作为一个银行人，经常看到组里有uu问xx银行的xx产品是否安全等等，所以想梳理一篇基础的科普帖。这篇文章不推荐任何产品，只为给大家做一些基础的银行产品科普，让大家对银行各种理财产品有基本的认识，大家掌握了方法后，自己在购买存款或理财时才会有自己的一套思路。
首先大家在购买各类银行存款、理财产品时，考虑的第一件事是这款产品...
作为一个银行人，经常看到组里有uu问xx银行的xx产品是否安全等等，所以想梳理一篇基础的科普帖。这篇文章不推荐任何产品，只为给大家做一些基础的银行产品科普，让大家对银行各种理财产品有基本的认识，大家掌握了方法后，自己在购买存款或理财时才会有自己的一套思路。
首先大家在购买各类银行存款、理财产品时，考虑的第一件事是这款产品收益如何，即产品利率如何？
有个大的原则：（规模）越大的银行，产品利率越低（相比整个银行业）。虽然说法不严谨，但趋势就是如此～
下图给大家贴三家互联网银行的大额存单，基本上都要比大家熟知的大行要高很多：民营银行-上海华瑞银行民营银行-武汉众邦银行股份制银行-招商银行互联网银行-深圳前海微众银行
于是有uu会问：这家银行的产品利率这么高，安全吗？会不会以后倒闭了？
先介绍一下我国各类银行的大致分类。
（一）中国人民银行
中国人民银行（The People❼Bank Of China，英文简称PBOC），简称央行，是中华人民共和国的中央银行，为国务院组成部门。在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。银行人尊称央行为“央妈”。
（二）政策性银行
政策性银行，顾名思义是相应国家政策而成立的银行，我国有三大政策性银行分别是国家开发银行（简称“国开行”）、中国农业发展银行（简称“农发展”）和中国进出口银行（简称“进出口”），均是由政府出资设立的，直属国务院领导，不以盈利为目的、专门经营国家政策性金融业务的银行，简单可以说这是做国家业务的银行。
（三）国有银行
国有6大行，包括工商银行，农业银行，建设银行，中国银行，交通银行和邮政储蓄银行。
这几类银行是我国银行业的中间力量（总资产规模基本上10万亿级），最大的优势就是网点非常广，基本上每一个地方都有，所以不论是存款还是贷款，相对来说都是比较方便的。
不过相对来说，因为这几个银行规模比较大，可选择的空间非常大，所以对客户的要求相对来说比较高，正常情况下针对的贷款客户都是比较优质的，普通的小企业或者个人想去这几个银行申请贷款难度相对来说是比较大的。
不过如果大家申请的是住房贷款，那么这6大行就相对比较有优势，目前我国房贷当中6大行占的规模是非常大的，因为资金比较雄厚，所以下款相对比较容易一些。
（四）全国性股份制银行（简称“股份制银行”）
目前我国总共有12家股份制银行：
招商银行，浦发银行，兴业银行，民生银行，中信银行，光大银行，华夏银行，平安银行，广发银行，浙商银行，渤海银行，恒丰银行。
股份制银行是目前我国最具活力和创新性的一类银行（人话：年轻牛马最多也最卷的😪）。经营也非常灵活，而且服务态度相对来说是所有银行类型当中最好的。
这些股份制银行贷款种类比较多，可以根据不同的用户制定不同的贷款方案，相对来说申请贷款是比较容易的，而且申请信用卡也比较容易，办事效率也相对比较高。
（五）城市商业银行（简称“城商行”）
最近几年我国城市商业银行发展也是非常迅猛的，这些商业银行主要服务于本地区的客户，当然也有部分城市商业银行会在全国开展业务，比如北京银行，上海银行，江苏银行等等。
相比于国有六大行以及12家股份制银行来说，城商行的规模相对比较小，但是他们也有自己的优势，那就是经营非常灵活，随时可以根据市场的变化作出相关的调整。
比如针对贷款这一块，城商行在不同的阶段贷款的政策是不一样的，在资金比较宽松的时候很容易申请到，但是在资金比较紧张的时候，申请难度的相对来说是比较大的。
