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教育理财规划案例及建议(教育理财规划要从娃娃抓起)

  调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,位列养老和住房之前。并且随着民办学校、公办学校出现校中校等新型教育模式的出现,教育费用也呈水涨船高之势,家长们积攒子女教育经费的压力徒增,怎样科学积攒教育基金成为多数家长所关心的问题。...
   调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,位列养老和住房之前。并且随着民办学校、公办学校出现校中校等新型教育模式的出现,教育费用也呈水涨船高之势,家长们积攒子女教育经费的压力徒增,怎样科学积攒教育基金成为多数家长所关心的问题。

  不过,目前很多家庭把“为孩子存钱”当成理财的主渠道,对一些新的理财产品缺少了解,对孩子的教育资金缺乏长期规划,造成了理财效率低下,甚至直接影响到了孩子教育的保障。为此,理财专家结合以下三个家庭的实际情况,对怎样做好教育理财规划提出以下建议。

  [案例1]

  理财从教育储蓄开始

  王晓红和先生均是某学校的教师,其家庭月收入为6000元,除去日常开支和偿还住房贷款,每月结余1500元左右,女儿正上小学四年级。她先生的理财观念均属于保守型,其理财要求是绝对稳健,有风险的坚决不碰。所以,为了积攒孩子的教育费用,女士首先看好了教育储蓄,今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户,每月存270元,预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后,女士感到教育储蓄太麻烦,她说现代人最重要是时间,可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力,于是便想办理销户,选择其它存款方式。另外,为了追求稳妥,女士其它收入的打理也均以定期储蓄为主。

  理财建议

  首先,女士的教育储蓄应当继续存储。女士之所以要退出教育储蓄,其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握,储户根据自己的情况和确定的存款总额,可以与银行约定两次(即每次1万元)或数次就可存足规定额度。另外,教育储蓄较其它储种还有一些不可比拟的优势:一是利率优惠,1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息,6年期按5年整存整取定期存款利率计息,可以说是零存整取的存法,却享受整存整取利率;二是教育储蓄免征利息所得税,如果加上优惠利率的利差,其收益较其它同档次储种高25%左右;三是参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。

  另外,根据女士追求稳健的理财要求,为了兼顾稳妥性和收益性,除教育储蓄以外的其它的定期储蓄可以转为国债或人民币理财。 女士可以选择5年期国债,这样国债到期时,女儿正好上高中,这笔资金正好派上用场。

  [案例2]

  以实现收益最大化为目标

  女士从事保险营销工作,先生是某工厂的中层管理人员,其家庭月收入10000元,月结余为5000元,儿子正在上初中二年级。因为儿子就读的是缴费较高的“校外校”,当初入校时就一次缴了30000元的择校费。女士先生打算等孩子上高中时,让其报考上海、天津等地的高中。但到大城市上高中,预计平均每年开支为2万元,三年为6万元。因此,女士的理财目标是在尽量稳健的前提下,积极涉足收益高的投资领域。

  理财建议

  开放式基金应当是女士的首选。女士从事金融保险工作,对新的理财方式应当接受较快。当前开放式基金的净值虽然随股市下跌出现了一些回调,但开放式基金的特点是持有时间越长,专家理财效应越明显,同时,一些绩优基金的净值还是比较坚挺的,这就是要求女士在选择基金时着眼中长期投资和学会综合衡量,注重看基金的既往业绩和基金净值的稳定性,可以申购南方稳健、广发聚富等业绩较好的基金。

  可以适当购买集合理财产品。女士的儿子两年之后上高中,高中三年之后接着上大学,可以说花钱的日子在后头。这就要求女士从长计议,提前谋划好孩子上高中和大学的开支。集合理财产品是今年来新推出的一个新的理财品种,其以5%以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式吸引了广大投资者,截止目前,已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品,女士可以综合衡量,优中选优。

  完善保险保障。女士自己本身就从事保险工作,可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险(分红型),同时适量追加教育年金保险,这样,孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金,并可享受保险公司每年分派的红利。女士还有必要为自己先生购买意外伤害险,这样万一在孩子学习期间家庭发生不测,孩子的教育经费也会得到保障。女士自己就是保险营销员,把保险推销给自己,提成自然装进自己的腰包,这实际上既是省钱也是赚钱。

  [案例3]

  提前谋划大学教育费用及创业资金

  女士先生共同经营一家服装店,先生负责跑外,女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活,店铺的效益不错,每月纯利润在15000元左右。女士的女儿今年上高中二年级,可能受父母的影响,女儿虽然学习成绩一般,但特别具有生意脑瓜,但女士还是希望女儿好好学习,考上大学,因为将来无论是找工作还是做生意,没有文化就没有竞争力。因此,女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程,同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。除了生意的投资以外,女士没有其它的投资和理财项目。

