年关临近，货币市场的收益表现令投资者颇为动心，多家基金公司更是使出浑身解数，为旗下的货币基金宣传造势，年底规模“冲量”大战早已硝烟弥漫。
值得注意的是，互联网基金收益率更是节节攀升，昨日东方财富网更是联合三家基金公司，推出了最高年化收益率达10%的理财产品。而有消息称，新浪也将步其后尘，加入混战。而事实上，不管是此前的“百发”，还是后来的数米，东方财富等推出的理财产品，其背后的本质均是货币基金，而货币基金的年化收益率充其量不过5%，多出来的3至5个点的收益率基本上是靠公司补贴而来。
互联网基金祭出10%年化收益产品
互联网基金的收益率正在不断刷出新高。昨日东方财富网联合三家基金公司发起了岁末“抢钱大战”活动，即登陆天天基金网手机端活期宝，购买指定货币基金，分别是易方达天天理财货币A、鹏华货币A和信诚货币A。基金不同，相应的活动总收益也不同，上述三款基金约定的年化收益率分别为10%、9%、9%。不过投资者均需持有指定货币基金30天后便可收获红包奖励，每个证件账号只有3万元的限额。
虽然目前正值资金价格高企的年末，货币基金收益率节节攀升，但仍然难以达到10%的高收益。“这个收益是确定的，你购买的时候点击领取红包，到时收益不够的时候，我们是会补贴给你的。”东方财富网客服人员昨日对此称。
这和此前的百度百发8%的收益率，以及数米基金“超百八”最高8.8%，如出一辙，均是靠公司补贴保底。“百发”是通过百付宝“百宝箱”为投资者补贴收益至8%左右，其本质是华夏旗下一款货币基金，数米则是联合农银汇理货币基金，最高限额1万元，同时每位用户只有一次参与机会。
而有消息称，新浪也将携手三家基金公司合作推出年化收益率高达10%的理财产品。显然，互联网基金补贴营销已经蔚然成风。
对此，分析人士指出，目前各家公司通过补贴高收益率的营销方式来扩大互联网流量，短时间内可以把流量转化为新增客户，扩大了品牌效应，积累先发优势才是真正目的。但这并不能掩盖货币基金的本质，即货币基金并非毫无风险，2008年金融风暴时，货币基金亦出现过亏损的情况。
与此同时，货币基金目前的高收益也并非常态，从以往的经验来看，3%左右才是其常态水平。而到时，依靠补贴的高收益模式也将难以为继。
货基创新使出最后砝码
临近年末，基金公司也进入了冲规模的关键时刻。随着近期市场利率的不断上涨，货币基金的收益率也是水涨船高，不少基金公司更是借此时机，在货币基金的创新上使出最后的砝码。
如鹏华基金近期瞄准互联网支付，开通微信交易功能，即通过鹏华基金官方微信并绑定原有的基金账号，即可办理鹏华货币A的申购、赎回及T+0快速赎回等交易业务。当赎回资金在20万以内时，可以实现资金立即到账。通过微信，投资者还可以随时查询自己投资基金的最新净值和基金资产，随时了解自己的资产状况。
诺安基金则抢搭年末互联网班车，昨日与独立销售机构增财基金合作推出“增财宝”。“增财宝”实质是购买诺安货币基金，和市面上其他“宝”最低充值1000元起不同，“增财宝”最低充值无限额，彻底实现用户零散资金理财的诉求。同时，“增财宝”快速取现(T+0)单日单笔限额提升至100万，这个额度的提升，可以满足高净值人群流动性管理的需要。据了解，双方正在抓紧开发工资宝产品。
而华宝添益在上周一开通T+0后，更是持续谱写“成交神话”。上周华宝添益的日均成交额超过34亿元，较实施T+0前一交易日放大了约12倍。上周五华宝添益以76亿元的单日成交额，刷新上证50ETF在2009年7月创下的单日成交最高记录，短短两个交易日之后华宝添益再次刷新纪录。即17日，华宝添益单日成交额达到了惊人的91.14亿元，这也是史上单只交易型基金单日成交收入接近百亿量级。
