为进一步深化群团改革
为了加强金融系统与共青团之间的合作交流
这周青春松江又来给大家普及
专业的金融知识啦！
速速围观！
HELLO ，大家好，欢迎来到由
“青春松江”携手中国农业银行松江支行 ...
为进一步深化群团改革
为了加强金融系统与共青团之间的合作交流
这周青春松江又来给大家普及
专业的金融知识啦！
速速围观！
HELLO ，大家好，欢迎来到由
“青春松江”携手中国农业银行松江支行
为大家倾情推出的特别企划之
你不得不知道的
关于理财的那些事儿
理财课堂开讲啦
点我点我~~
最近上海这天热的程度，
应该让你们都体会到了出门五分钟，流汗两小时的快感了吧~
○
就连央视名嘴朱广权继春节后
又出一新段子：
○
热不仅仅是今天的事儿，明天后天大后天都是热情似火的艳阳天，原本想空调WiFi西瓜，却热得差不多能出锅撒把葱花。
于是，
很多人就来了银行啊，
一来是蹭空调，二来是看余额，
肉体和心灵顿时就会凉快很多。
O(∩_∩)O哈哈哈~
虽说上面的全是段子，但是为了让大家能够在今年冬天看着余额的时候心里暖暖的，本小编隆重推出本期理财课堂的内容：银行理财产品大起底
本期
提要
1
理财产品分类1：
保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益
2
理财产品分类2：
固定期限类与非固定期限类理财
理财产品按风险等级分类
保本保收益
到期之后100%可以获得
本金和预期收益。
保本浮动收益
本金保证不会损失，但是收益有多少是不确定的。
非保本
浮动收益
本金不保证安全，
收益也不确定。
目前各大银行中销售的最多的是“非保本浮动收益”，这是由于它的预期收益相比保本型产品会更高一些。而且经过长期的实践，许多客户也发现，在“非保本浮动收益”产品当中，风险也可以分为“中低、中、中高”等等，大部分银行的“中低”风险理财产品运作都是比较稳健的。
理财产品按期限分类
固定期限产品
最早推出的理财产品种类，大致的原理是和客户约定一个期限，在到期之前钱没法拿出来，到期之后预期会获得一定量的收益。
这就是最常见的固定期限产品的产品要素
我们来计算一下，假定现在是7月7日，
客户今天就要在A和B产品中选择1款购买50万。
假如购买A产品，客户能够获得的收益5095.89元。
(计算过程=50万*4.0%*93天/365天)
假如购买B产品，客户能够获得的收益4830.14元。
(计算过程=50万*4.1%*86天/365天)
在我们通常的理解中，B产品收益率虽然比A产品高，但是期限短了7天，所以到期拿到的收益比A产品低一些是合理现象。
但事实并非如此，从客户的角度来解读以上的案例，无论客户在7月7日购买的是A或是B产品，这笔50万元的资金都是从这一天起在银行冻结，一直到10月15日重获自由。
对于客户来说，其实是放弃了7月7日-10月15日期间101天的资金流动性，来换取理财收益。
同样是放了101天：
A产品的收益是5095.89元，
实际的年化收益率为3.68%
(5095.89元*365天/101天/50万)。
B产品的收益是4830.14元，
实际的年化收益率为3.49%
(4830.14元*365天/101天/50万)
从这个角度看，A产品就要优于B产品了。
为
什
么
呢
起息日
是导致预期年化收益率高的产品最终却没有起息日早的产品让你赚得多的原因。比起A产品，
B产品在“认购期”内浪费了更多时间。
小贴士
在购买产品时不光要看期限和收益率，还要考虑实际投入的时间，有些产品看似收益率比较高，但是算上“认购期”内浪费的时间后，实际的收益率未必就高。
在选定一款理财产品后，不用太急着进行买入(如果产品额度不是太紧张的话)，可以等到“认购结束日”这一天再购买，之前几天资金可以进行其他用途或者是购买开放式理财。
理财产品按期限分类
非固定
期限产品
没有固定期限的，
客户可以随时申购赎回。
包括：开放式、半开放式理财
请
案例一
单身男青年小明，
虽然还没有女朋友，
但是为了凑齐搞定未来丈母娘的3大件，
攒了一笔钱想要买房子、车子，
但暂时还没有看中，钱放在活期觉得可惜，
买理财又怕到时候拿不出来。
请
案例二
隔壁老王，
平时钱拿来炒股票，
但最近行情不好，
所以把仓位减下来，
钱等着将来低位的时候再进去，
不知道行情什么时候会好转，
钱一直放在证券账户上也没有利息。
像上面这两种情况适合什么理财呢？
非固定期限产品
开放式理财
可以自由得开放、赎回
开放日
工作日
遇节假日
延后
开放时段
规定的
时间段
购买时间：0:00-17:00算当天
17:01-24:00就算下一个开放日
赎回时间：5:00-15:00
赎回后钱会打到卡上
其他时间会有延后
开放式理财
VS.