而且这些城商行主要针对中小企业以及个人用户为主，所以对于小客户来说，去这些城商行申请贷款相对来说是比较容易的。
（六）民营银行
这类银行可能是大家最陌生却是我最熟悉的（上家就是其中之一）。
民营银行是最近几年才出现的一类银行，第一批是2016年建立的。
目前大多数民营银行的规模都是比较小的，而且很多民营银行没有线下业务，大多都是通过线上业务来进行。
最大的特点是经营性灵活，而且具有很强的互联网性质，目前很多民营银行都可以通过互联网来进行存款或者办理贷款，而且这些民营银行办理贷款的手续是很方便的，有时候只需要通过网上提交相关的资料审核就可以，而且下款的速度非常快（所以大家也称之为“互联网银行”）。
不过这些民营银行本身针对的客户群体都是小微企业，所以存贷款产品更加个性化，而且优惠力度也非常大（因为没有线下经营成本，相应地就可以给到储户更多优惠）。
（七）农村商业银行（简称“农商行”）
农商行和信用社主要针对的是一些县域客户，这些农商行本身的规模相对来说比较小，大部分的网点都主要设在本市之内。
正因为这些农商行主要针对本地区的客户，所以本地区的客户去申请贷款的时候，相对来说要比其他银行更容易一些，而且农商行和信用社本身就有一定的普惠政策，比如他们的存款准备金率相对其他银行来说就比较低。
正因为如此，小微企业以及个人用户去这类银行申请贷款，要比其他银行申请更容易一些。
不过相对于其他银行来说，因为这些农商行或者信用社规模相对比较小，针对客户群体比较有限，吸收存款的成本比较高，所以他们的贷款利率相对来说是比较高的。
（八）村镇银行
村镇银行是目前我国法人机构最多的一类银行之一，这些村镇银行一般由一些大型银行作为发起人设立，其主要业务范围是一些县域以内的乡镇。
村镇银行的特点跟一些农商行差不多，
（九）外资银行
可以简单理解为外国银行为了在我们国内开展业务设立的银行。比如花旗银行、渣打银行、汇丰银行、东亚银行等等。
后续更新银行常见存款产品（定期、大额存单）、理财产品（固收类、活期理财）
在各位uu分享的攒钱方法的帖子中发现，有很多理财新人把银行存款和银行理财产品当做一回事了，因为这两个产品都是可以直接在手机银行里买的，但这俩的区别还是非常大的！
（一）银行存款产品
收益率：★
风险率：几乎没有
存款是银行最古老的业务，它的本质是你把钱借给银行，银行支付你利息。
敲重点：单家银行存额在50万元人民币以内，受到国家存款保障制度保护，意思就是这50万元是国家给你保护着的，一定会赔的。总结起来，就是保本保息。
（如果有生之年碰到倒闭，也会有其他金融机构按照之前约定赔给你的哦）
大家在购买存款时，认准“存款保险”标志：
另附参与存款保险的金融机构清单（大家熟悉的银行100%都在里面），文件较大～
目前，每家银行的手机APP里，存款都是单独的一个功能，点进去之后就能看到其提供的以上几类存款产品选择，只有在这个功能下购买的才是存款产品。如果是看推荐，看到高收益点进去的买的，十有八九是银行理财产品。
（二）理财产品
收益率：★★
风险率：★★
银行理财产品的本质和存款完全不一样，你不是把钱借给银行，而是把钱委托给银行并同意银行拿着这些钱出去投资，例如投资债券、基金、权益产品等。
理财产品投资获得收益后，投资者可以拿到一定的收益；如果投资失败，就没有收益，不但不给利息，有时甚至会损失本金。
总结一下就是，本息都不保，风险要自担。
银行理财产品根据产品风险的大小，会分等级，用R1、R2、R3等进行表示，数字越大的风险就越高。（大家有时候在使用各家银行APP时，会提示让我们做风险评级，例如保守型、稳健型、激进型等）。
R2中低风险的理财产品是最常见的，不保证本金偿付，但产品投资风险相对较小，收益比较稳定，收益率一般大于定期存款。
在手机银行上能看到，一年期以上的银行理财产品，业绩比较基准普遍高于3%，但要特别特别注意了！这个3%是个参考值，不代表你的实际收益，你的实际收益可能会高于这个数值，也有可能低于这个数值。如果数值高于3%很多，实现了超额收益，那么银行还会向你额外收取一笔超额收益的费用。