  理财建议

  注重从生意赢利中定期积攒教育基金。从常理来说,将赢利投入到生意中,这种再投资的收益会高于普通投资方式,但生意毕竟是有风险的,如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外,很可能会变成一穷二白甚至因资不抵债而破产。所以,女士应未雨绸缪,定期从经营赢利中拿出一定的教育基金,专款专用,将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中,在尽量稳妥的前提下,实现保值增值,以增强女儿教育的保障力。

  考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争,现在很多经济条件较好的父母开始提前为孩子准备创业基金。女士的女儿具有经商天赋,她可以和积攒教育基金一样,每年拿出一定的经营赢利,设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业,这笔资金会派上大的用场。

  为女儿购买适当的健康保险。女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险,这样,孩子受教育期间的重大疾病 、住院医疗费等均有了保障,从而为女儿撑起了一把保险伞,更好地保证女儿接受良好教育。

 

来源:卓越理财

9月份孩子们开学了,对家长而言,新学期意味着除了给孩子交学费外,还要给孩子进行必要的教育投入,如报名兴趣班、上辅导课、请家教等,这些加在一起也是一笔不小的开支。

孩子教育成本的攀升考验着家长钱包的厚度。不少家长希望给孩子更好的教育、更好的环境,这个时候家庭教育理财就变得尤为重要。

重教育:南昌教育辅导市场火热

目前,南昌各大中小学校已陆续开学。不少家长为了不让孩子输在起跑线上,早就为孩子的学习做好了打算:让孩子参加各类补习班、兴趣班,或为孩子聘请家教,掀起了一股开学报名热。

近日,记者走访多个辅导机构,从托管班到高考冲刺班,针对各个年级、各种科目的补习班应有尽有。家住红谷滩的刘女士说,孩子在南大附小念书,开学了她给孩子报了个补习班,巩固每天所学知识。此外,他还要给孩子额外地培养一些兴趣爱好。

高昂的上课费用令不少家长忧心,刘女士算了一笔账:给读三年级的女儿报了少儿英语综合培优2160元(36次课)、数学思维训练秋季班1260元(16次课)、语文阅读写作秋季班1260元(16次课)——这样算下来,光是辅导课程,一个学期就要花费4680元。此外,暑假为女儿报了游泳班,日常报了美术和舞蹈班,粗略计算,一年的花费在1.5万元左右。

刘女士说,在孩子的教育投资方面,自己从未节省,但仅仅一个小学生,一个学期上课费就得几千元,还是觉得有点吃力。

其实,在南昌,刘女士不是个例。记者走访发现,不少家长担忧如何为子女教育提供财务支持,多数家长还过于依赖日常收入来应对子女教育开支。而事实证明,父母即使借贷也愿意资助子女完成学业。

早打算:教育储备金不可或缺

“再苦不能苦孩子,再穷不能穷教育”,这是中国人传统朴素却又目光长远的想法。如今,如果早有准备,也许就不会在逐年攀升的教育经费上太过被动。为此,理财专家建议,提前为孩子教育做好理财规划,能够为父母规划子女教育成长提供有力保障,可有效缓解家庭经济压力。

金融行业人士指出,一个好的教育理财规划,须综合考虑强制储蓄、专款专用、风险低以及抵抗通胀等因素。

首先,如果你没有太强的投资能力,学区房算是一个不错的选择。它集合刚需和投资于一体,目前南昌的价位虽然已经很高,但出于优质资源的稀缺性,保值功能仍旧存在。

基金定投作为教育金储备的最佳方式,得到了各家银行理财师的公认。南昌某股份制银行理财经理说,教育金规划宜早不宜迟,在孩子出生之后,就开始做基金定投,投资时间510年,是实现教育金积累的最好方式。投资储备教育金首先是求稳。基金定投每月固定时间定额投资基金,基金价格高时买进份额少,而价格低时买进份额多,长期累积,就能有效回避风险,复利效果明显。

除投资学区房、基金定投外,保险业也是不错的教育金储备方式。教育保险,针对少年儿童不同的生长阶段有其相对应的保险价值。这不但是一种强制储蓄,同时具有一定保障功能。此外,教育保险多是分红型险种,年金给付可提供不同阶段的教育费用,有的还包含毕业后创业基金、婚嫁基金等。最大特点是专款专用,风险波动小,比较适合投资保守型家庭使用。

最后还要提醒家长,选择教育理财产品的时候要擦亮眼睛,不要盲目地只看到收益因素一面,而是更多地考虑理财安全性、稳健性。

  您提出的“关于将金融知识教育纳入国民教育体系的建议”收悉,经商人民银行,现答复如下:

  随着社会经济建设飞速发展,金融素质已成为人们参与社会生活的关键能力。教育部、人民银行等部门高度重视,近年来,重点开展以下三方面工作。

  一、加强中小学生金融知识教育

  教育部落实《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发〔2015〕81号),在中小学道德与法治(思想政治)、数学等相关学科课程教材中,结合学生认知发展规律,有机融入金融基础知识相关内容。