活期存款
看这里
以农行的“安心快线·天天利滚利 第2期”产品为例，
这款产品在每个工作日的都可以购买或者赎回，
年化的收益是2.8%。
客户A今天收到100万资金，
明天要转给别人。
方案1：购买100万天天利滚利，明天再全部赎回。存了一天，可以获得76.71元的利息。(100万*2.8%*1天/365天)
方案2：以活期存款的形式放1晚，获得的利息大约是9.72元左右。
可以看出：同样是不太影响资金流动性的情况下，通过购买开放式理财，可以让收益提升很多倍。
巨额赎回
理论上讲，开放式产品在规定的时间段内都是可以自由赎回、实时到账的，但存在一种小概率的例外情况，就是“巨额赎回”。
假如有一只理财产品一共卖出去1个亿，分散在几百名客户的手中。
恰好某一天，这几百名客户全部都来赎回。这个时候，银行是没法把这1个亿全部还给大家的，每个开放式最多只能赎回全部金额的30%，也就是3000万元。这时候就要看这几百名客户谁赎回的早了，动作最快的哪些人可以成功的赎回资金，一旦赎回总量达到3000万元，赎回就停止了。
以上所说的是一种理想状态，实际上开放式理财的总量非常大，同一只产品全国可能有几十万人都持有，不太可能会发生几十万人约好了同一天来赎回的情况。
当然，为了以防万一，在购买开放式理财时，也不要所有的资金都购买同一只产品，可以拆开来购买不同的开放式产品。
收益递增
以农行的“安心快线·步步高”产品为例
客户买入时无需设定期限，等到客户赎回的时候，系统会自动计算客户实际持有的天数是在哪一档里面，然后按照这一档的利率来计算。
例如： 持有天数：1 — 7 天：2.30%；
持有天数：8 — 14 天：2.70%；
持有天数：15 — 30 天：3.10%；
持有天数：31 — 60 天：3.30%；
持有天数：61 — 90 天：3.50%；
持有天数：91 — 180 天：3.60%；
持有天数：181 — 365 天：3.70%；
持有天数：366 天及以上：3.80%。
客户B一次性购买100万理财产品，之后分好几次领出，那么，每一次领取的部分的利率可能都不一样。比如说：
存入第二天领出20万，这20万按照2.3%的利率计算1天的利息。
31天之后领出50万，这50万按照3.3%的利率计算31天的利息。
91天后领出40万，这40万按照3.6%的利率计算91天的利息。
所以，这一类型的产品更加适合一些可能会有部分资金存的比较久的客户。
半开放式理财
结合了固定期限和开放式特点的产品
特点
封闭期
＋
开放期
无法赎回
可以随时
赎回
享受一个
较高的年化收益率
收益率相较封闭期略低
看这里
以农行的“安心·灵动·60天”产品为例
在买入后前60天是封闭的，没法赎回，这期间享受的预期年化收益率是4.2%。
60天之后转入开放期，如果客户没有赎回的话，按照2.5%的预期年化收益率计算，开放期与之前的“安心快线”类似，可以在工作日的规定时段内进行实时赎回。
适合情况：客户C有1笔钱，可以确定2个月内不需要用，但2个月后随时可能用。就可以购买半开放式理财。
你不理财，财不理你
其实理财靠的是坚持不懈的努力，以及执着的信念：绝不浪费任何一个钱生钱的机会，当然前提是这个机会是安全的。
充分利用好每一分时间，每一个产品，做好一个资产的配置与规划，这样的你才能躺着也赚钱。
编辑：农行松江支行 沈欣媛
供稿：农行松江支行
个人金融部 陈晓栋
急，松江一男子骑车走失！|
-END-
责任编辑：