临近龙年春节，很多人都拿到年终奖或是生意回款。股市即将休市，如何让这笔钱“发挥余热”，成为大众关心的话题。各大理财平台开始了理财争夺战，尤其是互联网平台，更使出了浑身解数、亮出看家本领。
年底理财，能够灵活赎回、收益稳健的货币基金通常是人们优选。全年60%的资金都是在春节前这段时间进入。所以在这个领域，竞争格外激烈。笔者对比了几个比较主流的平台，蚂蚁余额宝、腾讯零钱通和京东小金库，发现了这些秘密。
据《中国基金报》等媒体统计，京东小金库的去年7日平均年化收益，在三家里最高，达到1.9216%。微信零钱通为1.8620%、余额宝为1.8395%。在去年大部分时间，小金库的7日年化收益率都表现亮眼。
来到新年，货币基金的收益率季节性持续“走高”，已经有六成基金来到2%以上。笔者重新打开三家主流“宝宝类”基金，查看默认的产品收益，发现京东金融的小金库较高。可以说，在打工人过年优选的宝宝类基金里，京东小金库可能是不错的选择。
京东小金库、支付宝余额宝、微信零钱通的收益对比，时间为1月31日
收益差在哪？我们发现这些秘密
大家都是货币基金，风险都是较低等级，收益率为什么仍有差别？带着这样的好奇，笔者做了调查并走访金融人士，发现了这些秘密。
首先是基金规模会显著影响收益率。对主动基金来说，“规模是收益的敌人”。有行业人士告诉笔者，当货币基金的规模在300亿元以内，规模越大收益率越高。但当规模继续变大，因为要兼顾资金流动性和管控风险，便无法兼顾较高收益。如果基金规模达到数千亿甚至万亿，收益率“泯然众人”也不可避免。
大家经常讨论的，就是宝宝类货币基金收益率一路走低。这不仅有宏观利率的因素，货币基金规模变大也有很大的影响。
而京东小金库这样的产品，基金规模比余额宝和零钱通更小，基本处于规模适中的“增长红利区”。管理这样规模的基金，也更容易在市场上找到收益率不错的货基投资标的。
其次是管理费的差别。基民对管理费已经不再陌生，公募基金管理费“旱涝保收”。货币基金的收益本就有限，管理费更多一点，收益就少一点，这是赤裸裸的“与基民争利”。
根据媒体报道，像小金库这样的产品，是主动跟费率较低的基金公司产品合作，将收益留下来“让利”给投资者。挤出来的这些收益，是小金库与其他产品收益的另一来源。
能“省钱”的理财，每年省出几顿火锅
春节很多人打算回家看父母，顺便添置几个大件。一不小心支出就会高达上万元。可是大部分宝宝类基金，当日快速赎回提现额最多就是1万元，少数能达到5万元。这成为许多理财人的另一个苦恼。
笔者对比了几家主流的宝宝类基金，发现京东小金库能做到当天50万元快速赎回提现。这基本能应付春节的各种突发大额支出。
其实，宝宝类基金开始变成“消费伴侣”，已不是新鲜事。有行业人士告诉笔者，货币基金的收益虽然不高，但客户群体十分庞大。各路电商和消费企业都有动力联动，提供消费优惠来吸引用户。换句话说，只能理财的宝宝类已经“过时”，能省钱的才是“好宝宝”。
大家最熟悉的几家互联网大厂，在这场拼杀里极具优势，因为同时涉足理财和消费。大家把活钱放到宝宝类基金里，消费完顺便用“宝宝类”结账，整个流程一气呵成。
拍客 王传金 摄
笔者在京东App购买了电水壶来实验了一下。在享受京东App年货节等满减优惠后，来到收银结账环节，如果选择京东小金库，还能再享受额外减免。如果购买的是3C这种价格较高的产品，一次就可能省出上百元。
笔者算了下，如果按照身边的人一年在京东上万元的消费，光是用小金库结账，就能省出好几顿火锅钱。
还想要更高收益？债券基金走入大众
除了货币基金，笔者观察到：很多人还在追求活钱理财的其他选项。他们想要略高于货币基金的收益率，也能承担稍高的风险，只要风险能低于股市和权益基金。有没有这样的产品呢？
其实这样的产品就是债券基金。有人形容，它是风险和收益都稍高的货币基金“Plus”版。在过去一年，债券基金也成为很多人的心头好：据Wind数据，2023年短期纯债基金规模增长超过57%，整体达到10062亿元。
债券基金早已有之，但相比放心不用管的货币基金，债券市场有更大的波动，需要理财者自己盯着行情波动，把控方向盘。但去年，不少新产品引入了投顾服务：由专业投顾团队帮你监控行情，在不景气时主动减少仓位。
