互联网存款产品下架，对中小银行特别是民营银行而言，影响几何？
记者昨日从一家民营银行相关人士处了解到，互联网平台撤下存款产品，对该行短期内影响不大，但长期来看，后续很难再有存款增量，负债端的压力会逐渐显现。
另一家民营银行相关人士向记者表示，肯定会对该行负债端产生影响，但会带来多大影响目前还不好预估。
民营银行只能设立1家线下网点，客户积累少，揽储渠道窄，负债端主要靠同业融资，成本较高。这些年以来，民营银行发展一直囿于“负债来源单一、资本补充工具少”发展困局。2018年，重庆富民银行牵手京东金融（现为京东数科），推出互联网存款产品，为这类银行解决负债端困境打开了一扇窗。
从部分民营银行披露的经营数据来看，显然是尝到过“甜头”。例如，与多个平台合作存款产品的吉林亿联银行是东北首家民营银行。该行2019年年度报告显示，该行存款余额250.58亿元，比年初增加164.01亿元，较年初增长189.47%。富民银行也是得益于吸收存款规模的增长，快速实现扩表，实现盈利。特别是2019年，该行税后净利润2.19亿元，同比增幅高达315.4%。
这样的示范效应让近两年来互联网平台上涌现出众多银行存款产品，比如蚂蚁集团、京东数科、度小满金融、美团金融、腾讯理财通等平台均上线了定存产品，与之合作的大多是中小银行特别是民营银行。如此前与京东数科合作的银行大部分都是民营银行，包括中关村银行、振兴银行、华通银行、华瑞银行、金城银行等。
去年11月，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在一次演讲中披露，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。
然而这类合作模式一直存有争议，其本质是借助互联网平台流量揽储，这使得中小银行突破地域限制吸储，增加流动性风险等问题，因此被监管部门定调为“无照驾驶”的非法金融活动。去年12月份，互联网平台纷纷下架银行存款产品。
截至目前，全国有19家民营银行开业，各行发展路径分化十分明显，除了微众银行、网商银行等走出差异化发展路径，形成了各自特色并实现盈利外，大部分民营银行发展难言乐观。所谓存款立行，有存款，才有更好的信贷投放能力。此前就有民营银行管理层人士表示，负债的来源渠道还是民营银行发展的首要问题。
互联网存款产品当前全面停摆，无疑让民营银行负债端再陷窘境。前述负债端状况相对较好的受访民营银行人士向记者表示，接下来会围绕已有客户，开发公司存款和零售存款，可能还会加大线下推广力度。
也有部分银行寄希望于，相关部门在即将出台的银行理财产品代销牌照里，能将互联网存款产品销售纳入其业务范畴，从而令这项新兴业务做到持牌运营与合规操作。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向记者表示，建议修订现行相关办法，为更多的中小银行尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得资金来源提供便利，缓解其负债来源单一等问题。同时，应进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。对互联网银行，对其通过互联网渠道吸收存款应给予差别化的支持。
据悉，银保监会近日已会同人民银行研究起草了关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的规范性文件，按照问题导向、有序规范、防控风险的思路，推动该项业务平稳健康发展，有关情况将适时向社会公布。
来源：雪球App，作者： 假装懂点金融，（https://xueqiu.com/6767343873/166410467）
互联网存款产品全部下架！！！
的、理财通、度小满金融、金融APP、金融、滴滴金融、均已下架互联网存款产品。
看到这些，有的人可能还不知道，到底什么是互联网存款，为什么都要下架？
一、什么是互联网存款，为什么这么受欢迎
互联网存款，其实从名字上面就可以理解了。
以前我们都是在银行进行存款的，现在有了互联网平台做了一个储户和银行的中间人，银行提供产品，互联网平台向储户展示信息，并提供存款的接口，储户通过互联网平台到相应银行进行储蓄的一种投资方式。
