国内的个人理财

国内的个人理财（共8篇） 国内适合一个人旅行的地方 乌镇：一个现代文明影响不大的世界 乌镇地处浙江省桐乡市北端，是一座拥有六千余年历史的江南水乡古镇。这是一块神奇而又美丽的土地。夜晚荡舟水上，古老的街区与美丽的水乡风景相得益彰，给人一种宁静祥和的心境。 这里是一个适合慢游的地方。无论是小桥流水的雅致，还是极尽生活华美的皮影戏，又或者是充满浓郁乡土气息的蓝印花布，都需要慢慢的品味。 婺源 婺源 婺源：最美的乡村 婺源为江西上饶市下属县城，位于江西省东北部、上饶市北部，是古徽州六县之一，也是徽州文化的发祥地之一。 这里是“中国最美的乡村”。古意盎然的民居、石径、廊桥，青山绿水环绕其间，全然剔透着一派水墨丹青的韵味。3-4月间梯田上黄灿灿的油菜花，村中雪白的梨花、溪边粉红的桃花，加上粉墙黛瓦徽式古民居，是一个逃离纷繁世俗的世外桃源。 上海&香港 古老斑驳的石库门，高脚杯、咖啡吧和老唱片里都流淌着香艳的上海情，去看看小洋楼的小资情调，再品品地道上海菜中的上海味道。这就是我印象中的上海。 购物与美食、游乐场与自由港，潮流和传统交融在这里，它是东西方文化碰撞出的小世界。 大理 大理这个地方真是一言难尽，它不足于和丽江比试风情，它不及阳朔风光的一半，你能体会到的只有二个字，自由。 为了自由多少人可以抛开一切，甚至生命，在大理的古城你可以横躺在马路上没有人来管你，在一些小食店里你甚至可以和老板商量能不能在五元钱一份的米线里加上一块免费的大猪排;如果你能够在大理住上一个星期，你就可以神气的在古城里和人招呼着与被招呼着，俨如一个住上很多年的半个大理人了。这里的文化气质是其它地方模仿不出的，这么小的一块土地上有那么多的书吧和小型画L，而且名字也奇特，什么面条书屋，鸟吧，唐朝，一个小的可能只能容的下七八个人的地方也可做的极精致，既可以喝到最纯正的咖啡又可以欣赏到画家最前卫的作品，这便是一个名字起的狂野的叫YAK的一个地方。 海南三亚 三亚被称为“东方夏威夷”，它拥有全海南岛最美丽的海滨风光。这里有闻名中外的“天下第一湾”亚龙湾和大东海、三亚湾等优质海滨，它们的共同特点就是海蓝沙白、浪平风静……这里似乎没有冬天，冬季到这里来，晒太阳，吃海鲜，与椰林树影为伴，在碧海蓝天下尽情放松，来这儿寻找梦想中的度假天堂。 厦门鼓浪屿 鼓浪屿位于厦门岛西南隅，与厦门市隔海相望，只隔一条宽600米的鹭江，轮渡5分钟可达。岛上气候宜人四季如春，无车马喧嚣。一杯咖啡、一次邂逅，鼓浪屿就是这样具有小资情调的岛，面朝大海、春暖花开。这里是有情人邂逅的圣地，是文艺小清新的聚集地。 杭州西湖 杭州之美，美在西湖。西湖旧称武林水、钱塘湖、西子湖，宋代始称西湖。西湖位于杭州城西，三面环山，东面濒临市区，是一个湖泊型的国家级风景名胜区。夕阳西下，与恋人牵着手，漫步在西湖边，呼吸来自天堂的味道。西湖美景三月天哪，春雨如酒柳如烟哪，白娘子被压在那雷峰塔下的故事还在流传，夕阳下的雷峰塔因这个故事更显神秘。 [国内适合一个人旅行的地方] 内容提要 ……………………………………………………………………………1 一、我国银行业主要的理财产品 …………………………………………………2 （一）外汇理财产品……………………………………………………………… 2 （二）人民币理财产品…………………………… ………………………………2 二、我国银行业发展个人理财业务存在的主要问题 ……………………………3 （一）组织机构方面…………………………………………………………………3 （二）个人理财理念方面……………………………………………………………3 （三）营销策略方面…………………………………………………………………3 （四）营销渠道方面………………………………………………………………… 3（五）产品管理方面…………………………………………………………………4 （六）软硬件条件方面………………………………………………………………4 （七）金融政策和法律方面…………………………………………………………5 （八）市场环境方面…………………………………………………………………5 （九）人才限制………………………………………………………………………6 三、商业银行个人理财业务的发展对策 …………………………………………6 （一）按照《个人理财风险管理指引》规范操作…………………………………6 （二）强化意识，加大宣传力度……………………………………………………7 （三）积极培育个性化服务…………………………………………………………7 （四）朝着国际混业经营的方向发展………………………………………………7 （五）加快理财人才培育……………………………………………………………7 参考文献 ……………………………………………………………………………8 内容提要 随着人们收入水平的不断提高，生活质量的不断改善，居民财富的积累，个人金融资产的不断增多，使得越来越多的人们需要对自己的财富进行保值增值，个人理财业务的出现帮助人们实现对财富专业化的管理。本文从论述我国银行业人理财产品出发，进而得出我国银行业个人理财业务发展现状及前景。 关键词： 商业银行 理财产品 主要问题 发展前景 我国银行业个人理财业务发展现状及前景 我国商业银行的理财业务出现起始于1996年，目前还处于起步阶段，各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。通过细分客户市场，不断丰富理财内涵，提升服务质量，银行理财将成为银行业务发展的又一亮点。 