2024.03.06
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导读：多个环节都存在风险。
作者 |第一财经 陈君君
“本月存钱预算：2000元，今日消费：25元，剩余预算：1753.85元。”这是95后蓝蓝（化名）在打卡群里向群友分享的每日存款打卡记录，3月初时，她在群里发出自己的3月存钱计划：收入5000元，存下2000元。这对她来说是个不小的挑战。
在经济不确定性加剧、失业降薪风险下，与蓝蓝一样，不少人开始反思自身的理财习惯。在这一背景下，社交平台上兴起“存钱搭子”这一新模式，集聚有共同储蓄和理财目标的群体，通过约定打卡、相互监督和分享理财经验的方式，共同完成存款目标。
经第一财经记者调查了解，这类“搭子”群最早发源于大型论坛，由网民自发结成，集中在中低收入人群及低风险偏好者人群类别中。“搭子”群的规模、规则不一，与发起人及其发起初衷关系密切，分享月度存钱计划、每日消费情况、理财产品及经验等信息是这类群的普遍用途。
还有一类“搭子”群发生在“熟人”团体中，这类群的成员在现实生活中互相认识，集中在亲人、朋友、同事之间，目标较为集中，多为交流寻找高收益的理财产品，互拼资金获得收益。
不过，无论是陌生人还是熟人“搭子”群，在互联网平台上分享特定身份、行踪轨迹、金融账户等敏感信息，存在信息泄漏的风险，另外，在群内进行资金“拼盘”也存在不小风险。
花式寻找“存钱搭子”
蓝蓝告诉记者，今年过年没有收到年终奖，平常习惯“月光”的她一整年没有存下一分钱，在社交平台发帖抱怨后引起了不少人的共鸣，评论中有人提议大家组成一个群互相监督，以达到节制消费、存下钱来的目标。
“建群后，从十几名成员很快发展到了上百名。”作为发起者之一的清清（化名）说，大家会继续在社交平台上发帖，邀请志同道合者入群。清清称，大部分成员都来自于同一个社交平台，入群后要遵循打卡机制，即分享每月计划存款数目及每日消费情况，其余时间自由交流。
记者在多个社交平台输入“存钱搭子”等关键词，有不少帖子被推荐，大部分信息比较简单，“互相监督”“一起攒钱”“分享消费”“开支预算”等目标成为主要内容，不少网友在下方留言称，需要寻找“存钱搭子”。
“98年，月消费1500，未婚，月收入9000。”煎包（化名）在一条帖子下方留言称，需要找到“搭子”互相监督，或者加入“组织”，以达到存钱的目标。记者留意到，与煎包一样暴露自己主要信息的人不在少数，通过社交平台点进这些用户的个人主页后，显示其“星座”“毕业院校”等内容，从其过往发布的帖子来看，甚至可以判断其生活轨迹、个人喜好等信息。
煎包告诉记者，他在春节前加入过一个“搭子”群，不过该群要求在月初上缴100元“打卡费”，待月末该月目标完成后，再将费用退还给个人，若没有完成目标，该“押金”可能延缓至季末才退回。“虽然数目比较小，但还是担心钱拿不回来。”煎包说。
此外，记者通过社交平台上的帖子加入部分“搭子”群后发现，存在“挂羊头卖狗肉”的现象。“一起存钱，研究存款收益，感兴趣的私信我。”记者通过小五（化名）在社交平台上发布的帖子加入群组后，发现该群目的并不纯粹。
记者被群内自称小助手的用户要求关注某社交平台公众号，并被要求提供月收入及手机号码等个人信息。翻阅该群的聊天记录，多为群主发布的高息存款产品，小助手称，若有心仪的存款产品，可通过其提供的链接进行注册购买，“要填写我们提供的邀请码”。
在记者了解过程中，还有一些居民以熟人关系网络为基础寻找“存钱”搭子。90后宝妈晨曦（化名）告诉记者，夫妻俩和同事也有一个“存钱搭子”群，人数在10人左右，平常会互相分享收益较高的理财产品或其他标的，正考虑进行“资金拼盘”，买入信托产品。
