在互联网金融风险事件不断的爆发的2016年，由央行主导的互联网金融专项整治工作已经在全国范围内陆续展开。
“今年是互联网金融的整顿之年、监管之年。无论是互联网金融还是金融科技(fintech)，其本质都是金融，互联网金融这个词汇不应该被不规范的行为玷污。”全国人大财经委副主任委员、清华大学五道口金融学院理事长兼院长、央行原副行长吴晓灵今日在“第一届中国金融科技大会（2016）”上发表演讲时表示。
前景并不乐观。"截止2016年4月底，全国累计成立网贷平台5022家，其中2200家出现问题，仍有2822家网贷平台正常经营，问题平台占比43.8%。"清华大学五道口金融学院常务副院长、互联网金融实验室主任廖理在大会上展示的研究报告显示。
随着害群之马被淘汰出局，大浪淘沙后的互联网金融企业有什么突围与创新战略?大会上，BATJ(百度、阿里、腾讯、京东)四家互联网巨头企业高管齐齐亮相，阐述自家破局战略。
B(百度)：财富管理
不久前，百度宣布光大银行前资产管理部总经理张旭阳加盟，出任副总裁，分管百度金融体系下理财和资产管理业务。
张旭阳分享的数据显示，中国的银行业资产超过200万亿，财富管理行业规模100多万亿。他认为，这为互联网金融公司做资产管理、财富管理，带来了很大的发展空间。
谈到百度目前在财富管理业务上的计划，张旭阳称，百度通过图像识别、身份识别，更好地确定投资者的法律身份;并通过智能学习，为投资顾问提供培养计划;也希望通过百度人工智能大数据体系扩大基础资产来源。
A(阿里)：普惠金融
在蚂蚁金服总裁井贤栋看来，移动互联、云计算、大数据成为新一代的商业技术设施。金融服务的基础设施变了，移动互联网让“普”成为可能，云计算和大数据又做到了“惠”，让服务的效率更高，成本更低，风险更小。
普惠金融，是井贤栋的发言重点。他指出，在印度，由蚂蚁金服投资的印度最大电子支付平台Paytm，俗称印度版“支付宝”，到今年3月份已一跃成为了世界排名第四的电子钱包，为超过1.2亿印度用户提供了充话费、缴水电、转账等金融服务。
而对于互联网金融的未来怎么往前走，井贤栋表示：要加强行业的自律和规范，维护公平竞争。对披着互联网金融的外衣干非法金融活动的企业，应该严格清理整顿。
T(腾讯)：云技术
腾讯公司副总裁、支付基础平台与金融应用（FiT）线负责人赖智明表示，互联网金融的下一个风口就在于和金融机构携手，在开放平台上共同打造新的金融应用，好比红包和腾讯理财通的结合，就是充分使用云技术和大数据，和理财通平台上的金融机构共同打造的。
赖智明说，金融云的搭建是一个倾尽全力的投入，相信在同行里也有很多提供云服务的机构。腾讯在移动互联网里的多个平台，包括微信、QQ，应用宝等，在总体的移动互联网领域里占据超过50%的流量。“我们是以‘All in’的方式推动云服务，包括金融云服务，这将是一个和金融合作伙伴分享的巨大价值，我们非常有信心其将会成为红包以后的下一个风口所在。”
J(京东)：嵌入式服务
京东金融CEO陈生强指出，京东金融不想把自己做成一个金融机构，也不准备与传统金融机构竞争对抗。金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意，而应更多地去做传统金融不能去做，或者做起来成本很高的业务。
例如股权众筹业务，传统金融机构很难介入，因为他们没有互联网化连接投资者和创业企业的体系，更不能搭建出一个服务的生态。
陈生强称，京东金融不想把自己做成一个金融机构，中国不缺一家金融机构，京东金融要做的是把自己所有的能力开发出来，为广大金融机构、非金融机构提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务。
随着互联网技术的发展和普及，互联网金融销售已经成为一种越来越重要的销售模式。互联网金融销售指的是通过网络和移动设备等平台，向客户提供金融产品和服务，包括但不限于投资、保险、理财等产品。这种销售方式具有高效、便捷、覆盖面广等优势，逐渐成为金融行业的重要增长点。
一、互联网金融销售的定义和特点