一、我国银行业主要的理财产品 （一）外汇理财产品 早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。目前凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品，如工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”等，外汇理财产品的收益率也大幅提高。 （二）人民币理财产品 人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益，产品流动性强、风险低。由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后已逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些银行甚至停办了人民币理财业务。2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点：①预期年收益率一般在2%～4%之间，较2005年收益率明显提高。②产品的流动性明显增强。如工商银行2008年1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。③结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A＋计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。④资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇 集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务等。 二、我国银行业发展个人理财业务存在的主要问题 （一）组织机构方面 个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房地产信贷部等多个部门管理，造成前后台业务条块分割，没有进行良好的整合，无法实现为客户提供一站式服务。 （二）个人理财理念方面 个人理财业务强调的是个性化服务，为客户制订符合自身情况的理财规划，营销产品是其中的一个重要方面。但现在，商业银行很多客户经理扮演的不是理财规划师的角色，而是银行产品的高级推销员。当客户走到贵宾理财室时，理财顾问可能会看似专业的问客户一些问题，但是最后不管如何，建议的就是那几个热卖商品。而且，有相当银行的个人银行业务特别是客户理财的核心任务，变成了稳定和吸收存款。银行任务指标的单一性，限制了个人理财服务内容的多样性，银行理财过分强调产品的销售成果，忽视了发展与客户的长期合作关系，缺乏获取客户长期利益的能力。银行个人理财理念如能改短期营销为长期合作，将有利于改变个人理财名不副实的状况。 （三）营销策略方面 纵观当前的银行业，都处于相同的政策环境下，它们在市场上立足、在竞争中取胜的关键是以差异化特色凸显自身优势，以创新服务赢得市场，求得发展。但目前国内各商业银行的思维定式，还未从“卖方市场”转向“买方市场”。从商业银行内部而言，其对市场的营销没有形成整体合力。对零售业务市场的营销缺乏整体策略规划，往往形成“单兵作战”的局面，零售业务产品单 一、科技含量及附加值低，对客户缺乏吸引力。从商业银行外部来看，其竞争基本上还是低档次的竞争，业务范围、业务操作程式、服务方式等基本趋同。亦步亦趋是大多数银行的通病。对广大消费者而言，每一类的金融品牌除名称不同外，产品和服务的内容功能几乎大同小异，“克隆”现象十分明显。这种雷同的运作方式，常常堵塞了差异化创新服务的通路，往往使客户无所适从。 （四）营销渠道方面 国内银行业的个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额，这样的分销体系，既受地域限制又受时间限制，让银行无法与客户实现无缝对接，且让客户无法得到完全服务或只能得到部分服务。而在国外的商业银行，使用先进的网络技术，凭借完全无形的营销渠道（网上银行、电话银行等）和有形的营销渠道（网点），组成“交互式”的营销渠道延伸到最终客户，由此，客户可以在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接，而且国内银行网点设施落后，绝大多数营业网点仍延续着传统的以记账算账为主要内容的运作模式，网点内的结构仍以传统的窗口式服务为主，工作人员以会计员、出纳员、储蓄员为主，网点营销功能弱。而ATM、POS、电话银行、网上银行等服务渠道使用率较低。 （五）产品管理方面 个人理财业务分为生活理财和投资理财两部分，生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。商业银行个人理财业务主要是针对不同客户群体的需要，帮助其选择不同的理财方式，设计专门的个人投资计划，提供VIP理财服务，满足客户的不同需要。目前几乎各家银行都推出了自己的理财品牌。如：工行的“幸福快车”、“理财金账户”；建行的“金秘书理财”、“乐当家”；农行的“金钥匙”金融超市；招行的“金葵花”理财等等。虽然现有理财产品品种众多，但多数理财产品只是将传统的金融业务进行简单归总或稍做改进，并没有按市场细分设置服务内容。而且由于受商业银行经营范围的限制以及理财人员素质的限制，使得目前各家银行在个人理财服务中更多地侧重“生活理财”这一块，“投资理财”也只能是尽量为客户提供“投资建议”。 （六）软硬件条件方面 目前我国多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”，始终无法确定目标群体。建立和运用客户资料库分析系统是银行客户理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在客户理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 另外，目前国内许多商业银行电脑网络的联网程度偏低，电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。据统计，目前我国个人银行业务中90%以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。而且，各分行分散地进行电子化建设的现象突出，形成了多家分行有多个数据处理中心、多种业务版本、多种硬软件系统的格局。这种小而全、低水平、重复建设程度高的电子化建设模式造成了人、财、物的巨大浪费，与零售业务对规模经济的要求背道而驰；各种分散、混乱的业务版本和软硬件系统，极大地阻碍了跨地域联网、整合、集中化运作。在这种业务系统和网络格局下，统一的产品开发、市场营销、风险控制、授信管理等都难以实施。 （七）金融政策和法律方面 1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、信托、保险、证券等分业经营、分业管理的体制。信托、证券、保险从商业银行经营中分离出来。另外，我国法律明确规定金融机构不能代客买卖，商业银行不能直接涉足证券、保险业务，目前面对个人服务领域也就只能在储蓄产品上进行功能扩展，不少产品必须通过代理形式来做，不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务，限制了金融机构开拓客户理财的投资渠道，使得金融机构无法有效地选择金融产品进行投资，理财定位只能以招揽客户、培育市场为目标，理财业务仅停留在给客户提供理财建议上，理财服务还不具备为客户带来超出银行利率收益的增值功能。 隐私权法律保护不够，降低了客户对个人理财业务的信任度。个人财产是个人隐私，受法律保护，我国《宪法》、《民法通财》、《刑法》、《公司法》、《商业银行法》、《证券法》、《票据法》等，都对保护私有财产作了明确规定。这是公民隐私受法律保护，更是现代文明社会个人信用状况不可侵犯的体现。但目前国内商业银行账户信息的安全保密还不能得到充分的保证，存款自由，为储户保密是银行基本原则，这不仅需要制度上的要求，更应有法律建设上的要求。 （八）市场环境方面 我国中介机制不健全、评估分析行业不成熟，导致理财机构无法向客户推荐具有针对性或个性化的理财产品，实施理财服务。目前我国尚未实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠，更无法通过货币价格在 产品上有所创新。由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。 （九）人才限制 近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，客户理财技能仍以银行类业务为主。但从国外情况分析，理财涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。 三、商业银行个人理财业务的发展对策 最后谈谈商业银行个人理财业务的发展前景，在我们的调查问卷中,在对商业银行个人理财业务的前景看法中,95%的人选择了适应了经济及国情发展,认为前景较好。在对该业务的一系列调查学习后，我们可以看到，目前我国商业银行的理财业务有了很大的发展，业务类型也有较多发展，但是相对于外国的理财业务，我们还有很大的差距与不足。但是在我国有庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行发展中占据着重要位置。它是一项实实在在的业务，要使这项业务正常快速发展，应采取以下对策： （一）各行要严格按照《商业银行个人理财风险管理指引》要求规范操作。要根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定更加具体和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。对个人理财业务实行全面、全程风险管理。规避在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，以满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求。制定并落实内部监督和独立审核措施，合规、有序地开展个人理财业务，切实保护客户的合法权益。 （二）强化意识，加大宣传力度。每一项业务、产品只有先理解它，领会其精神实质，才能乐于接受。因此在个人理财业务上，一是银行人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂。二是要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，将宣传重点放在产品的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。