0多岁的你，也许正在憧憬着属于自己的温馨甜蜜的小窝;30多岁的你，也许正经营自己蒸蒸日上的事业;40多岁的你，也许已经从容淡定宠辱不惊。
但是，无论身在何时，我们都无法不面对一个现实，那就是随时随地要花钱。因此，女人想要在花钱的时候能将钱拿得出手，就要为提前自己积累一笔财富，实现财富自由。
对于处于不同人生阶段的女性而言，理财...
0多岁的你，也许正在憧憬着属于自己的温馨甜蜜的小窝;30多岁的你，也许正经营自己蒸蒸日上的事业;40多岁的你，也许已经从容淡定宠辱不惊。
但是，无论身在何时，我们都无法不面对一个现实，那就是随时随地要花钱。因此，女人想要在花钱的时候能将钱拿得出手，就要为提前自己积累一笔财富，实现财富自由。
对于处于不同人生阶段的女性而言，理财的关键和要点也不尽相同，选择相对应的理财方式很有必要。
一、刚毕业步入职场的女性
这段时间对女性成长而言是一段最关键时刻：从零开始，从第一份工作开始融入社会。虽然一开始薪酬可能并不高，但是在这个阶段理财意识也是需要培养的。从一开始就养成良好的储蓄习惯，积累人生的“第一桶金”，这将对今后的理财人生起到很关键的作用。
1、工资到手，首先做到避免月光族，每个月都做到强制储蓄，先存钱再花钱。
先将固定的钱用活期、定期、货币基金、基金定投等方式存起来，剩下的再安排。就算一个月定投200元，一年也有接近2500元的收入。更重要的是，养成良好的储蓄习惯对于未来的理财是十分有益的。
2、要学会做消费预算。
强制储蓄后余下部分的钱，应该要按照一个合理值给自己设定预算，控制自己的消费。
3、要记账。
日常的开销：衣、食、住、行，人情世故。列一个Excel表格，进行大致的计算。通过记账，你会发现自己对消费的预期和现实不一样，通过两三个月的反覆调整，最后就能实现不超预算的合理预算。
4、多接触一些理财工具。
理财意识和方法一定是接触和摸索才能形成的。不过提醒大家，一定做大平台并且尽量分散，不要追求过高的收益。
同时，如果有信用卡的职场新人，要记清还款日，一般支付宝和微信等软件都有自动还款等功能，否则一旦逾期了会影响个人信用，甚至影响未来买房贷款。
5、设定阶段性的小目标给自己奖励。
比如强制储蓄半年后，奖励自己一个包包，预算三个月没超支奖励自己一支口红。这样进行理财会更加有动力!
二、已经结婚的女性
经过初入职场后单身期间的理财历程，已经积累了一定的理财心得。等到走进婚姻组建家庭，女性的理财方式也要跟随身份的转换有所改变。已婚女性想要理财得当，要做到对整个家庭的财务状况心中有数。看看花了多少钱，存了多少钱，阶段性目标实现了多少。建议可以每半年盘点一次财务状况。
1、尽早做教育金储备。
结婚之后，现金流里就要给孩子教育留出专门的一部分了。比如说每月有500元、1000元作为一项教育专款储备起来，至于金额的确定，是根据家庭收入水平和对于孩子教育的预期来定的。在制定理财规划时，平时注重开源节流非常重要。
2、房产和理财投资。
一个家庭的资产配置是否合理，关乎到家庭财务的健康状况。在家庭资产配置上有一套4321定律，可作为资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于家庭的风险防范—保险支出。
盘点一个家庭财务是否健康的标准首先是负债。购置房产后，债务本金利息等费用支出偏多，可能会降低家庭现金的净流入，在突发情况下可能引发家庭经济危机。而对一个家庭来说，最好不要让债务占家庭总资产的比率超过50%。同时需要注意的则是每月偿还贷款的与家庭收入之间的比例，最好不要超过家庭每月收入的1/3。
对于普通家庭来说，掌握合理的理财方式，能提高生活品质。目前，银行储蓄仍然占据着大多数家庭最主要的理财渠道。不过银行储蓄的年收益率较低，难以超过年平均通货膨胀率，会造成资产的缩水。