鑫元货币基金拟任基金经理张明凯认为，受宏观货币环境持续紧平衡以及利率市场化背景下无风险利率高企影响，明年股债市不确定性都比较大，但货币基金仍有望继续维持较高收益。他表示，未来活期存款理财基金化将是大势所趋。“沉淀在各类渠道中的在途或沉默资金都有可能成为货币基金的资金来源，目前这一‘储蓄搬家’的过程仍未结束。”
距2023年结束越来越近，您的外汇额度使用完了吗？记者了解到，根据国家外汇管理局的规定，境内个人每人每年享有等值5万美元的便利化购汇额度，今年的额度将在12月31日清零。那么，这5万美元的额度可以干什么？我们该如何使用它？记者就此采访了银行跨境金融的相关专家。
“等值5万美元是便利化购汇额度，便利化额度内购汇可以直接凭有效身份证件到银行办理。”中国银行陕西省分行跨境金融部梁建平告诉记者，便利化额度内购汇主要用于个人真实、合法的旅游、留学、商务出国、探亲、进行外币储蓄存款、购买境内外币理财等经常项目，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。
额度不够咋办？
留学学费可以不占用额度
留学时，个人和家庭需要购买外汇来支付学费和生活费，这些支出通常需提前计划和准备。“孩子去留学，一个人的额度不够用怎么办？”市民钟先生的女儿要去英国留学，但学费和生活费会超出5万美元的额度，这让钟先生很头疼。
针对这一问题，梁建平告诉记者：“一些常见的外汇用途，比如出境留学、境外就医和境外培训，个人可以选择通过不占用便利化额度购汇，但需要提供学费缴费清单等有交易金额的相关证明材料等来办理购汇。”
“中信银行面向出国客群推出EasyGo会员服务体系，可以通过中信银行的‘留学汇’进行学费缴费。”中信银行西安分行零售部相关负责人表示，EasyGo会员可以向全球80多个国家主流院校直接汇款，支持全币种全额到账，而且缴纳的学费不占用其个人的年度用汇额度。
“考虑到现钞携带限额、境内银行卡境外取现限额和手续费，建议留学生开立境外账户。”中国银行陕西省分行相关负责人介绍说，开通境外账户后，留学生在网银交学费、房租、水电费时会更便利，还可以接收亲属转账用于当地消费等。目前境内中行账户向境外中行账户汇款，可以通过手机银行或“中银跨境GO”App办理，中国银行免收手续费和电报费。
多渠道购汇更便利
要择机而行
计划国际旅行或留学的家庭，需要提前购汇。那么如何购汇呢？记者了解到，银行是购汇的主要渠道。购汇者可通过手机银行、网上银行等线上渠道，以及银行网点柜台等线下渠道，凭身份证直接办理便利化额度内购汇。
“购汇时需考虑外汇现钞和现汇的报价不同，可以根据实际需求选择。”梁建平说，如果想要办理跨境汇款，就选购现汇，若想要提取外币现金的话，就选择购现钞。
“外汇汇率每日波动频繁，选好购汇时机可以降低交易成本。”梁建平告诉记者，购汇者希望在汇率较低时购入外汇，建议大家在购汇前进行一些市场分析。
梁建平建议，购汇者可以通过银行提供的牌价走势图，观察历史汇率，了解汇率走势趋势，同时自己设置一个目标汇率值，达到目标后进行购汇。此外，银行相关专家还提示，对于长期支出，如子女教育或定期支付的费用，可以将购汇金额划分为多个年度，以平衡资金流，这有助于降低一次性购汇面临的汇率风险。
外汇理财如何打理？
要警惕汇率及投资双重风险
还有一些银行客户有外汇理财的需求。那么外汇理财该注意什么呢？西安一家股份制银行的理财经理告诉记者：“如果有投资需求，那么在选择合适的时机购汇后，再购买一定的外币理财产品，在满足外币需求的同时还能获得外币投资收益的机会。”
此外，记者还了解到，购买外币理财产品的，并非都是有直接外币需求的客户。有些客户为了构建多样化的投资组合，降低持有单一币种和单一投资类别的风险，也会选择外币理财。但银行理财师提醒，购买外币理财可能会涉及汇率及投资双重风险，需要根据自身情况谨慎对待。记者 李猛