真正让广大客户有一个理财的概念，三是要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解信息，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，抱着对客户负责的态度，让客户自觉自愿地接受理财产品，讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险，只要把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。 （三）积极培育个性化服务。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。 （四）朝着国际混业经营的方向发展。混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将有长足的发展。 （五）加快理财人才培育。根据基层行目前在个人理财业务发展中的情况看，急需培养一批会理财的专业高手。要通过培养，在现有员工队伍中挑选一批资历高，素质好的专业技术人才。结合基层行现有的实际，有计划、有目的的进行重点培训，从而尽快建立起一支具有精通产品和业务知识，良好的人际沟通能力，严谨懂法的专业态度和勤奋的专业精神的高素质复合型专业理财队伍，以改变现有基层行在个人理财业务上的现状，适应当前全面开放 竞争的金融时代。 二十世纪70年代以来, 全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下, 个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看, 个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势, 在商业银行业务发展中占据着重要位置。今年夏季, 美林集团发布的全球财富报告显示:2003年中国内地百万美元富翁约有23.6万人, 比上一年的21万增长了12%, 这些富豪所掌握的财富总额已经达到了9690亿美元。而根据波士顿咨询公司 (BCG) 的最新研究报告, 在2003年亚洲理财市场 (不包括日本) 6.4万亿美元的管理资产中有3.29万亿来自大中华区。而该报告更预测到2008年北京举办下界奥运会时, 大中华区的财富增长率将达到27%, 为4.2万亿美元。由以上调查结果可见, 如何理好财, 用好自己的钱, 使之能够不断保值、增值, 发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大, 存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势, 当务之急是要分析我国商业银行个人理财业务发展滞后的原因并有针对性的提出相应的发展和对策。 商业银行个人理财业务发展滞后的原因 1. 理财需求和理财文化的制约。 随着民收入和个人财富的增长, 按理说个人理财的需求应该相当大, 但现实却恰恰相反, 当前个人理财的实际需求比较小, 造成这种现象的原因主要有:一是中国个人财富拥有的不均衡, 中国储蓄的60%集中在20%的个人手中, 80%的的居民属于低收入阶层, 所以真正有理财需求的只是少数人;二是中国人一贯以来缺乏投资意识和理财意识;三是中国人普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯;四是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解, 同时对商业银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。 2. 我国银行个人理财产品有同质化趋向, 如在投资领域, 几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。 目前的个人理财市场, 对成熟市场的银行理财相比, 更多的都是形似, 还没有达到神似, 那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。 3. 专业人才的匮乏, 客观技术备件的制约。 目前, 国内商业银行专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。众所周知, 理财离不开人来打理, 没有高素质的理财人员, 商业银行个人理财业务的发展谈何容易。且商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托, 尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低, 相应的硬件设备比较落后、陈旧, 在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展, 个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。 4. 创新不足。 我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响, 金融创新的意识、能力不强, 金融创新几乎是一片空白, 总的来说, 近几年来金融创新的层次较低, 范围较窄, 产品的科技含量低, 运用效果差, 尤其是中间业务方面的创新更是非常落后, 这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。 