互联网金融销售是一种通过互联网和移动设备等平台，向客户提供金融产品和服务的过程。它包括投资、保险、理财等产品的销售，具有高效、便捷、覆盖面广等优势。与传统销售方式相比，互联网金融销售更加灵活，能够更好地满足客户的个性化需求。同时，互联网金融销售也面临着一些挑战，如信息安全、风险控制等。
二、如何做好互联网金融销售
1. 了解客户需求：了解客户的需求和偏好是做好互联网金融销售的基础。销售人员需要具备专业的金融知识，能够为客户提供合理的投资建议。同时，销售人员还需要关注市场动态，了解客户需求的变化，以便提供更加个性化的服务。
2. 选择合适的平台：互联网金融销售的平台多种多样，包括银行、证券公司、保险机构等。销售人员需要根据自己的业务范围和客户群体，选择合适的销售平台。同时，销售人员还需要关注平台的信誉和合规性，确保客户资金的安全和隐私。
3. 建立信任关系：信任是互联网金融销售的关键。销售人员需要与客户建立良好的关系，积极与客户沟通交流，解答客户的疑问和困惑。通过多次交易和沟通，提高客户对销售人员和公司的信任度。
4. 强化宣传推广：宣传推广是互联网金融销售的重要手段之一。销售人员可以通过网络平台、社交媒体等渠道，发布产品信息和促销活动，吸引更多的潜在客户。同时，销售人员还需要关注竞争对手的动态，及时调整宣传策略。
5. 提供优质服务：互联网金融销售不仅仅是推销产品，更是为客户提供优质的服务。销售人员需要关注客户的反馈和需求，及时解决客户的问题和纠纷。同时，销售人员还需要为客户提供专业的投资咨询和风险评估等服务，帮助客户做出正确的投资决策。
三、展望未来
随着互联网金融的发展和市场需求的增长，互联网金融销售的市场前景广阔。未来，随着人工智能、大数据等技术的进一步应用，互联网金融销售将会更加智能化和个性化，更好地满足客户的个性化需求。同时，随着监管政策的不断完善和市场环境的不断优化，互联网金融销售将会更加规范化和透明化，为客户提供更加安全和可靠的金融服务。
总之，互联网金融销售是一种重要的销售模式，具有高效、便捷、覆盖面广等优势。做好互联网金融销售需要了解客户需求、选择合适的平台、建立信任关系、强化宣传推广、提供优质服务等方面的工作。未来，随着技术的不断进步和市场环境的不断优化，互联网金融销售将会迎来更加广阔的发展前景。
近期，互联网金融一哥陆金所消息不断。其他“大哥”如红岭创投、网信、信而富、团贷网等，底气不够硬，陆续退出。
回首望去，互联网金融的潮起潮落，曾裹挟着中国金融的风云，让“居庙堂之高”的金融行业，第一次有了“处江湖之远”的市井繁杂，如焰火般照亮过这片阴沉沉的天空。
只是，如今大哥们都扛不住了，这个行业还有出路么？
互联网金融四大派系
互联网金融，从出生到成名，不过六七年。本来正年轻力壮，前途无量，可回头一看，心生“眼看他起高楼，眼看他楼塌了”的无尽沧桑。
互联网金融概念出现于2012年。彼时线下财富管理竞争激烈，高净值客户圈层已被洗过一轮，遍布各大商超、社区商街的小门店、小摊位也把大爷大妈们轮了个遍。随着线下渠道被先行者抢夺得差不多，众多后来者将目光投向线上。由于一直未解决线上信任的问题，大规模转到线上总差那么一把火。
直到2013年，支付宝与天弘基金联合推出余额宝，以其高达6.8%~6.9%的收益率，货币基金按日计息、随存随取的灵活性，瞬间点燃“线上理财”的热潮。随着各种玩家不断加入，互联网金融自此成为此后几年金融的主战场。
因此，以蚂蚁金服为代表的“互联网系”就成为互联网金融的一大“创始派系”，至2018年，排名前20的互联网巨头，已有18家涉足互金行业。
除了互联网巨头，大量“草根互联网”金融平台纷纷创立，江湖逐渐良莠不齐。有些抓住风口一飞冲天，如拍拍贷、小赢理财、微贷网等，或成功上市或“傍上大款”，更多的是还没来得及起飞就遭遇寒流，如点融网、钱站、小牛在线等，只好在金融严监管下，完善合规，强化风控，熬下去，且等下一次潮起。
众所周知，最赚钱的行业无非金融、互联网、房地产，当互联网与金融一联手，携流量、资本、科技实力，迅速抢占金融制高点，一时风头无两，瞬间成为“高大上”的代名词。