翻了翻App，笔者发现京东“活钱+”就是这样一款产品。它是京东金融与持牌投顾机构合作，推出的投顾组合：大约50%投资于货币基金、50%投资于中短债基金，适合期待年化收益率在2.5%-3%的投资者。其实，这个收益已经超过绝大部分货币基金了。
除了京东金融，笔者发现蚂蚁也推出了类似的竞品。不过新年伊始，活钱+的收益仍然是高于其他产品的。
左图为京东金融“活钱+”，右图为支付宝“活钱理财+”
有行业人士告诉笔者：股市和债市如同跷跷板，股市相对不景气的时候，债券和货币基金就会受到格外青睐。他建议，按照资产配置的理论，大众可以把资产分成三笔钱：6到7成的大头放在货币基金，放心安稳；2成投资于收益稍高的中短债；1成可以看情况投资权益类产品。在今年，债基产品接入投顾服务以后，降低了投资门槛，相信会格外受欢迎。
拿到年终奖的人们，如果想要这笔钱“春节不休”，一定要看好日历。货币基金是T+1交易机制，即工作日买入，下一个工作日起息，假日不能起息但累计收益。按照今年日历，只要在2月7日15:00前申购，都能享受到春节的收益。
笔者观察到新年伊始，央行同时宣布了降息降准。这可能推动债券市场收益继续走高，使债基产品成为更多人的选择。这对于货币基金和债券基金行情的影响，我们也会保持观察。
*理财有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议。
编辑/刘苗
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眼看着快要放暑假了
辛苦了半年的孩子
得带着出去旅游，见见外面的世界啦
不久以后新学期也很快到来
旅游费，学费
想想又是一大笔钱
赶紧看看银行卡上的数字
给孩子花钱眼都不眨下
自己却是省吃俭用
特别是有两个娃的家庭
更不是一般的鸭梨山大！
在上海养个孩子最少要多少钱？
以上海一中产阶层家庭夫妇为例
在不考虑通胀以及购买学区房的情况下
按照各年龄段，不考虑二胎的情况下
从小到大各阶段要花多少钱？
各位，请自行带好纸巾！
1、怀孕生产期
1、孕期检查、B超、药费：3000元左右
2、孕期营养品：5000元左右
3、 各种备孕产品（孕妇装、防辐射服等等）：6000元左右
4、 生产：6000元左右（普通妇产医院，顺产各项费用加起来，约4000元。如果剖腹产，那么费用在6000-8000不等。）
共计：3000+5000+6000+5000=19000元。（较低标准）
2、0~3岁期间
1、 奶粉+尿布+宝宝衣服+宝宝零食：2500元/月左右
2、早教资料+玩具：8000元左右（如果是送孩子到早教机构上课可不只这个钱）
3、 医药费+疫苗：5000元左右（这只是保守估计，现在小孩生病一次几百块算少的）
共计：2500×12×3+8000+5000=103000元， 唉，103000块就没了
3、幼儿园期间
1、小孩的衣服+杂七杂八的日用：12000元/年
2、幼儿园学费（保育教育费+托管费）：去普通幼儿园一个月托管费最少1000元左右，饭费200元左右，其它杂费100元左右，每个月至少0元左右，三年36个月，总共46800元
3、 其他兴趣班等教育费用：10000元左右
共计：36000+46800+30000=112800元（往少了算）
4、小学期间
虽然是义务教育是免费的，
但是如果上了民办的学校
那学费又是一大笔开支
1、 小孩衣服+零食+杂七杂八：1000元/月左右
2、 兴趣班、补习班学费：约6000元/年，少算点4年
3、社会实践费+校服：1000元/年左右
共计：1000×12×5+6000×4+1000×5=89000元。（普通标准，不狠鸡、不住宿）
5、初中期间
小学和初中差不多
补课、校服、兴趣班
面对着初升高，费用压力也比较大
如果是公办
1、杂费：800元/学期
2、 兴趣班、补课费、伙食费：12000元/学期
3、 三年共花费： （800+12000）×6学期=120000元
如果是私立（不住宿）
1、学费：16000+元/学期
2、 兴趣班、补课费、伙食费、杂费等：15000元/学期
3、三年共花费： （16000+15000）×6学期=186000元
生活费用：约10000元
电子产品：约10000元
假如孩子上的是公办学校，那么三年的总费用为
共计：120000+10000+10000=140000元（小编孩子还小没有切身体会，但是此条算法明显忽悠人，周围初中父母回头都和咱说，读过初中小学的补课费真的太便宜了