发展个人理财业务的对策 1. 加大理财意识和理财市场的培养。 首先要加强对居民理财意识的教育。在国内, 这种教育太少了, 很多百姓理财观念尚存在一些误区, 而在国外从小就给孩子灌输理财观念, 培养孩子的理财意识, 且这种理财教育贯穿人的一生。 2. 培养和选拔专业的理财客户经理, 提高理财人员的素质, 加强专业人才的建设。 目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工, 进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训, 建立起一支全面掌握银行业务, 同时具备各种投资市场知识, 懂得营销技巧, 又通晓客户心理的高素质理财人员队伍, 为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。 3. 创新服务, 从大众化服务向个性化服务转变。 长期以来, 个人业务仅是国内银行筹措资金的手段, 银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧, 国内银行应逐步引入市场细分理念, 确立以客户为中心的经营理念, 以目标客户为基础, 根据客户的需求开发服务新产品, 有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务, 根据客户在不同的阶段, 不同的行业, 不同的风险偏好, 设计一个个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务, 而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点, 成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段, 使个人理财服务朝着个性化的方向发展。 参考文献 [1]陈树军.个人理财业务也有瓶[J].现代商业银行, 2004, (9) . [2]王欣杰.我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略[J].中国金融家网2007, (9) . 物质是生活的基础，你怎样利用“可支配收入”为自己赢得更美好的生活呢？我们先来看看世界各地的小孩对这个问题的态度吧。 美国 你知道向银行贷款，除了还清所贷款项外还要偿付利息吗？你是否想过等自己老到不能工作的时候，如何支付生活开销？ 美国Charles Schwab基金会发起了一项叫做“钱是大事”的针对青少年的调查，结果显示：22%的人不知道向银行贷款在偿还本金之外还要偿付利息；33%的人认为老了自有政府养。这家机构认为，青少年的理财知识的多寡，不仅仅关系到下一代人的生活，还关系着家庭和社会财富的传承。 日本 日本青少年问题专家山本教授提出，孩子通过零花钱的使用，学习怎样建立和维持与周围人的关系。“金钱仿佛是一种很有魔力的东西，父母给孩子一些钱，意味着向孩子传递了这种‘魔力’，因此他们会非常担心自己的孩子如何使用这种‘魔力’。” 父母对孩子零花钱的控制有两种方式。第一种是定期给孩子一定数量的零花钱，让孩子自己安排开销。第二种是根据孩子的要求或愿望来给孩子零花钱，每一次都和孩子协调或者控制孩子的要求。 山本发现，在日本，后一种方式意味着对孩子的强力控制，它否定了孩子的独立性。 新加坡 新加坡的大人和小孩都是存钱狂。据统计，新加坡全国中小学生参加储蓄的百分比超过53%，平均每名学生大约有1144新元存款。新加坡的学生如此会存钱，有一部分原因是教育部和银行每年都开展全国性的校际储蓄活动。在这种环境下，许多孩子都成了储蓄迷，他们为了防止自己大手大脚花钱，连提款卡也不申请。 法国 很奇怪，一家专业调查机构的数据显示，法国女孩子的零花钱每月平均为16欧元，而男孩子的高达28欧元。法国人重男轻女吗？调查还显示，钱并不是这个浪漫国度的孩子的主要话题，三分之二的孩子从来不和伙伴谈钱。 比利时 比利时的家长很少依据考试成绩来决定给子女多少零花钱。而且比利时的小孩很善于计划买大件物品，他们十六七岁就开始做汽车梦了。 中国 中国的情况又是怎样呢？9家专业机构的调查显示：城市中6～15岁孩子拥有的零花钱和压岁钱已高达56亿元，在他们的消费中，食品所占比重最大，平均每月支出达到2474万元。德国统计学家恩格尔认为，食品支出在总支出中占的比重越大，消费的层次就越低。由此看来，我国孩子的消费层次和理财意识亟需提高。 目前，理财规划的概念在金融行业已经逐渐为人所知，尤其是在保险公司和商业银行，很多保险公司和商业银行已经设立了专门的个人理财工作室或理财部，为客户提供相应的理财服务。 鉴于社会对理财规划师的强烈需求和理财规划师国家标准的缺位，国家职业鉴定中心组织有关专家根据我国国情制定了《理财规划师国家职业标准》，并于1月23日开始施行，从而将理财规划正式确定为一门职业。8月，国家职业鉴定中心委托北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学财政金融学院在北京举办了首期理财规划师试点培训班。学员随后参加由国家职业鉴定中心举办的国家理财规划师试验性鉴定考试，考试科目全部合格的学员被授予理财规划师国家职业资格证书。 