部分银行理财产品达到了R3中风险级别，即投资风险较大，不仅收益波动大，而且本金有亏损的可能。这类产品的业绩比较基准一般比R2型的略高，可以到4%~4.5%，建议慎重衡量自己的风险承受能力后再购买。
最后分享一点小攻略：
（1）线下方式可能会有更高的利率惊喜哦
有的存款在手机银行上只有2.1%的利率，但在银行的线下网点可能存到2.3%的利率；有的理财产品找网点理财经理买，可能会有额外的优惠等，但线下交易，需要自己花时间前往网点，比较麻烦。
（2）利率趋势
不论是存款还是理财产品，其利率通常是国有银行＜民营银行＜地方银行，小银行暴雷的可能性会大于大的银行，风险有所增加。至于要不要麻烦跑一趟或是承担一些风险，就看自己如何取舍了。
（3）查看理财产品信息
银行理财产品种类很多，下图以最常见的银行（代销）理财为例，在银行APP查看理财产品各类信息的途径，各家银行可能有所差异，但查看方式是差不多的～
按照目前国内经济形势，前段时间央行已经降低了贷款利率，商业银行为了赚钱（息差），肯定也会降低存款利率。所以在可预测的未来，大家可能更多地会选择理财产品。
敲重点：
银行理财不是存款！！存在亏损的可能性！
银行存款的本金和利息是受保护的，银行理财产品不是存款，是存在亏损的可能。资管新规实施以来，市面上所有的银行理财产品都已经实行净值化浮动，至于说为什么会波动，主要涉及银行理财产品的底层资产问题（以后可以详细为大家介绍，在此不赘述）。
当我们打开一个银行的app，会看到银行除了自身【存款】业务外，还有【理财】【基金】和【保险】等业务。
银行是不能发行【基金】和【保险】产品的，所以在银行app上看到的基金和保险产品都是银行代销的金融产品。
而虽然银行本身可以发行【理财】产品，但也会代销不少其它金融机构发行的理财产品。
（一）理财产品分类
其实如果按照不同的维度，理财产品的分类标准也会有所差异。如果按照是否保本、保收益标准，银行理财产品往往分为保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类。但以下我先按照产品的运作方式分类。
【现金管理型】
简单理解为类似活期存款的理财，主打一个方便！随用随取！
特点：
1、申赎灵活（以前的余额宝主打一个方便，和活期一样）
2、受现金类理财管理办法约束；（即产品的风险系数极低）；
3、收益以7日年化方式公布为主；活期现金产品
【最低持有天开放型】
可以理解为，你一旦购买了这款产品，至少要过一两周才能支取。
注意：你今天买了，需要过两三天银行确认了你购买的份额后才开始算“购买日”哦！这几天内你的钱既赎回不了，也没有收益！
特点：
1、最低可持有7天后赎回；
2、业绩基准处于2.5%-3.5%附近；
【定期开放型+封闭型】
可以简单理解为，你购买了这款产品后，至少要等上好几个月才能支取，在此期间你只能看着钱在账户上，但是完全动不了，难受嘛哈哈哈😆
特点：
1、常见是封闭期为3月到1年的产品；
2、业绩基准处于3%-4%附近；
（一）了解产品
我知道你很急，但是你先别急，上面说了这么多理论，其实大家在购买理财产品时，至少要盯着三件事：
1、起购金额：即“我多钱就能买”？
现在的理财产品一般1元就能购买，当然不同产品门槛有所差异哦😯
2、产品期限：即“我多久后能拿到收益”？
大家在购买一款产品前，请认真思考：这笔钱你打算投多久？是否有中长期的打算？
毕竟银行理财一般都是短期理财，如果个人的资金有中长远规划，做了期限错配，那么可能会得不偿失。比如封闭式的银行理财产品一旦成立，基本不能像定期存款那样，可以提前支取。这时你如果急需一笔钱怎么办？
所以大家不能一味盯着某款产品收益率好像好一丢丢，但产品期限很长，导致灵活性很差，你对这笔钱的掌握也会更被动！
