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所谓的老年人口爆炸式增长从今年开始达到顶峰：将有410万美国人在2024年达到65岁，创历史新高。虽然许多人将成为离开劳动力市场大军的一份子，但并非所有人都会退休：有些人无法负担停止工作的费用，还有越来越多的受过大学教育的婴儿潮一代，尽管有经济能力退休，但仍然想要保住工作。
不过，根据终身收入联盟（Alliance for Lifetime Income）的退休收入研究所（Retirement Income Institute）的数据，随着婴儿潮一代达到专家们所说的“65岁高峰区间”，退休人数预计将从过去10年的每天约1万人跃升至超过11,200人。退休人员激增预计将持续到2027年。
虽然婴儿潮一代已经有数十年的时间进行储蓄、投资并为人生的下一篇章做准备，但他们可能忽略了能够采取的几项策略。对于那些临近退休的人来说，以下是理财顾问提供的五条建议，可以让你在晚年实现资金最大化和长寿。
考虑进行罗斯转换
大多数人都熟悉401(k)养老金计划和个人退休账户，但其他退休账户也能够列入财务计划，比如罗斯个人退休账户（Roth IRA）。虽然由于缴款的收入上限，它们通常被认为最适合年轻员工，但即使你收入过高，无法直接向罗斯个人退休账户缴款，也可以通过罗斯转换获得罗斯个人退休账户带来的益处。
顾名思义，该策略包括把传统个人退休账户转换为罗斯个人退休账户。当你进行转换时，实际上是将资金从税前工具转移到税后工具；如今要按照当前税率为这笔资金缴税，然后它将实现免税增长。
顾问们表示，这样做大有裨益。假设你满足其他要求，就能够在退休时享受免税提领，并且在有生之年没有规定最低提领额。这是为你的财务计划增加税收多样化，并在有生之年减少税费的好方法。
优化应税账户
说到这一点，实现税收多样化可以超出401(k)养老金计划和个人退休账户的范围。应税账户也发挥着重要作用，重要的是要知道先利用哪个账户。
得克萨斯州的注册理财规划师斯科特·毕晓普表示：“401(k)养老金计划或个人退休账户都是税前的，需要缴纳所得税，因此联邦和州政府可能‘拥有’这些账户中30%至50%的资金。如果将这笔资金储存进罗斯个人退休账户或应税经纪账户里，结果可能就会有所不同。”
应税账户没有退休账户的税收优惠，但也没有退休账户的限制。它允许你为未来投资，但没有缴款限制、提前支取罚款、规定提领额等限制。
如果你不确定退休后的纳税等级，在经纪账户里存放一些资金就尤其有用；从应税账户中提取资金按照资本利得税率征税，而从401(k)账户中提取资金按照普通所得税税率征税（税率可能更高）。对于应税账户而言，只有收益需要纳税，而从401(k)账户中提取的全部资金都需要纳税。拥有一系列账户能够让你制定巧妙的提款策略。
T. Rowe Price的注册理财规划师朱迪思·沃德写道：“正如你通过分散投资来帮助应对市场的不确定性一样，分散账户的税务处理方式也可以帮助你应对税收环境的不确定性，并管理好退休后的收入。”
当然，你还需要预留一大笔现金，以备不时之需。马里兰州的注册理财规划师韦斯·巴特尔说，理想的金额是六个月的开支。
推迟社会保障金的领取时间
虽然有些人早在62岁就有资格开始领取社会保障金，但理财顾问表示，如果可能的话，最好推迟到70岁，或者至少推迟到所谓的全面退休年龄。这将增加福利金额，并帮助你降低应税收入，原因是你将先用掉其他退休账户中的部分储蓄。伊利诺伊州的注册理财规划师安迪·巴克斯利说：“这是财务规划中最容易被忽视的机会之一。”
全面退休年龄取决于你的出生时间。对于1960年或之后出生的人来说，全面退休年龄是67岁。对于1955年到1959年底出生的人而言，全面退休年龄介于66岁零2个月和66岁零10个月之间。如果你在1955年之前出生，全面退休年龄则为66岁（你已经达到了这个年龄）。推迟到70岁意味着你能够获得“延迟退休”积分，从而获得更高的福利。
即使推迟到70岁不太可能实现，推迟几年或几个月时间也会对你最终获得的支票数额产生很大的影响。你可以在社会保障金年度对账单上查看预计福利金额，对账单能够在美国社会保障管理局（Social Security Administration）的网站上查看。
微调预算
许多人（和财经媒体）都专注于达到一个神奇的退休储蓄“数字”，无论是100万美元、146万美元，还是更多。但毕晓普称，对于即将退休的人来说，更需要关注的其实是退休预算里的各类数字。它们可以分为以下几类：
1. 固定开支。
即房贷或租金、保险、房产税、食品、医疗保健等。
2. 可自由支配的开支。
这包括你退休后要做的有趣事情的估计费用，包括旅行、外出就餐等。
3. 未来计划开支。
固定开支和可自由支配的开支可能在大多数情况下占预算的大部分，但如果你没有预计到其他费用，比如房屋维修费用、新车费用、长期护理费用等，就会陷入麻烦。
毕晓普指出，预算“需要深思熟虑和保守估计”。顾问能够帮助你考虑或有成本，并为你的家庭制定可行的预算方案。
也就是说，你的预算可能随时发生变化。堪萨斯州的注册理财规划师桑迪·韦弗建议，在六个月左右的时间里测试一下每月的提款金额，然后根据需要重新调整。退休后支出会发生变化，你的计划也要随之改变。
韦弗说：“不要因为小事而忐忑不安。退休阶段很长，[有可能]长达30多年，因此，如果你在一到两年的时间里财务出了问题，你还可以让它回到正轨。”
制定“不退休计划”
最后，顾问们表示，虽然合适的财务和税收策略很重要，但充分利用退休后的日子也同样重要：你制定了财务计划，但也需要制定全面的生活计划。如何保持身心健康？你对志愿服务感兴趣吗？参加兼职工作会更好吗？你想帮忙照看孙辈吗？如果事先没有考虑周全，想轻松打发时间可能就比想象中要困难得多。
一种策略是制定所谓的不退休计划。皮博迪奖（Peabody Awards）的获奖记者马克·沃尔顿在他的《不退休：高效人士如何幸福生活》（Unretired: How Highly Effective People Live Happily Ever After）一书中概述了这一计划，这包括思考哪些事情让你着迷，以及退休后你能够把时间投入到哪些事情上。它可以是（全职或兼职）工作，但也不一定是工作。
弗吉尼亚州的注册理财规划师霍华德·普雷斯曼指出：“即将退休的人应该记住，那些退休后从事某项工作的人比那些退休后停止工作的人更成功。如果你只是坐在门廊上吆喝邻居家的孩子远离自家草坪，那么24小时就是一段很长的时间。”
他建议问自己一些问题，包括你将在哪里居住？如何保持参与度？如何保持活跃？如何弥补不再拥有的工作中的社会关系？
普雷斯曼说：“这一愿景越清晰，实现过渡就越容易。经济上有保障的退休生活和快乐的退休生活之间有着天壤之别。”（财富中文网）
作者：
Alicia Adamczyk
译者：中慧言-王芳
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