户口所在： 贵州 国 籍： 中国 婚姻状况： 未婚 民 族： 汉族 诚信徽章： 未申请 身 高： 162 cm 人才测评： 未测评 体 重： 人才类型： 普通求职 应聘职位： 国内贸易人员， 销售助理， 市场营销/业务分析-专员/助理 工作年限： 1 职 称： 初级 求职类型： 兼职 可到职日期： 随时 月薪要求： --3500 希望工作地区： 南海区,佛山,南海区 工作经历 藤煌阁家具有限公司 起止年月：2010-04 ～ 2011-06 公司性质： 民营企业 所属行业：家居/室内设计/装潢 担任职位： 业务跟单 工作描述： 业务跟单 离职原因： 广州博凌网络科技有限公司 起止年月：-09 ～ 2010-04 公司性质： 民营企业 所属行业：互联网/电子商务 担任职位： 业务员 工作描述： 广州童音教育科技有限公司 起止年月：2009-02 ～ 2009-08 公司性质： 民营企业 所属行业：批发/零售 担任职位： 导购员 毕业院校： 广州广播电视大学 最高学历： 大专 获得学位: 毕业日期： 2009-07 专 业 一： 电子商务 专 业 二： 起始年月 终止年月 学校(机构) 所学专业 获得证书 证书编号 -09 -12 广州广播电视大学 电子商务 助理电子商务师 - 语言能力 本文信息由大学生个 人简历网www.YJSJL.ORG/收集 外语： 英语 一般 粤语水平： 一般 其它外语能力： 国语水平： 良好 工作能力及其他专长 户口所在： 揭阳 国 籍： 中国 婚姻状况： 未婚 民 族： 汉族 诚信徽章： 未申请 身 高： 169 cm 人才测评： 未测评 体 重： 60 kg 人才类型： 应届毕业生 应聘职位： 外贸/进出口专员/助理， 国内贸易人员， 外贸/进出口经理/主管 工作年限： 1 职 称： 初级 求职类型： 实习可到职日期： 两个星期 月薪要求： 1500--2000 希望工作地区： 越秀区,越秀区,越秀区 工作经历 毕业院校： 广东白云学院 最高学历： 大专 获得学位: 毕业日期： 2013-06 专 业 一： 国际经济与贸易 专 业 二： 起始年月 终止年月 学校(机构) 所学专业 获得证书 证书编号 语言能力 外语： 英语 良好 粤语水平： 精通 其它外语能力： 如有需要会参加培训，进行进修。 国语水平： 精通 工作能力及其他专长 首先，我虚心，肯吃苦愿意学。 专业能力：掌握国际贸易交易流程以及国际贸易单证操作。 语言、计算机能力：较好的口头表达能力。 业务专长：适合工作于业务类职位，并对其有浓厚兴趣，头脑灵活，擅 长于交际，并具有坚韧不拔的.毅力及挑战工作的工作态度。 (QQ个性签名网 www.QQ0762.com/) 个人自传 阳光，开朗是我的代名词。 风趣，幽默是我的风向标。 1、银行理财产品发行数量与资金规模呈爆发式增长 历经八年左右的发展, 中国商业银行理财市场发行的产品数量、资产规模、理财产品研发能力取得跨越式发展。在经过2004和2005年市场启动预热之后, 各年理财产品发行数量连续翻番, 从2006年的1278款激增至2011年的24625款, 资金募集规模迅速扩大, 从2006年的人民币4000亿元发展到2011年的人民币160000亿元。2013年1月的最新报告显示, 2012年, 我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款, 较2011年上涨25.84%, 而发行规模更是高达24.71万亿元人民币, 较2011年增长45.44%, 发行数量和发行规模创历史新高。另据《第一财经日报》数据显示, 截至2012年末, 银行理财产品余额达7.1万亿元人民币;到2013年1月已增长至7.4万亿元左右, 全面超越信托业、保险业的资产规模。 2、中资商业银行已经成为我国银行理财产品发行的绝对主力 随着中资商业银行管理水平的逐步提高、产品研发能力的提升、专业人才队伍的不断建设、品牌形象的树立, 其市场份额逐步上升。2012年发行的银行理财产品中, 中资股份制商业银行以及中资国有控股商业银行的市场占比为65.71%, 外资银行的市场占比仅为4.2%。 3、从中资商业银行各发行主体实力对比来看, 国有股份制银 行和股份制商业银行占据主导地位, 城市商业银行后发制人市场占比迅速增长 股份制商业银行是理财市场的先驱, 善于尝试创新、管理机制灵活, 在中国理财市场抢占了先机。股份制商业银行往往以同质产品较高的收益率、多样化的产品套餐、更低的银行业务收费标准, 吸引了更多的客户投资, 同时更加注重理财产品渠道建设, 如利用网上、电话、手机等渠道等各方面的功能直通理财服务, 弥补营业网点覆盖区域相对较少的竞争劣势, 形成了规范完整的产品系列, 初步树立了理财专业银行、精品银行的市场形象。2012年股份制商业银行仍然是理财发行市场的主力军。该类型银行的全年产品发行数量为10609款, 市场占比为37.57%居首。 国有股份制商业银行凭借其主体强大的实力发行规模紧随其后, 迅猛发展覆盖其存量客户资源。其实国有银行在理财领域起步较早, 但起步早、发展最好的是其基金、保险等代理业务。为应对客户需求, 继股份制商业银行之后, 国有股份制银行开始大规模发行自主品牌的理财产品, 凭借其丰富的客户资源、渠道资源和国有化的强大背景取胜。《财经》的综合报道显示, 2012年国有控股银行的理财产品发行数量为7946款, 市场占比仍然保持在第2位, 但其市场份额较2011年继续出现下滑, 下滑幅度居各类型商业银行之首, 下降6.30个百分点, 其市场份额占比为28.14%。 