6、高中期间
高中阶段非常重要
重点高中和普通高中
不仅在学校质量上有差别
在学费上也有些差异
1、 学费：如果孩子中考顺利，考上了公办重点高中，那么一般每学期学费只要1000元。住宿费：200-550元/学期
2、 生活费+孩子衣服+杂七杂八：2000元/月
3、 补习支出：20000元/年，约2年
共计：（1000+550）×6+2000×12×3+20000×2=140元
这还只是算的公办学校，如果上民办高中
三年学杂费花个十几万也是正常的
7、大学期间
大学最大的支出就是学费了
如果普通学校还好
学个艺术或者民本
一年怎么也得2W+
出国什么的都别算了，按普通标准来
1、学费：一学年5000元（普通专业），四年20000元
2、生活费：1500元/月左右
3、 回家车费：约1500元/年，4年6000元
共计：20000+1500×12×4+6000=98000元（普通标准）
这还没算读硕士、博士的学费
学费8000元/年
2年就1万6千元
大学花费俭还是丰
大多数人还是看家庭情况决定
把孩子拉扯大真是不容易啊
算一下这么多年的总价吧
▽
怀孕生产：19000元
学前阶段：103000元
幼儿阶段：112800元
小学阶段：89000元
初中阶段：140000元
高中阶段：140元
大学阶段：98000元
总花费：560元（普通标准）
也就是说
从怀孕的那一刻到小孩大学毕业
全部按照较低标准来计算的话
起码最少要50万多
现在国家鼓励生二胎
上海众多家庭都考虑生二胎
两个孩子成本就是：
50×2=1000000元
Word天！
养个孩子
就得把自己变成银行啊
再加上孩子成年以后工作、结婚
帮孩子买房的首付、喜酒费用等等
轻轻松松几百万飞走了！
怎么办？怎么办？怎么办？
打工是不可能的
最新数据显示，中国居民储蓄率下降，存款速度越来越慢，负债越来越多。
换句话说，增量财富增速下滑，存量财富不断减少，“睡后收入”太少，仅仅依靠上班，拿工资来养孩子是远远不够的。
这让我想起之前看到的一则让人啼笑皆非的奇葩新闻，一男子身体健全，宁愿去偷电瓶车，也不愿意去打工，后来便出现了“打工是不可能打工的”，“我偷电瓶车养你”之类的梗。
作为正常人，靠偷电瓶车养家是不可能的了！那么，究竟如何增加“睡后收入”呢？
增加睡后收入
根据最新“资管新规”，在结构性去杠杆背景下，打破刚性兑付将是大趋势，银行理财产品都不保本了。这样一来，一向偏爱保守型投资的中国居民理财产品选择范围更小了。
但国内房地产调控力度又不会松绑，热钱和闲置资金怎么办？答案是——出海！
英国保诚 特级隽升 2
2018年5月31日，特级「隽升」储蓄保险计划2，新增更改受保人功能，不限次数。让保单持有人更灵活的把财富传承给后代。
更改受保人更换受保人需要等过了一个保单年度之后，同时新旧受保人都是在生的。
更换的受保人与保单持有人需要有可保利益。
原有受保人更换时必须已成年，同时新受保人的年龄小于65岁并且小于最初受保人的已届年龄。
申请必须保单持有人、原受保人、拟定新受保人及承让人（如有）签署确认。
更换受保人申请一经批准，则不可撤销。
新受保人为内地人士则需要来港进行验证手续。
保单及其任何附加保障会于下列任何情况下(最早出现的为准)终止
当受保人身故；或
当保单持有人与保费到期日起计一个月之宽限期内仍然没有缴付保费，而保单的现金净值不足以作行使自动保费贷款之用；或
当保单持有人作出保单退保；或
于紧随最初受保人100岁生日的保单周年日（如受保人已被更换）及本公司将支付任何退保价值；或
当本保单下保单持有人所欠的未偿还金额及利息超出本保单的保证现金价值及归原红利之现金价值总和的90%。
投保人意外身故保障保证身故赔偿：特级隽升II身故赔偿保证不少于已交保费的100%，并于第1至10个保单周年日，每年增加3.5%，直到最高已缴总保费的%。市场最高！
投保人意外身故保障：为了确保儿童保单继续生效，加强投保人意外身故保障，缴付未到期应交保费，使受保人继续获得保障。
受保人意外身故保障：除身故保障外，保单受益人将获得已交总保费100%的意外身故赔偿。
保障对象受保人
投保人
赔偿金额
不少于
已交保费100%
未来到期保费
*存入保单户口
保障年期
首5个年度(3/5年)