为什么互联网存款这么受欢迎呢？
第一，利息高。
我们可以在一些互联网平台上看到，活期存款的年利率能达到3.2%，7天期的银行存款年化利率最高能达3.6%，1月期的银行存款年化利率最高能达4.1%，3月期的银行存款年化利率最高能达4.4%，1年期的银行存款年化利率最高能达4.7%，5年期的银行存款年化利率最高能达4.875%。
这都快能赶上一些P2P平台了。
第二，方便。
这个产品通过互联网平台进行购买，省去了投资人找线下银行，到柜台办手续的繁琐过程，同时还享有50万额度内存款保障的安全。
你说这么好的产品，投资人怎么会不喜欢呢。
二、为什么国家要紧急叫停，原因是什么？
那下架的原因是什么呢，我们就简单的说几句，不详细展开来说了。
下架的原因概括起来的原因，就是防范金融风险。
互联网存款产品都是不知名的小银行提供的，这些银行吸收这些存款的成本比较高，估计都要超过5%了。另外他们的贷款能力和风控能力是无法匹配这么多高成本的存款的。那最终的结局很可能就是亏损，甚至最后是国家存款保险基金兜底。
所以国家叫停是有必要的。
三、互联网产品有风险吗？
答案是确定的，低于50万是没有任何风险的。
我们国家有存款保险基金，对每个人在每一家银行里面50万之内额度的存款本息进行足额的保障，就算某一家银行倒闭了，也不影响储户在这个银行里面的存款安全。所以之前买过这种产品的用户完全不用担心。
四、已经买过了，要不要赎回
小懂的意见是，赎回。
可能有的同学要问，我买的是正规的银行的存款产品，还有买的额度不到50万，这些资金是有国家存款保险资金本息保障的，另外就是，我赎回来以后，也不一定能找到比这更好的投资渠道了，为什么要赎回啊？
当然这些理由，小懂觉得都成立。
但是小懂还是觉得，首先我们是通过互联网平台购买的，资金和平台的对接维护，都是通过互联网平台来进行的。银行本身在这方面的资源和能力是比较弱的。
而这项业务，从目前的情况来看，再度在互联网平台放开的可能性比较小。
那么我们的问题就来了，既然这项业务都会不存在了，互联网平台相应的维护人员和技术人员必然减少，而这个版块的功能也必然受影响，以其之后总担心，还不如现在赎回。
当然我们还有另外的解决办法，就是你到相应的银行的app上去直接购买，虽然说平台的友好性不在，但是你的投资收益还是能得到保证的。而且这个app的服务是不会中断的。
四、这个产品还会有吗？如果不放开，下面能投资什么？
小懂估计，这个存款产品大概率还是会开放，但是会给他套上一层枷锁。
比如对于中小银行的揽储进行一定的利率限制，对于规模也进行一定比例的限制。
让这些中小银行，一方面可以有相对大银行更灵活的政策，另外一方面，也让这些中小银行能在能力范围内进行业务的拓展，而不是一昧的放手。
另外小懂觉得，这个产品不大可能在第三方互联网平台上进行销售了。
因为这次监管的另外一个因素还是要控制互联网的贪婪本性，也在一定程度上限制互联网企业过多的介入到金融领域。
因为金融领域毕竟是国家安全的很重要的一个领域，必须是处于强监管下，而互联网平台的逐利属性决定了他们会一直去追求利润的最大化。
所以说，如果还是喜欢这款产品的用户，可以自己去下载相应银行的APP，在银行自身的APP上进行购买。
还能投资什么理财产品？
而对于不喜欢下载这些银行APP的投资者，小懂还是觉得，可投资的产品可以是，虽然货币基金的收益一路下跌，但是仍然不失为最好的现金管理工具。
另外还有一种固收+的产品，其实也就是银行理财的一种变种，在保障较低固定收益的同时，给予净值随市场收益增长的一种产品。在市场好的时候，取得5-7%的收益并不少见。
五，互联网存款产品下架，谁受益
小懂要说的是，各项投资理财产品都受益，包括股市和楼市.
当然了，最受益的还是大银行，因为从投资属性上来说，这些投资人都是低风险型的，都是要有资金安全保障的需求，所以这些资金大多还是会流向大银行的理财产品和存款产品。
其次，这些资金还有年轻属性，所以楼市和股市也都是会受益的。
最后，庞氏骗局和投资骗局也受益，毕竟手上有钱了，没好地方投资，庞氏骗局和投资骗局肯定是闻风而动。各种招式迭出。
所以，投资人还是要捂紧口袋，不要陷入到投资骗局里面去了。
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