压岁钱怎么打理？年终奖怎么规划？孩子孝敬您的红包怎么存？无论您是青少年、中青年还是老年人，这份理财建议可千万别错过。今天，兴业银行金牌理财师、AFP（金融理财师）持证人陈婉霞为大家支招，给您专业的投资建议，助您更好地“钱生钱”。
“闭着眼睛买理财”的日子已成为过去。2022年，资管新规落地、银行理财净值化时代到来。那么，面对新变化，投资者该如何打理个人财富？家庭资产配置应如何规划更为合理呢？“投资者要调整心态，适应新变化。理财产品不承诺保本保收益，并不代表不带来收益。”陈婉霞说，大家需要了解不同理财产品对应的风险条件。换句话说，选择理财产品并非收益越高越好，还要注意看产品的风险级别。对家庭来说，可以通过将资产放在不同的“篮子”里来保证用最少的风险获取最大程度的收益。具体来说，可以根据自身的风险偏好、资金流动性需求等方面，适当配置存款、基金、理财产品、黄金等。
目前，银行理财产品发行时标注了产品的风险评级，从R1至R5不等。陈婉霞认为，如果过去偏爱购买保本理财产品的投资者，现在不妨选择R1或R2类理财产品。比如，兴业银行的现金宝、季季高、稳利恒盈等系列理财都是不错的选择。这类理财产品主要投向风险较低的银行存款、债券逆回购、货币基金、国债、金融债、地方政府债等资产，本金亏损的概率较小。而R3（稳健型）及以上的理财产品，则主要投资股票、外汇等高波动金融产品，虽有可能获得高收益，但也可能承受更多的风险。
她表示，除了掌握理财产品的风险评级外，投资者还应适度降低收益预期。长期利率水平受经济基本面影响较大，经济增速到一定水平，必然会出现下行，利率水平也随之走低。理财资金最大的投向是债券市场，债市利率走低是导致银行理财产品收益率持续下滑的一大原因。“降息后，市场短期流动性相对充裕，在需求不变的情况下，整个资金市场的利率水平还会往下走，未来固定收益类产品收益率都会继续下行。”她说。
理财产品：兴业银行给您更丰富的选择
偏好购买理财产品的投资者，2022年该怎么选？陈婉霞分析，我国商业银行和理财子公司正逐渐将净值型产品发展为主流理财产品。银行理财产品的净值化，客户端收益和资产端收益挂钩，资产的收益直接传导到客户端，不会存在虚高的情况。
那么，投资者该如何挑选净值型理财产品呢？陈婉霞说，投资者在购买净值型理财时，若想要获得较好的收益率，要么选择拉长投资周期，要么通过组合购买的方式以提高产品的整体防御性。长周期的产品可以配置久期更长的标的，将更有机会穿越牛熊市场，大概率能够提升客户的实际持有收益；反复购买短周期产品，不如一次购买长周期产品持有到期，所获得的收益可能会更理想。若无法接受长周期产品，可能就需要在全面了解净值型产品的风险和收益基本特征的情况下，遵循投资分散化策略，进行不同类型产品的组合配置。
“与其他理财产品相比，兴业银行的‘稳利恒盈’系列理财注重‘谨慎’属性，深耕固收、稳健运作，更加注重保障长期投资收益，能更好地控制产品净值波动，具有更灵活的流动性支持。”陈婉霞说，在产品期限方面，该系列有6个月、9个月、12个月、14个月、18个月、24个月、36个月等多种期限可供选择，满足投资者的不同需求。
基金定投：适合工作繁忙的上班族
2022年开年，股市三连跌，不少权益基金产品净值出现下跌，有投资者甚至自嘲“原本想趁着春季躁动行情‘吃肉’，后来觉得‘喝点汤也行’，现在希望能少亏点”。
收益和风险是权益投资不可分割的两面，部分专业投资机构认为2022年A股仍将以结构性行情为主，建议大类资产方面进行均衡配置，分散风险，而基金公司的首发基金也开始积极布局均衡配置型产品。面对2022年市场可能出现的波动，陈婉霞建议个人投资者可以采用定投的方式参与基金投资，平滑波动，提升投资体验。
她说，基金定投是一种省时省力的理财方式。不用考虑进场的时点，每月定期买入，可以平摊投资成本。相比于一次性的投资，基金定投利用分散、平均投资的方式，最大程度降低了风险。
“基金定投也被称为‘懒人投资’，非常适合工作繁忙、没时间理财的上班族。”陈婉霞说，目前兴业银行代销近2500只基金，给投资者提供丰富的选择，部分产品申购、定投手续费限时折扣，最低达0.15%。
黄金投资：可抵御风险抗通胀
2021年，国际金价走势令多数投资机构大跌眼镜。在新冠疫情反复、全球货币政策宽松、通货膨胀加剧等背景下，作为“投资避风港”的黄金并未如预期那样受到青睐，其期货价格反而经历3年来首次年度下跌。
2022年，黄金会有怎样的表现？陈婉霞分析，因全球经济走弱趋势明显、全球通胀依然处于高位等多个因素，金价2022年走势或迎来转机。“因政策调整或通胀下行引发的短期走弱不改变整体的走势。不建议一味趋势做空。 ”她说，从中长期来看，货币超发、全球经济增速减缓及通胀持续高位背景下，黄金配置价值依然会比较高。中长期资产配置者不妨借黄金价格回调之际适当配置。
她表示，如果投资者偏好购买实物金，不妨考虑兴业盛世金。它是兴业银行选择知名黄金生产制造商，以“兴家旺业 盛世传金”为寓意，向投资者推出的实物金条，有10克、20克、50克、100克、500克、1000克等多种规格可供选择，纯度均不低于99.99%。年终奖怎么花？买点实物金也是不错的选择。业内普遍建议，黄金应占家庭资产的5%-10%。
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保守型投资者也有不少选择
保守型投资者有哪些选择？陈婉霞建议，在利率下行背景下，这类投资者不妨考虑3年期定期存款或大额存单。目前，兴业银行3年期大额存单利率达3.55%。春节期间，老年朋友收到子女孝敬的红包，购买大额存单或进行定期存款都是比较合适的。
而春节期间孩子收到的压岁钱，则可以选择兴业银行的礼仪存单。50元起存，1年期、2年期、3年期的利率分别为：2.25%、2.85%、3.50%。
如果您资金不多，又需要应付岁末年初随时出现的消费需求，则不妨考虑门槛较低的灵活周期理财，随用随取。不过，在现金管理工具的选择上，也有窍门。陈婉霞说，过去，有一些市民青睐互联网“宝宝”类货币基金。近年来，这类产品收益率不断下行，而兴业银行推出的灵活周期理财现金宝、添利短债七日等，年化收益率反而颇为可观。
考虑到2022年利率环境可能带来的变化，陈婉霞建议保守型投资者不妨根据自身需求，购买一些R2以下的中长期理财产品，提前“锁定”较高的无风险利率。她举例，兴业银行稳利恒盈（R2）系列理财是较好的选择。