去银行存款却被忽悠买了保险，工作人员私售产品却误导客户说是银行发行的，可以隐瞒产品风险同时夸大收益等，这种现象身边很多人都遇到过，客户想投诉却发现证据不足，今后这些现象将会改变。前日，银监会主席尚福林表示，为规范银行理财业务，未来银行销售理财产品要进行全程录音录像。
尚福林说：“有没有误导，有没有把风险讲明确，如果有这个录音录像的过程，可实现产品销售透明公开，切实规范理财产品销售、投资和经营行为。”
银监会负责人表示，目前这项工作已经在部分地区开始试点，接下来将面向全国推广。录音录像不仅仅适用于理财产品的销售，还可以应用在银行其他的代理产品上。
给“夺命金”套上紧箍咒
“根据你的风险评估报告，本来你是不能买的，但是我可以帮你。”这是电影《夺命金》中的一句台词。电影中，一位银行员工为完成“联发金砖四国”股票型基金销售任务，将客户的风险承受等级从“谨慎型”直接提升到“进取型”，帮她购买了基金。
将“合适的产品卖给适合的客户”是银监会一直强调的销售原则，要求金融机构销售人员了解客户风险等级，初次购买理财产品的客户要做风险测评，介绍产品风险和收益率水平，客户在购买时还要抄录合同中的风险提示语句。但很多销售人员片面追求业绩夸大产品收益，隐瞒风险，复杂的结构性产品简单化销售，高净值客户专属产品普通投资者也可以购买，存款被忽悠成保险等。
保监会披露的今年上半年消费者投诉情况显示，人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，各类销售违规2438个，占违法违规投诉总量的98.31%，其中涉嫌欺诈误导2197个。保监会称，欺诈误导主要反映在销售人员夸大产品收益、错误解释保险条款、隐瞒投资风险或保险合同期限、混淆保险与理财产品的概念、代签名和代抄录风险提示语句等。投诉大多集中在银保渠道。
此前，上海等地的银监局已经试点销售理财产品全程录音录像，文件规定“银行代理销售保险产品应严格限制在专门区域，不得通过银行储蓄柜台进行销售，并对销售过程进行录音录像并妥善保存。”相关投诉因此大幅下降。
不仅如此，最近因部分信托产品出现风险，投资者质疑银行在推介过程中存在不合规之处，并未尽到风险提示责任，但信托公司和银行相互扯皮，而当时销售过程也没有保存相关证据，投资者维权困难。
而一些信托公司按监管部门要求，销售全程录像。一家信托公司就规定，今年年底前，对300万元以下的自然人投资者，应实现产品销售录音或录像；2015年6月30日前，对所有自然人投资者，均实现销售录音或录像。一位业内人士说，部分信托公司要求客户持信托合同拍正面照，未来也会采取全程录音录像措施。
杭州部分银行已试行录音录像
记者了解到，目前杭州多数银行的理财区域并未配备专门为销售理财产品所设的录音录像设备。浙江银监局相关人士说，由于浙江地域广、差异性大，目前没有强制要求银行在销售高风险产品时录音录像，不过现在也有部分银行开始自发进行音像记录。
兴业银行杭州分行零售部门相关负责人说，应总行要求，该行今年上半年已开始销售理财产品时录音录像。他认为，这一措施对双方都是保护，是一件好事，同时省得后续出麻烦。
实际上，外资银行在销售中较多采取录音手段。一位不愿透露名称的外资行杭州分行负责人说，根据该行要求，客户购买理财产品前，通过适应性测试进行客户风险级别分类，如大额交易或特殊客户需分支行行长面谈及批复。客户确认购买后，电话录音与客户再次确认产品特征及风险。客户购买后，该行还对电话录音进行检查，除业务团队自行检查外，还有一个独立的部门专门检查录音，并进行电话回访，再次确认客户了解产品风险，而不是因为销售人员在录音时的误导做出购买决定。
要录音录像必然涉及软硬件改造，这会增加投入，但银行人士普遍认为，这块成本值得投入，也是大势所趋，为解决纠纷提供依据。浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑说，该行正着手系统改造，准备在理财产品销售过程中录音录像。不过，他理解的全程录音录像并非是一套独立设备和系统，而是与银行业务系统实时衔接。也就是，客户与理财经理的对话与当时打开的银行业务系统相关产品能对应得上。“两者有关联关系的情况下，即便银行业务量很大，也能快速检索和调用音视频资料。”
他说，录音录像资料要保存多久，调用资料的权限和涉及客户隐私问题如何处理等，都需要一个统一的细则规定，银行在实施前也要公告。
而相关律师也表示，银行在柜台安装录音设备是合法的，但必须要有严格的管理措施。按照我国《商业银行法》相关规定，银行有义务为储户保密，所以银行在录音后必须出台严格的录音管控措施，并由专人保管，防止客户个人资料泄露。
硬币的另一面：
录音录像无法取代契约精神
理财产品销售全过程录音录像能解决所有问题吗？很多专业人士表示了怀疑。在电影《夺命金》中，理财经理诱导客户说，在录音过程中，只需回答“清楚”或“明白”即可。
还有一种情况是，客户自身忽略风险而盲目签下合同。最近，年近60岁的杭州人周先生就对快理财记者抱怨，当初身边的人买了某外资行的结构性理财产品，实现了年化10%的收益率，他去购买时，发现要签署“产品认购表格”、“风险揭示书”、“产品条款说明书”、“证券及产品注解”和“条款及规章”等50多页的文件。“但一心想着高收益率，虽然看不懂，也不懂装懂，埋头签字。”周先生说。
最终，这款产品到期亏损10%。周先生说，直到发生亏损后自己才仔细去研究产品，发现是保证90%的本金。毕竟是白纸黑字签下认购合同，他没有想过要追回损失。这家外资银行在向周先生销售产品时也进行了录音。该行相关人士说，他们检查后，没有发现销售人员有违规之处。
一位股份制银行人士说，当录音录像资料及产品合同都合规，理财出现风险后，一些客户还要闹，这就涉及契约精神了。
“现在的情况，我们也觉得不公平，等于是越不讲理、越能闹的人，越能拿到补偿。有契约精神的客户反而吃亏。”这家外资银行负责人说，“为了应付有经验的投诉客户，准备了水果、购物卡、电视等各种礼物。有的客户坚决不要礼物就要钱，有的拿了礼物还要钱。”她很苦恼，因为该行没有礼物预算，只能看当时促销活动有啥东西可以匀出来，“补偿开价1万元以下的尽量快速解决，要得多的就得想办法谈判还价。”
想获取更多理财技能，请微信搜索关注“融360财秘”（rong360licai），关注后回复“2016”可获取《2016吸金大法》。