来源:银行科技研究社
作者木子剑
在个人金融领域,银行的线上渠道多样,手机银行App一般在其中占重要地位。不过,手机银行主要针对金融场景,为了更好地拓展非金融场景,打造消费生态圈,多家银行推出专属信用卡App。
在部分银行的发展战略中,信用卡App被赋予较为重要的“使命”,甚至达到与手机银行“相提并论”的地位。比如,建行早在2021年确立以手机银行、建行生活App“双子星”企业级平台为核心的生态场景体系。招行方面,近年来打造并优化以“招商银行”和“掌上生活”两大App为核心的智能服务网络。
从数据来看,部分信用卡App受到消费者喜爱。值得注意的是,不少人认为手机银行是银行的第一线上渠道,但在某些银行,信用卡App受欢迎程度其实已超手机银行。
中信银行、广发银行的信用卡App月活超手机银行
《银行科技研究社》对全国性商业银行的手机银行、信用卡App月活进行了统计,以此窥探哪些银行的信用卡App比自家手机银行更受欢迎。
首先说明的一点是,部分银行目前没有专属信用卡App,以及一些银行未透露或较少透露手机银行、信用卡App月活数据。
从近3年已有的数据来看,部分银行的信用卡App月活相比手机银行,不值一提;部分银行的信用卡App与手机银行月活差距相对较小;还有些银行的信用卡App月活明显高于手机银行,比自家“老大哥”更有吸引力。
工行方面,手机银行月活一直在增长,在2023年突破2亿户,2023年末进一步达到2.29亿户,在银行业排名首位。其信用卡App工银e生活月活不太凸出,不足手机银行月活的十分之一。
交行则反之,手机银行月活在6大行垫底,甚至低于招行、平安银行2家股份制银行。而其信用卡App买单吧则在各银行中排名前三,虽与自家手机银行还有些差距,但月活达到后者的50%以上,最高时竟超70%。
招行2款App的数据在保持行业前列的也保持了相对均衡的状态,手机银行月活仅低于工行、农行、建行、中行,而信用卡App掌上生活的月活在行业排名第一。最新数据显示,该行信用卡App月活达到手机银行的55%以上。
光大银行方面,在2021年6月末,其信用卡App阳光惠生活的月活与自家手机银行相差无几,不过之后后者数据增长较快,甩开了信用卡App。但最新数据显示,其信用卡App月活仍达到手机银行的57%左右。
兴业银行方面,在2023年末的数据上,信用卡App兴业生活的月活达到手机银行的59%。
上述银行中,虽然有些信用卡App的月活与自家手机银行的差距较小,但毕竟是存在一定的差距。
最精彩的莫过于中信银行、浦发银行、广发银行,这3家的信用卡App月活,要么与自家手机银行不相上下,要么远超后者。
其中,浦发银行方面,从最近5个时间点看,2021年末,信用卡App浦大喜奔的月活高于手机银行;之后,虽然手机银行月活超过信用卡App,但差距很小。
中信银行方面,从最近2个时间点看,2023年6月末,信用卡App动卡空间的月活比手机银行高200余万户;到2023年末,信用卡App月活增速还更快,将两者月活差距拉大到300余万户。
广发银行方面,仅有一项2023年末的数据。其信用卡App发现精彩月活超1800万户,手机银行则为750万户,前者月活是后者的2倍有余。
综上可知,信用卡App月活超自家手机银行的,均为股份制银行;而信用卡App月活达到手机银行一半以上的,除了交行外,也都是股份制银行。
从实际的业务情况以及其他分析数据来看,相比国有银行,股份制银行对于信用卡业务更为重视,它们对于信用卡App的运营和维护或许也更为积极,因此更能受到消费者的喜爱。
另外,信用卡App月活超手机银行的广发银行、中信银行等,如何将信用卡App活跃用户转换为手机银行活跃用户,或引流至其他业务,可能是一个值得思考的难题。
信用卡App的“命运”,不尽相同
月活喜人的信用卡App终究是少数,而对于其他体量较大的银行,即使信用卡App数据不是那么好看,但也经得住“细水长流”。
由于信用卡App的运营、维护需要额外的成本投入,对于多数银行而言,显得“吃力不讨好”,将其整合至手机银行,或者“变成”依托于微信、更轻便的小程序,也不失为一个好办法。
比如2023年10月,手机银行是线上第一渠道?中信广发等手机银行被信用卡赶超渤海银行发布《关于下架信用卡App的公告》称,该行已推出新版个人手机银行,信用卡App功能将整合到全新的手机银行—信用卡板块内,整合后信用卡App将于2023年12月31日正式下架,届时该行将停止更新信用卡App。
渤海银行作为12家全国性股份制银行之一,或许也觉得单独维护信用卡App不太值当,更不用提不少中小银行了。
而对于有些银行来说,可能认为信用卡App并非必要,比如农行一直未推出信用卡App,但有推出农业银行信用卡微信小程序。
另外,信用卡App其实并不仅仅是信用卡App,在各家银行中或肩负着较大的“使命”。交行将买单吧定位为“面向所有用户开放的一站式金融和生活数字化服务平台”;建行似乎一直未把建行生活称为信用卡App,不过该App从名字到内容,与多数银行的信用卡App相似,因此也算入信用卡App,建行之前对其定位为“花钱、省钱、借钱、赚钱的一站式本地生活服务平台”。
对于信用卡App月活数据较高的银行来说,未来如何将信用卡App、手机银行等线上渠道进行融合互通,完善数字金融布局,触达更多客户,或是值得关注的事情。