城市商业银行和农村金融机构理财业务起步较晚, 在发展的初期产品研发能力和相关人员配备不足, 与国有股份制银行和股份制商业银行相比处于弱势, 市场份额占比较小, 但后来居上发展速度逐渐加快, 迅速抢夺市场份额。城市商业银行和农村金融股机构的理财业务发展极其不平衡, 产品收益水平和种类在不同区域和机构间差异很大, 而城市商业银行和农村金融机构理财业务的发展, 与当地政府的有力支持、本地稳定的区域资源和客户资源是分不开的。2012年, 86家城市商业银行产品发行的市场占比由2011年的19.15%上升至2012年的25.36%, 产品发行数量达7161款, 市场占比和发行数量直逼国有控股银行, 其中86家地方商业银行中发行量排名前十的银行合计发行集中度高达52%, 呈现不平衡发展态势。而农村金融机构市场占比小幅增长1.97个百分点。 4、金融产品的竞争逐转向包含渠道扩展和非金融服务在内的全方位竞争 (1) 理财产品种类日益丰富 一方面各商业银行为了守住并开拓自身理财业务, 招揽、培训专业团队, 提升产品设计能力, 扩充专业化团队;另一方面, 理财产品的同质化、监管部门对于商业银行理财监管规定的新变化, 促使各银行不断升级开发新产品, 以期提升其财富管理品牌的生存能力。 (2) 购买方式日益便捷 以前点点鼠标即可购买的理财产品, 现在动动手机即可实现, 随时随地不受限制。在各商业银行陆续开发了自己的自助设备、网上银行和电话银行系统, 扩大自身服务的深度和广度之后, 手机银行终端推广成为新的角逐战场, 各商业银行大力推行手机银行, 以稳定客户群, 跟上电子时代发展步伐。 (3) 理财产品市场向买方市场转化 理财产品的设计围绕客户需求展开, 而不再是银行提供什么客户就买什么那么简单, 商业银行发行的理财产品种类更全面, 风险分级更科学合理, 因为年龄、风险承受力、历史投资经验、收入和可投资资金多少等因素的引发的不同需求, 得到初步满足。 (4) 代销产品占据半壁江山 由于我国对金融机构实行分业经营, 使得银行在产品设计和运营管理方面受到很大约束。于是借助其他非银行类金融机构对理财产品的设计研发和运作能力, 为银行存量客户提供了更多的可选产品, 也是从科学资产配置角度服务客户的必然结果。银行保险、开放式基金、券商集合理财、信托理财、私募基金等等, 都是常见的代销产品。 (5) 更加重视非金融服务 实践表明, 商业银行的非金融服务能够有效的增进与客户间沟通与联系, 提高客户忠诚度和满意度, 在商业银行理财产品同质化严重的今天, 差异化服务成为取胜的亮点。经过几年的发展, 各商业银行对财富管理客户的非金融服务涵盖的内容越来越广泛, 包括就医问药、道路救援、高尔夫俱乐部和特色主题活动等, 并逐渐向美容、时尚、旅行、亲子、艺术等诸多方面延伸。 5、客户分级逐步实现 随着商业银行财富管理客户的逐渐壮大, 客户群发展不均衡的现象日益突出。如人口结构因素、投资偏好因素等, 最重要的, 还是资产不均衡因素。根据客户实际需求, 金融资产在10万左右的客户和金融资产在1000万的客户, 显然需要配套不同的产品和服务。资产在10万的客户往往是:投资要求是在最低风险项下为其赚取更多收益, 以对抗高涨的通货膨胀, 实现财富保值增值。资产在1000万的客户往往是:一是资产打理起来越困难, 除了保值还需要考虑更多因素, 如财税、期限错配满足周转、特殊事件规划等, 同时也需要从业人员更多的专业知识, 甚至是规划师、会计、律师等众多专业人士组成的团队为其服务;二是需要提供非金融服务的场所和机会要大的多, 对银行品牌形象的影响大, 如机场贵宾通道、以银行财富管理品牌定制旅行计划等;三是这些少数客户往往给银行创造了更高的利润。综上, 对不同客户提供的产品、服务的应当是有区别的, 财力、物力、人力要合理利用有效配置。这种配置最简单的定义方法就是通过——理财卡、金卡、白金卡、钻石卡等贵宾卡作为标志来实现, 不同级别的卡片代表不同级别的客户, 配置不同的产品和服务, 特别是对于最高端客户的服务, 使财富管理阶段逐步有了私人银行阶段的雏形。 截至2010年底, 在中国有129家银行机构提供财富管理服务。其中包括五大商业银行, 12家股份制商业银行, 16家外资银行, 95家城市商业银行, 中国邮政储蓄银行以及部分农村信用合作社。这些数字描绘出了中国这个潜力巨大的私人银行市场。 二、国内私人银行业务发展框架初步建立 当商业银行从个人理财业务向财富管理阶段过渡成熟之后, 银行便逐渐向私人银行业务阶段过渡。国际银行业的实践表明, 零售银行业务是私人银行业务的基础, 一家银行只有首先在财富管理领域发展得比较充分、成熟, 才有条件和资质去发展好私人银行业务。 历史经验表明, 20%的高端客户往往为银行贡献了超过80%的利润, 私人银行正是把握高端客户、创造远超零售业务利润、增加中间业务收入、突破相关银行业务发展瓶颈并促使商业银行开展新业务的源泉。在利率市场化实施进程加快、银行存贷利差收入逐渐缩减、外资强势品牌竞争等多方面不利因素影响下, 商业银行要想实现战略转型, 追求长远发展, 大力发展私人银行业务有其必然性、紧迫性和重要的现实意义。而成熟的财富管理业务则为私人银行业务发展提供了现实基础。通过短暂的起步、战略布局和迅速扩张, 目前我国私人银行产品和服务的大框架已经形成。 1、明确的战略定位, 发展重点为国内市场 国内商业银行通过市场调研、分析客户资产结构和实际情况等方式, 逐步明确了私人银行业务发展的定位和战略规划, 利用自身优势, 把中国本土作为发展的目标市场, 并依据收入水平培育年轻高收入的客户群体作为私人银行潜在客户群。 