3、产品收益率：即“我能拿到多少收益”？
投资本身就是奔着收益率去的，收益率高的，自然风险就高。这一点需要大家结合第2点一起考虑。
在购买理财并赎回后，我们知道实际收益率计算如下：
但是在购买前，我们怎么知道产品的收益率呢？只能看预期收益率或者业绩比较基准。
敲重点：一款理财产品的收益率一般会浮动的，大家在买之前问一下自己：“看到自己持有的产品的净值波动，是否焦虑”、“自己买完产品之后，是否可以安稳的睡好觉”？
最后再提醒一下大家：银行存款的本金和利息是受保护的，银行理财产品不是存款，是存在亏损的可能。
（二）了解你的抗风险能力
现在金融机构都会用“风险等级”评估一款产品和购买者。
风险适配原则是银行理财的第一性原则，自身的风险承受能力和产品风险等级要匹配。
比如我们家张三是一位完全接受不了成本亏损的投资者，偏偏想搏一搏，于是斥巨资买了一款高风险产品，结果赔得裤衩都没啦，于是张三发疯，往小了说，不利于保护老百姓的血汗钱，往大了说，不利于整个金融体系的稳定。
风险等级主要是分为两个层面：第一是消费者层面，第二是产品层面。二者风险等级只有匹配才可以完成购买。投资者风险等级测评：C1（保守型）、C2（稳健型）、C3（平衡型）、C4（成长型）、C4（进取型）
产品的风险等级分为5个等级：R1、R2、R3、R4、R5
R1:主要投资于1年内AAA级债券、同业存单、1年内利率债等流动性高、信用等级高的债券，风险低、波动小。
R2:主要投资存款、债券等债券类资产，债券包括AA级及以上3年内城投债、AAA央企3年内债券、金融债等，部分产品也可投资20%以内的权益资产，攻守兼备，稳健增值。
R3:投资债券类资产和权益类资产，但是权益类资产的占比会比R2更高一些，因此风险程度稍高，但是投资范围更灵活、广泛，对多市场投资组合进行动态管理，能分散风险，提高组合收益。
R4和R5等级的产品风险更高，可能大部分投资于权益类资产，也可能投资于商品及金融衍生品资产，如果遇到市场波动比较剧烈，产品净值会随之波动。
某一类风险评级者只能购买同等级及以下产品，比如评级为C2的，只能购买PR1/PR2等级的理财产品。
（三）再啰嗦一下
1、购买日≠起息日，到账日≠赎回日
产品不是从买进的那一刻开始计息，而是从产品说明书的起息日开始计息的。
产品也不是从赎回日那一刻可以到账的，而是需要1-3天的准备时间。在买理财产品之间，一定要留意购买日和起息日，赎回日和到账日之间的区别（就像我前面讲的，准备时间内你没有收益也赎回不了）
2、预期收益率或业绩比较基准，不是实际收益率
业绩比较基准是产品管理人给自己定的“小目标”，是根据产品预投资产历史收益表现及产品期间收益变化预估计算所得，不是收益承诺，不代表实际收益率，如果大家翻看产品说明书以及产品购买合同或产品宣传图，一定会有这句话。
所以，我们在选择理财产品的时候，并不是“业绩比较基准越高越好”。
风险和收益往往是呈正比的，业绩比较基准高的产品往往配置了高风险资产，收益波动也会更大。
五、理财子公司
目前大各位uu能在市面上看到的多数理财产品都是由理财子公司发行，并由各类银行代销。既然叫“子公司”，那“母”公司是谁呢？银行！
最近五六年来，银行理财子公司开始在中国兴起，国内的商业银行纷纷成立了自己的理财子公司，开始通过理财子公司从事理财业务。银行理财子公司，是商业银行下设的非银行金融机构，可以理解成是将商业银行原来负责理财业务的内设部门拿出来，单独作为子公司运行。
2018年12月2日《商业银行理财子公司管理办法》正式落地，银行理财子公司开始走进了人们的视线。
银行理财子公司，就是指商业银行经银保监会批准，在我国境内设立的主要从事理财业务的非银行金融机构，它需要由我国境内注册的商业银行作为控股股东发起设立。在经济上，理财子公司受商业银行的支配与控制，但是在法律上，商业银行与理财子公司各为独立的法人，不受干扰。