“信托产品的资金起点比较高，每个人出一部分才能凑齐。”晨曦说，存款收益越来越低，股票、基金都在亏损，实在寻不到合适的理财产品，大家觉得把资金“拼”起来去投资信托产品，也许风险能够承受。
火热背后
在业内人士看来，“存钱搭子”群的兴起是由于居民理财、消费意识的转变，这类群能为参与者提供信息交流的平台，起到一定的督促作用。
“不再盲目乱花钱了。”蓝蓝说，加入“搭子”群才一个多月，每天分享消费情况已经成为她的新习惯，相信这个月不会再像以前一样变成“月光族”了。
“许多年轻人对于人生有着更明显的规划意识，目标明确。”中信证券首席经济学家明明认为，“存钱搭子”群兴起一方面是因为年轻人生活规划意识更强了，另一方面是因为此类平台提供了相互激励和经验交流的场域，心理上的“归属感”也有助于增强存钱动力和学习理财技巧，“存钱搭子”群内成员主要是通过互相激励和监督来强化个体的行为约束和改变，在社交网络的载体中，为大家提供了一种行为引导和习惯养成的机制。
据记者了解，加入“存款搭子”群的个人不少面临收入骤减的情况，也有不少人担忧未来经济发展不确定性下失去工作的风险，于是转变理财意识，变消费为储蓄。清清说，平常没有投资的习惯，更偏向于把钱存在银行，去年收入骤减后（约从25万降为18万元），需要根据新情况重新规划生活开销，需要调整支出习惯。
这一变化也体现在全社会存款额度的上升数据里。据央行公布的2023年四季度中国货币政策执行报告，截至2023年末，人民币存款余额为284.3万亿元，同比增长10%，比年初增加25.7万亿元，同比少增5101亿元。其中，住户存款增长约16.67万亿元至136.99万亿元，增速为13.8%。
此外，据记者了解，加入“搭子”群的成员不少仅追求存款目标，属于低风险偏好者。煎包告诉记者，目前这个阶段，觉得手头有钱是最重要的，存下的钱都在工资卡里。打算存到一定额度后，再去考虑是否进行投资及如何进行投资，但还是更倾向于保本保息的存款，好不容易存下来的钱，不希望遭受投资可能带来的亏损。
多个环节存在风险
“存钱搭子”群逐渐流行起来，越来越多人涉身其中，在互联网上寻找、加入“存钱搭子”的过程中，多个环节存在个人信息泄漏的风险。
除了像煎包一样在社交平台上暴露个人重要信息外，不少群组要求群成员进群要发送个人职业、收入情况、存款目标、手机号码等重要信息，也让个人信息被暴露。记者还注意到，某群成员还晒出个人的大额存单信息，其所属银行、年化收益率、存钱额度、起息日、到期日等关键信息均被披露。
“此类信息一旦泄露，将对个人的人身和财产安全造成威胁。”北京大成（上海）律师事务所雷雷律师告诉记者，在加入“存钱搭子”群进行“存钱打卡”时，难免要提供涉及个人的存款情况、收入情况等信息。而根据《个人信息保护法》的规定，特定身份、行踪轨迹、金融账户信息等，属于法定的敏感信息。
针对不少群组存在专业人员运营的现象，业内人士认为，这类群组背后的动机是盈利。既有可能是直接利用收取“押金”盈利，也有可能是间接利用销售产品或贩卖个人信息盈利。
雷雷认为，法律严禁以贩卖方式向他人提供个人信息，尤其是涉及财产信息、征信信息等的重要敏感信息，非法提供此类信息超过50条，就涉嫌刑事犯罪。
还有部分群组存在进群设立目标且先交“押金”的现象，在雷雷看来，此类“押金”的性质在法律定性上是模糊的，打卡网民和押金收缴人之间并没有形成明确的合同关系，因此参与打卡的网民其实没有缴纳任何费用的义务。
信托业内人士还提醒，晨曦所在的“搭子”群“拼盘”买信托产品的行为也并不符合规定，信托财产来源的合法性和权属关系较为复杂，“凑钱”买信托产品存在权益分配的纠纷，另外，客户私下二次、多次募资，这类行为不被信托公司认可。
微信编辑| Ziang