因此，家庭理财也需“多元化”，打出投资“组合拳”，进行相对稳妥、收益又高的多样化投资路线。比如，运用开放式基金、理财产品、债券、互联网金融产品等工具大都能增加家庭理财收益。可以适当增加偏股基金、混合型基金的长线配置，适当减少银行理财产品、债券等保守理财产品的配置，更加注重长线规划，兼顾短期理财的灵活性。
不过每个家庭的情况各不相同，还要考虑具体情况。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力，来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。
3、购买一些保险。
已婚女性进行理财规划时，要考虑的就是整个家庭的安全与保障。在日常生活中，很可能遭遇意外、大病、生意失败等等，会给家庭带来意想不到的变故。可以通过制定合理的家庭保险规划，来分担家庭潜在的风险。
保险一般分为保障型、储蓄型和投资型。购买保险应该首先考虑保障型，如意外险、危疾、寿险。保障型保险能用较低的钱实现较高的保障，特别是收入不高的家庭，在完善家庭保障后，再考虑储蓄、投资型的保险产品。
提到购买保险，有很多女性总是认为是买给下一代，等有了孩子再考虑。其实这种观念是不正确的，从合理保险规划来说，最先考虑家庭的赚钱主力。谁赚的钱最多，就应该先保障谁。给家里主要的收入来源买危疾和意外险，收入高的一方保额相对可以做高一些。保险支出不是越高越好，占比最好控制在全年收入的5%-10%。
三、准备退休的女性
据调查，只有18%的女性为自己的退休做好了准备，我们得提早为自己以后的退休打算，时刻关注自己的投资退休计划，让以后的退休生活有保障。这时候子女基本已经独立，忙碌了一辈子的女性此刻该为自己退休养老做准备。
1、此时把控好风险，保证积累的财富不受损失成为最主要的目标。
2、在投资标的的选择上，以低风险的基金产品为主要考虑对象。同时要培养对个人投资项目的学习兴趣，多听取一些专家的建议，不可盲目跟风。
四、一些建议
在介绍完女性在人生不同阶段的理财方法之后，这里还有一些对于女性理财的小建议。
1、理财要掌握自身的财务情况
很多女性在进行投资理财活动时都会不清楚，甚至是忽略自身的财务情况，从而导致投资失败。比如说，月薪不高的白领，好不容易积攒点钱，不用来投资风险低、收益稳定的固定收益类理财产品，却不顾自身的风险承受能力，全用来投资高风险的股票、现货等，这是不明智的。
2、了解将投资的行业领域
所谓“知己知彼，百战不殆”，想要在投资中获得理想的结果，投资者除了要了解自身的财务情况，还需要了解将投资的行业领域。比如说，这个行业有什么政策、有什么投资注意事项、别人的投资结果如何、行业的发展现状及前景等，都是需要注意和了解的。只有掌握了这些，才能在投资活动中采取正确的应对策略，才能获得理想的收益。
3、能根据市场变化调整投资策略
投资市场是瞬息万变的，能否根据市场的变化及时调整投资策略会直接影响人们最后的投资结果。在投资理财的过程中，女性可以平时多多关注国家政治经济政策和市场变化的习惯，并能根据市场变化调整投资策略。
4、懂得如何分散投资风险
理财的目的是为了使资产得到保值升值，而投资的目的则是为了获益。为了在投资活动中获得更多的收益，女性投资者一定要懂得如何分散投资风险，尽量减少损失。比如，将不成程度风险的投资方式组合。
5、能辨识和避开投资陷阱
投资都是有风险的，不仅是因为市场变化莫测，一般人难以掌握，还因为存在很多的投资陷阱。比如说，银行存单变保单、飞单等。在投资过程中，如果不能辨识和避开陷阱，就很可能会导致损失。因此，理财师提醒，投资理财，一定要注意识别和避开那些常见的陷阱。
作者：香港保险 美善图片：来源于网络来源：知乎