众多实力企业（上市公司）一看，原来融资可以这么简单，再也不用对银行“求爷爷告奶奶”。于是春心荡漾，纷纷下场，可称为“上市公司系”（含未上市的实力企业）。
除了东方财富、同花顺、平安、大智慧之类金融科技企业，一大批与互金八竿子打不着的上市公司纷纷涌入进来，如奥马电器、报喜鸟、商赢环球、熊猫烟花等，通过收购互金平台纷纷涉足。2014~2015年，A股一波牛市，凡是戴上“互联网金融”帽子的上市公司，股价撒了欢，纷纷冲上市值巅峰。
上市公司为互金平台提供信用背书和故事，重新包装一下，相关平台成交额激增。此时，原本专注线下的财富管理公司，也纷纷转型线上。少数几家，如诺亚财富、钜派投资，抓住机会，成功赴美上市，也算加入到“上市公司系”。
这时，原本高高在上的银行傻了眼，眼看储户不来存钱不来理财，眼看企业不来贷款，着了急，也纷纷加入进来，成立“银行系”互金平台。
四大行新瓶装旧酒，纷纷将原有的电子金融部升级成独立的网络金融部。股份制银行、大型城商行则纷纷成立关联公司，如平安陆金所、橙子银行、民生银行民生易贷、南京银行鑫梦享等，也捞张门票再说。
资料来源：零壹财经
只是说到头来，银行系做互联网金融以维系自有客户为主，纯属被迫，一旦来到线上，急缺流量，因此，许多银行互金平台开展业务，还需要依托外部流量平台或助贷机构，创新动力也不足，发展一直不温不火。
且不管是互联网系、上市公司系还是银行系，均有着强大的背景和鲜明特点，除此之外的广大玩家也要上桌玩一把，他们既没有强大的靠山、足够的资本，也缺乏财富及资产管理能力，怎么办？其实很难。
难归难，在低投入、高回报的诱惑，以及低门槛背景下，各路人马纷纷杀进来。一旦圈到钱，要么瞎投打水漂，要么造假大肆挥霍，只有依靠不断地玩套路、讲故事，圈更多的钱才能维系，故称“套路贷”系。
其实他们中很多人甚至是初中毕业、三无人员，套路也比较简单，为何还能屡屡骗到广大高知分子、中产阶级？
譬如引爆整个互金行业的“e租宝”，90%的投资项目为“假项目、假三方、假担保”，把圈来的钱用来挥霍、转移。只可怜许多投资者的财富难以追回，空留悔恨。
命运，以及为何
互联网金融，本是经济发展的一大进步，对提升金融服务、推动金融改革作用巨大。奈何风口风太大，门槛降得太低，又缺失监管，一个充满活力、积极向上的大好青年，被“套路贷”们拉下水。
现今，“套路贷”系多已不复存在，只是不管结果如何，受伤的还是广大普通投资者。但愿社会越来越文明，类似的“人生能有几回搏”的机会越来越少。第二个希望是还活着的“草根互联网”金融平台们能坚持住，既不要走向“套路”，也不要走投无路玩“714高炮”（那些期限为7天或14天的高利息网络贷款）。当然还会继续淘汰，能转型就转型，实在活不下去，安全清退，还清借款人的钱清清白白着陆。
“上市公司系”们，尤其是原主业非互联网、非金融的上市公司，本来动机就不纯，即使圈到钱，也无法用来提升主业、持续提振股价；做投资，不专业，风险又太大，只能不断放大企业负债，在经济下行、风险累增的今天，食之无味，只好逐渐退出。
“互联网系”们，除BAJT等头部企业，主业还是互联网，也缺少金融基因，赚不到钱，多数选择良性退出。而坚持下来的，凭借流量、经验优势，保留着日后带领行业崛起、继续冲击传统金融的火种。
唯有“银行系”们，原本被迫入行，到头来却成了大赢家。就短期看来，伴随着去杠杆、严管控，社会融资模式重归银行绝对主导，融资形势继续恶化：一方面百姓财富无处可理，只好继续回到房地产和银行；另一方面，非银行金融机构资金被去杠杆，资金重新掌握在银行手里，要用钱的企业、个人兜兜转转，还是找到银行。
从互联网金融来看，随着其他派系的出清、收缩，资金出处重归于“银行系”。银行还是银行，征信体系、评估体系不会因为“互联网”而改变，反而会因为严监管、互联网金融爆雷而日趋严格。最终只是以互联网作为邀客渠道，以互联网流程取代纸质材料，或干脆通过助贷机构办理。
笔者就以个人经营贷款的形式，对招行、工行等大银行APP，以及南京银行鑫梦享、平安橙子银行等“互联网银行”做了个陌生调研，更知大银行贷款难，城商行利率高（与互联网金融平台差不多，如果再加上助贷机构的费用，往往超出支付宝借呗、360的利率）。