银行理财子公司主要做的事情，就是接受投资者委托，按照约定对投资者财产进行投资和管理的金融服务，主要的业务范围是发行公私募理财产品、理财顾问和咨询，但不能吸收存款和发放贷款。
截至2024年1月1日，全部的理财子公司清单如下：理财子公司
能看出来，理财子公司的名称也很有意思，作为从银行独立出来的公司，名字上为了让大众能产生关联，一般都以xx银行理财有限公司命名。大家在购买产品时可以发现宣传页上标注发行机构：
上图1处就是发行机构，由此我们也不难知道，这家理财子公司是交通银行系的。知晓这一点，也方便我们排除一些自己不熟悉的银行的理财产品。
2处是这款理财产品的唯一编号，如果大家想了解这款产品的详细信息，可以在“中国理财网”查询哦😯
有uu会问：为什么不是银行发行理财产品而是独立出专门的公司发行呢？为什么商业银行要把理财业务单拎出来，成立一个银行理财子公司呢？
可以简单理解为：术业有专攻！对于普通群众来说，也是一件好事情。购买理财的门槛降低了，不用强制面签等规定，使得许多普通群众可以通过线上购买理财产品。如果有感兴趣的uu可以了解2018年4月27日，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，简称“资管新规”，这个文件就是用于规范金融机构资产管理业务的。
七、案例分享
最近刚好看到一则新闻，是说新疆一家村镇银行将被新疆银行（城商行）收购重组：
这个新闻解答了很多uu的疑问：如果我在一家银行买了50w以内的存款，但是我好害怕倒闭。其实呢，银行倒闭的概率微乎其微，即使出现问题，也一定有更有实力的金融机构收购来维护储户的权益～
八、资管产品
不知道大家在市面上是否听过“资管产品”？
1、什么是资管产品？
资管产品指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、私募基金管理人等受国务院金融监督管理机构监管的机构依法发行的资产管理产品。
通俗来讲，即金融机构作为管理人，根据资产管理合同约定的要求及限制，以投资人利益为中心，对投资人委托的资金进行投资运作，投资的收益、风险均由投资人自己承担，管理人仅按约定收取管理费用及业绩报酬（如有）。
2、资管产品分类
资管产品包括银行非保本理财、证券期货经营机构资产管理计划、信托计划、保险资产管理产品和在协会备案的私募基金等。
资管产品按照投向可分为4大类：
01固定收益类产品：投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%；
02权益类产品：投资于股票等权益类资产的比例不低于80%；
03商品及衍生品类产品：投资于商品及衍生品类资产的比例不低于80%；
04混合类产品：投资于任一资产的比例均未达80%。
资管产品按照募集方式可分为两大类：
01公募产品：面向不特定社会公众公开发行；
02私募产品：面向合格投资者通过非公开方式发行。
3、证券资管产品vs银行理财产品
银行理财对于投资者来说并不陌生，也是普及程度较高的产品，那么银行理财产品与证券资管又有哪些共同点和差异呢？
在共同点上，首先银行理财产品与证券资管产品都不保本。资管新规后，证券资管产品与银行理财产品均是净值化运作，按监管要求不能再向投资者约定到期收益率，这意味着投资者的收益表现会受相关市场的影响。
其次，固定收益类资管产品与银行理财产品均是以存款、债券等固收类资产投资为主，大类资产投向上基本一致。在差异化方面，两者投资策略上有所不同。固收类资产投资作为证券公司传统的主营业务，其积累了丰富的投资交易策略及收益获取方式，而银行理财因规模较大投资策略上主要做资产配置策略，两者实现收益的手段存在明显差异。
此外，部分理财子公司因人员配置不够及投资经验不足原因，其管理的部分理财产品募完资后都是直投券商资管产品，由证券公司负责实际运作，投资者直接买券商资管产品能省去中间费用。