供款期完结(8/12年)
供款期以内
3/5/8/12年
上限金额
125000美元
或1百万港币
以受保人计算
125000美元
或1百万港币
以投保人计算
*存入保单户口可以用于缴交保费，也可提取出来。
身故赔偿的支付选择，可以让保单持有人有效的计划财富传承，令下一代的生活无忧：
1. 一笔过支付；
2. 以10/20年每月分期支付；或
3. 先一笔过%的赔偿，之后10/20年每月分期支付。
新增2种供款期整付保费
除5年供款期以外，新增8年及12年供款期，更加适合以中期供款作为储蓄方案的客户，如较年轻的刚工作人士，较低收入人群，都可以分享英国保诚的投资回报成果。
供款期投保年龄（下次生日年龄）
整付
１－７５岁５年
１－７０岁
８年
１－６５岁
１２年
１－６５岁
预期回报提升公司按照一定程序定期检讨分红计划的投资策略及资产分配情况，以求更贴近市场的新机遇，从而为客户争取最佳长线回报。特级隽升2现行长期目标资产分配比例如下：
资产类别港元/美元
人民币
固定收益产品
40%
55%
股票类别证券
60%
45%
其中投40%的固定收益产品做出一些调整，投资于投资级企业债券比政府债券比重高，以提升预期回报，同时保持回本期不变。具体调整如下：
港元/美元特级隽升II
特级隽升
固定收益产品
40%
40%
政府债券
0-15% ⬇️
15-35%
投资级企业债券
15-35%⬆️
0-20%
高收益债券及
新兴市场债券
0-15%
0-10%
其他债券
0-15%
0-15%
案例分析Alan23岁时，为了把父亲留给他的遗产得以财富增值，他给自己投了一份特级隽升II储蓄保险计划。
Alan刚为人父，为给儿子计划未来，他把保单的受保人更换为他的儿子Tommy。
Tommy于19岁刚入读大学，Alan为儿子连续4年于保单提取保单价值用作支付大学学费。
Alan荣升为祖父，把保单的受保人更换至他的孙子Jackson。
当Jackson已满19岁，Alan把保单的持有人转给他的孙子Jackson，将保单价值可以得以继续滚存。
由于此计划曾作出更换受保人，所以至最初受保人100岁生活保单年度，及保单年度第77年的完结日，此时Jackson（40岁）将可领取保单累计的退保价值，届时可以再做其人生阶段其他的投资或保险计划。
特级隽升2 vs 充X未来3以0周岁男为例：每年供款1万美金，5年供款总保费5万美金。
美元计划特级隽升II
充X未来3
年交保费
总保费
预期回本
保证回报
10,000
50,000
8年
19年
10,000
50,000
8年
20年
保单年度总现金价值
10年
20年
30年
40年
50年
60年
70年
80年
99年
58,460
116,359
231,992
460,094
889,400
1,734,490
3,400,484
6,696,116
24,856,956
58,043
117,923
229,451
458,799
883,760
1,670,209
3,204,988
22,193,499
保单年度总回报率
10年
20年
30年
40年
50年
60年
70年
80年
99年
1.96%
4.79%
5.62%
6.00%
6.17%
6.30%
6.40%
6.47%
6.61%
1.88%
4.87%
5.58%
6.00%
6.16%
6.23%
6.30%
6.38%
6.48%
市场比较：特级隽升2相比于友公司的充X未来3，身故赔偿和预期总现金价值有明显优势，其中第20个保单年度充X未来3略高。而对于保证现金价值，前20年特级隽升II略高，之后充X未来3更好。
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5. 孩子出生第一时间就给孩子买保险？妈妈们是怎么想的？
6. 你那么不堪一击，还拒绝保险，是谁给你的勇气？
7. “花钱买了保险，没得这样的病，我的钱白花了？”
8. “胸大不让摸，胸小不让说。”—香港保险与内地保险
9. 缴费）
10. 2018最新港险理赔案例，22.5万美金，无需赴港！
本文转载综合自网络，版权归原作者所有。
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