于此，到头来，轰轰烈烈的互联网金融探索，又重归银行信贷老路。
我们回首“互联网+”，发现+教育、+医疗、+工业、+零售……都对行业起到了巨大变革作用，唯独+金融，哑了火。
原因何在？
一方面是由于我国的金融体系以银行、尤其是国有银行为绝对调配中心，过于强大，缺乏竞争，缺乏变革积极性。
另一方面，更重要的是，与上述行业不同，互联网和金融，有着思维上的本质不同。
笔者在创业中发现互联网及金融的两种思维悖论：
互联网思维，强调客户体验，通过不断为消费者创造更好的消费体验得到发展，是一种典型的自下而上、充满创新的模式。例如2011年左右，一大批PC端专业团购网，刚刚为人们的生活带来更便宜更便捷的体验，身边刚有朋友打算投资，以美团、大众点评为代表的手机端APP就迅速崛起，以其一站式生活服务平台，在不断完善客户体验的同时，瞬间把众多团购网打得一败涂地。
再如支付宝，以便捷支付为核心，涵盖金融服务、城市服务、生活服务、第三方服务于一体，深入服务用户全方位生活的同时，也牢牢抓紧了未来发展的金钥匙。因此，得益于以客户为中心，互联网一直以领先社会的速度进步着。
金融思维，则大相径庭，其强调风险控制，将资金资产安全、风控模型摆在首位，然后是融资来源，最后才是客户需求，是一种典型的自上而下的经营模式。因此，我们会看到，互联网公司工资最高的往往是产品设计岗、数据开发岗，而金融行业薪资最高的，往往是风控岗。
前者是我要干什么，只要站得住脚，争取资源，就能办成，后者是你只能干什么，不让你干的，不管怎么样，说破天你都不能干。
因此，“互联网金融”，从本质上而言，就是一个奇怪的概念。
因此，在展业过程中，互联网金融相关从业机构，首先应该找的就是自己的定位，或者偏互联网，有流量平台，有客户体验和黏性，或者偏金融，往银行系上靠，有资金，有优质资产，就能握有话语权。
而互联网金融的许多参与者，“上市公司系”、“草根互联网”们，往往两端都不靠，或者站在中间都想要，就注定要败下阵来。更不用说“套路贷”们，既缺乏互联网根基，又缺乏金融基因，更要命的是还缺乏对金融的敬畏之心，自然死路一条。
出路
互联网和金融，纵使出发点、思维方式、作业习惯都不同，但作为对社会运转最重要的两大行业，必然要携手。
金融改革路阻且长，不可能一蹴而就，一时摔了一跤，也不影响继续前行。而互联网金融的探索，仍然是积极而极富意义的。
首先，它成功地建立起“互联网系”金融力量，蚂蚁金服、腾讯金融，及其基于互联网生存的网商银行、微众银行们，有可能成为传统金融体系的颠覆力量。我们可以多给它们一些时间。
其次，它促进了银行内在变革。今天，除了跟银行打交道，我们还可以跟一些“互联网系”打交道，企业有了更多选择，我们也不再需要去网点苦苦排队等待服务，银行的综合服务也得到极大的提升。
最重要的是，它开辟了一条现代金融发展的道路。互联网与金融，纵然出发点不同，有了“互联网金融”的开端，彼此往对方的方向走去，就迟早有一天能找到平衡点，就迟早会走到一起！
金融周期下半场并不可怕，它去的不只是杠杆，更是大量不合格、缺乏敬畏心的从业者。犹如股市的“去散户化”，金融更是资金密集型、知识密集型的行业，机构化、专业化才是互联网金融的正道。
互联网金融企业、草根互金平台，如果还活着的，就应该努力继续活下去：
首先，加强金融的敬畏心、专业能力，主动求变。
其次，有资金实力、牌照资源的，转型做网络小贷，即使杠杆率低，也可以活下去，撑住。
最后，实力和资源都不够的，也不必难过，资金端的银行化、资产端的机构化，自然需要渠道的专业化——或为银行系、互联网系做导流，或为其做助贷，也能打败市面上众多毫无存在价值的“短信公司”、“CALL客公司”之类的伪金融机构。
把老鼠屎踢出去，留下专业的人，大家一起携手往前走，一定会等到互联网金融的灿烂明天。因为，只有互联网与金融两大行业携手，中国的经济才会有真正广阔的出路！
（作者系民间观察派、独立思考者、上海朴人资产合伙人）
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