2、开始搭建海外业务平台的探索 海外分支机构的设立是中资银行提高整体服务水平和发展层次的需要, 有利于利用全球服务网络、资源和当地占优势的服务模块, 在国际范围内构建投资组合并提供非金融服务。通过海外收购搭建私人银行业务平台, 是扩展业务范围、丰富业务种类、获得当客户及其他优质金融资源的首选方式。如中国银行收购瑞士和瑞达基金管理公司和法国洛希尔银行就是很好的探索实例, 中国银行通过收购获得领先的技术、产品设计能力和专业人才, 并将后续服务空间延伸, 而不是盲目扩大市场份额。 3、定制化产品和服务 高标准、个性化的金融、非金融服务是国外银行业开展私人银行业务的通用模式。私人银行量身定制的基本特点在于其向端客户提供的是“量身定制”而非标准化的产品和服务, 中国大陆的私人银行正在逐步向全球私人银行服务水平看齐, 开始按高端客户的习惯, 提供更为高端和奢华的服务和产品。总体上概括而言, 私人银行业务分为两大业务板块, 他们分别是:专业金融服务和非金融增值服务。专业金融服务方面主要体现在:理财产品种类多样, 私人银行能提供投资银行、信托、基金、信用贷款、信用卡、银信合作产品、结构化产品、信托受益权等种类丰富的产品, 并不断做产品的升级和创新, 协助客户做好资产的保值增值, 提供全方位的金融咨询服务和财富解决方案, 如财富规划和管理、综合金融产品和授信 (包括投、融资, 现金管理等) 。私人银行增值服务方面主要包括:一是医疗健康服务, 帮助客户选择最好的专科医院和医生, 得到最好的诊治;二是教育方面, 帮助客户子女, 甚至子女的子女到世界顶级学府接受教育;第三是定制旅行方案, 特别是家族旅行和商务旅行方面;第四是个性化服务, 如提供私人飞机、游艇供客户使用, 艺术品鉴赏与收藏, 搭建多种特色主题的社交平台等等。 4、优选合作对象, 或打造全方位业态的金融集团 私人银行在遵循分业经营的管制下, 为了提供更为全面的产品和服务, 在与行业领先的信托公司、证券公司、基金公司、保险公司等非银行金融机构开展深度合作的同时, 也必然面临这些财富管理机构的分食, 竞争加剧。自2011年银信合作被叫停之后, 2012年以来, 基金、证券等等开始成为银行理财的新通道。2012年3季度, 券商受托管理资金总额从年中的4802亿, 几近翻倍增至近9296亿。通过深入合作获得银行高端客户资源后, 非银行金融机构的发展渐渐不依赖于银行, 银行端发起的理财产品数量萎缩。我国很多商业银行已意识到全球金融业混业发展的潮流及其挑战, 先行者则逐步通过并购、参股、自主筹建等形式, 打造出包含证券、基金、信托、保险、金融租赁等全方位业态的金融集团, 如银行系的证券、信托、保险公司等等, 有效的对抗非银行金融机构对理财市场的蚕食, 加深了不同业态的内部合作, 提升了金融集团整体服务层次。 5、各商业银行把私人银行业务定为战略要塞, 争相布局 在私人银行业务领域, 各中资银行的投入和扶持毫不吝啬, 各行跑马圈地, 竞争异常激烈。2012年中报显示, 光大、民生、浦发、兴业等在私银业务上密集布局。譬如, 光大银行上半年有北京、上海和杭州开业三家私人银行中心, 准私人银行以上客户数10336人, 比上年末增加310人, 管理资产总规模达722.82亿元, 比上年末增加239.97亿元;兴业银行上半年私人银行客户较年初增长46%;民生银行私人银行客户数比上年末增长超过60%, 管理金融资产规模比上年末增长69.43%, 最为“凶猛”;招商银行2012上半年在佛山、大连、苏州和济南等城市新设4家私人银行中心, 截至2012年6月末, 招商银行私银客户为18401户, 较年初增长11.57%, 管理的总资产为4121.25亿元, 较年初增长11.42%;建设银行管理资产增速也保持在两位数以上。 随着国内众多商业银行在私银领域的布局逐渐完成, 竞争的重点内容将转化为如何通过产品、服务来提升每个私银客户的价值。值得注意的是, 我国多数富“富一代”的关注点是创造财富和管理财富。但依国外经验来看, 在不久的将来, 财富的保护和传承, 如何“富过三代”对于他们会更加重要, 移民和避税服务问题、家族企业财务服务和海外投资问题也日益增多, 各商业银行私人银行在这些领域的服务水平和口碑将成为他们选择私人银行财富管理品牌的重要考虑因素。 三、结论 纵观我国商业银行个人理财业务发展的三个阶段, 个人理财业务阶段、财富管理阶段和私人银行阶段的衔接发展, 即有其发展的现实基础, 又有其发展方向的历史必然性, 它们相辅相成、共同促进, 共存发展。个人理财业务为财富管理阶段的发展提供了坚实基础, 私人银行阶段是财富管理的更高级发展阶段。国际先进经验表明, 一家商业银行的私人银行发展水平一定程度上代表了这家银行甚至银行所在国家的整体财富管理水平、服务品质和品牌形象。而利率市场化、理财市场调控新规等政策的不断升级导致商业银行亟待战略转型新增其他利润领域, 私人银行这项高水准、高利润的业务, 将是个人理财业务和财富管理业务最终发展方向。三个阶段的过渡和发展探索也为我国商业银行战略转型, 不断寻找新的利润增长点提供依据。 摘要：从银行业发展的规律来看, 银行理财业务的发展大致分可为三个发展阶段:个人理财业务阶段、财富管理阶段、私人银行业务阶段。本文认为, 虽然目前国内商银行个人理财业务发展存在不均衡状态, 但业大多数商业银行完成了第一阶段向第二阶段的过渡, 即个人理财业务阶段过渡到了财富管理阶段, 股份制商业银行和国有股份制商业银行等领跑者到达了第三阶段私人银行业务的战略布局状态, 私人银行业务必将是未来我国商业银行理财业务的重点发展方向。