也高的不要不要的。
18、交通成本
买香港保险，必须去香港签单，否则属于地下保单，被陆、港两地严令禁止，更不要说两地法律保护。如果非买不行的话，请赴港签约，但飞来飞去的路费、住宿都会是一笔不小的开销。
19、垫底费高。
对于消费型医疗险来说，香港保单一般是终身保证续保，但垫底费（类似社保的起付线，多少钱以内不赔）设置的非常高，常见1.6万港币，而且保费并不便宜。
但有句话说得好，女神虐我千百遍，我待女神如初恋，但香港保险真的适合你吗？买之前一定要仔细评估，以免买了不适合自己的产品，花了更多冤枉钱。
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