  1.在中小学品德课程教材中系统融入相关教育。小学道德与法治课程要求学生了解家庭经济来源和生活必要的开支,具备初步的消费者自我保护意识,初步了解生产、消费活动与人们生活的关系等。初中道德与法治课程结合学生的消费活动有效进行金融知识和诚信教育,引导学生了解金融理财常识,培养学生的金融意识。如要求学生“知道法律保护消费者的合法权益,学会运用法律维护自己作为消费者的权益。”建议教师指导学生交流有关个人储蓄或购买保险、纳税、贷款、使用货币和信用卡等方面的见闻与经历等。2017年修订后的普通高中思想政治课程强调培养学生正确理解和积极参与经济生活的能力,帮助学生进一步树立正确的财富观与人生观。

  2.在其他学科课程中有机融入相关教育。初中历史课程在中国古代史、中国近代史、世界现代史学习板块都设有经济领域部分,要求学生了解历史上重大事件中的相关知识。普通高中历史课程要求学生了解中外历史上和现代世界货币发行和使用情况,知道关税、货币、信贷、商业契约等在日常生活中的角色认识 ,认识 20世纪以来贸易、金融的变化对人类生活的影响等。在义务教育阶段数学基础上,普通高中数学课程将大量日常生活中的金融实例融入数学学习,如在必修内容“概率”教学中,让学生了解彩票等实例,在等差数列和等比数列教学中引入教育贷款、购房贷款等实例。

  3.引导开展综合实践活动。2017年9月,教育部研制印发《中小学综合实践活动课程指导纲要》,根据学生的年龄特点和认知发展规律,推荐系列主题活动,引导学生通过考察探究、体验操作、职业体验等方式,从生活中获得丰富的实践经验,从初步树立理财意识到初步培养创业精神、沟通能力和营商能力。如在3-6年级推荐“今天我当家”主题活动,要求学生“记录家庭一日支出、制订购物计划、合理支配个人零花钱、了解购物小常识、自购学习用品”等。在10-12年级推荐“创办学生公司”等主题活动,要求学生收集信息,学习了解商业运行的基本模式,体验创业过程等。同时,教育部充分发挥青少年校外活动场所作用,组织开展有关金融知识普及教育活动。2011年起,教育部会同相关部门在公共机构、公共设施、国有企事业单位等建立针对不同年龄段中小学社会实践基地608个。推动各基地针对不同年龄段中小学生,开展了包括金融普及知识等在内的多种主题教育实践活动,为中小学生增长知识、开阔眼界、提高能力发挥了积极作用。

  4.加强地方课程和学校课程建设。义务教育阶段还留出一定的课时空间由地方和学校根据当地的特点和需要安排课程内容。许多地方和学校积极会同人民银行系统积极开发如基础金融知识、“小保学保险”、金融与理财、金融与诚信等金融特色课程,强化金融知识教育,增强育人效果。

  二、多渠道组织开展大学生金融知识普及教育活动

  为适应学生自主学习金融知识的需求,教育部还重点建设了“金融与生活”“金融学与中国金融发展系列讲座”“证券投资管理”等国家级视频公开课和“投资学”“金融投资学”“证券投资分析”“个人理财”“公司理财”等国家级精品资源共享课,并向全社会免费开放。

  三、部门协作共同推动金融教育

  1.明确制度要求。2013年,人民银行会同原银监会、证监会、原保监会研制了《中国金融教育国家战略(初稿)》,被OECD收录进《推进国家金融教育战略》之中,提交G20各国领导人,明确了金融教育纳入国民教育体系以及逐步加大对各部门金融教育专项资金投入等要求。2015年,国务院办公厅印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发〔2015〕81号),明确提出将金融知识普及教育纳入国民教育体系。同时,要求“建立金融知识普及长效机制。金融管理部门、金融机构、相关社会组织要加强研究,综合运用多种方式,推动金融消费者宣传教育工作深入开展”。

  2.联合开展金融教育宣传普及活动。人民银行有关分支机构与当地政府和教育部门加强沟通,积极开展将金融知识纳入国民教育体系工作,已取得了实质性、阶段性成果。例如,人民银行广州分行协同金融、教育行政管理等有关部门,实施“南粤金融春风化雨”——金融知识进学校教育普及工作,自2014年以来,已经覆盖全省中小学1600多所,受益学生50多万人;人民银行福州中心支行开展涵盖初等、中等、高等直至成人教育的系列金融教育试点工作,截至2017年12月,全省各类试点院校共计358所,受教育学生累计超过11万人次; 2017年9月,太原中心支行、山西省金融办、山西省教育厅联合印发通知,在全省开展金融与诚信主题教育活动。

  下一步教育部、人民银行、中国银保监会、中国证监会等部门将加强协调和联动,整合资源,丰富教育形式和普及渠道,形成合力,进一步提升大中小学金融教育效果,切实提高国民金融素养。增强教育效果。

  感谢您对教育事业的关心与支持!

教  育  部

2018年9月28日

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