商业银行个人理财产品法律问题研究

【摘要】： 近些年来,经济社会的飞速发展,人、社会和谐稳定,居民人均可自由支配资金更加充足,个人理财需求不断增加以及银行转型发展促使个人理财业务蓬勃发展。个人理财业务是商业银行金融创新下的新型服务,涉及产品种类繁多,体现的法律关系颇为复杂,具体法律规定尚不完善。针对理财产品带来的纠纷及问题,监管部门多次颁布法律法规予以规范。然而,现有法律规定未对理财产品中的法律关系进行明确界定,而银监会认定的委托代理关系并不符合现实中理财产品的交易,由此导致了一系列问题。本文在分析个人理财产品种类、法律性质以及我国个人理财产品的发展及面临的法律风险等问题的基础上,探讨商业银行在个人理财业务中应承担的义务和民事责任,包括商业银行的民事义务,以及民事责任的性质、归责原则、违约情形以及侵权赔偿责任。针对我国商业银行个人理财产品法律性质界定模糊,责任不清;信息披露制度不完善;个人理财产品投资者保护不全面等问题,提出要完善商业银行个人理财产品的民事责任制度,一方面必须提高立法层级,完善法律体系和民事责任体系;另一方面必须明确界定个人理财产品的法律性质,健全信息披露制度,加强对个人理财产品投资者的权益保护。