人们常把省钱挂在嘴边，但做起来又谈何容易。省钱的好处人人都懂，但并非所有人都能做到勤俭节约。节约已属不易，而要做到正确理财则更为困难。明智的理财者深谙开源节流之道，请随我们从以下步骤做起，树立可操作目标，严格控管花销，掌握细水长流的用钱之道。
1.发薪后请先存款。
省钱的最佳手段就是杜绝乱花钱。将每笔收入的一部分直接划归储蓄账户或退休账户，这样就不会为存钱劳神费心了。这些钱会自动入账，也可以随时使用。哪怕每次只存一小笔钱，假以时日也会数额颇丰（尤其是储蓄还有利息）。早存钱，收益大。
- 你可以和公司财务人员或第三方机构（如果公司使用此服务）申请开一个自动储蓄账户。开户需要提供储户信息，且该账户不与你的基本支票户头相联。
- 如果无法为每笔收入都办理自动储蓄（自由职业者或现金发薪的职业），请设定一个额度，坚持定期手动存款。
2.避免负债。
负债在所难免，富豪买房可以一掷千金，而普通人只能贷款买房，然后慢慢还款。归根结底，还是要尽量规避债务。从长远角度看，贷款的利息不可小觑，所以预先付款要比支付等额贷款更实惠。
- 如果一定要贷款，请尽量多付头款。首付付的多，还贷周期就会缩短，耗费在利息上的金额就会减少。
- 财经状况因人而异，大部分银行建议的还款额度大约是税前收入的10%，20%以下被视为可接受额度，而36%则被视为还款上限。
3.制定合理的存钱目标。
存钱需要动力，在财力所及的范围内设定目标有助于你做出明智的财政决断。买房退休都是人生大事，这些目标可能需要多年才能完成，为此你需要定期检查自己的进度。目光长远，定期自省，只有这样你才能明确储蓄进度。
- 完成退休这样的大型目标耗时很长。金融市场瞬息万变，在设定目标前请先研究市场未来的走向。举例来说，如果你的收入现在达到峰值，大部分的理财专家会建议你储存60-85%的年收入，这样你才能在退休后继续维持现有的生活水平。
4.为储蓄目标制定时间表。
制定积极合理的时间表可以极大地鼓舞斗志。举例来说，如果想在两年内买房，你要先了解当地的房屋均价，然后存够首付（首付一般不低于房价的20%）。
- 以此为例，如果当地房屋均价180万，你要在两年间攒够1,800,000 × 20% =36万的首付，请根据你的收入情况确定是否可行。
- 设定时间表对完成重大短期目标意义非凡。举个例子，汽车的变速器坏了但你却买不起新的，这种情况下要尽快攒钱换变速器才不会耽误上班。设定一个积极可行的时间表可以助你达成这个目标。
5.做好预算。
宏大的储蓄目标固然重要，但若无法掌控花销，存钱也绝非易事。为了掌控财政情况，每月初要做好收入预算。提前编制花销预算可以避免浪费财力，如果每笔收入都能按预算及时分配那就更好了。
6.记账。
想存钱就必须做预算，但如果不记账，达成储蓄目标还是会很困难。流水账记录每月花销，查缺补漏改变消费习惯，这样有助于实施预算计划。记账要事无巨细，房租还款这样的大头支出人人都会注意，但若想严控财政情况，细致入微的流水账还是必要的。
- 随时带个小账本记账。养成存留收据（尤其是大型开支），记账细致的习惯。如果可以，请用电子表格或大账本长期记录收支情况。
- 现在有很多手机理财软件（很多都是免费的）可以帮你记账。
- 如果你消费习惯很差，请存留所有的收据。每月末按种类分类记账，你会发现自己的钱很多都浪费在了没用的东西上。
7.存钱要趁早。
储蓄账户里的存款会按汇率积累利息，存期越长，利息越多，因此存钱要趁早。年轻时哪怕每月只能存一点钱，也请尽力而为。小额存款经过长期储存后的价值可能会比本金多几倍。
- 举个例子，你年轻时工资较低，辛苦积攒6万后按4%的年利率存入银行，5年后账户里就会多13000。如果早一年存钱，你就能毫不费力的多获约3000，这笔钱虽不多但也很可观。
8.考虑办理退休储蓄账户。
退休对于健康力壮的年轻人或许遥不可及，但一旦上了年纪，退休后的生活就提上议程了。除非你是能继承大笔遗产的幸运儿，在找到稳定工作后最好还是考虑办理退休储蓄账户，越早越好。正如上文所言，你需要储存60-85%的年收入来维持退休后同等的生活水平。
9.投资股市要谨慎。
对于账户有存款，手头有闲钱的人而言，投资股市是个诱人但冒险的赚钱方法。投资股市前要清楚炒股可能会血本无归，没有专业知识的人炒股尤为危险，所以不要将炒股作为长期储蓄的手段。股市如赌场，浅尝即止则可。大部分人都不会靠炒股攒退休金。
10.不要气馁。
存钱的时候遇到困难的确让人很泄气。你或许很绝望，认为这辈子也存不够计划的金额了。但存钱不论多寡，什么时候都不晚。越早存钱，你就会越有安全感。
- 如果你被自己的财政状况搞得焦头烂额，请咨询理财专家。这些人通常会提供免费或廉价的咨询服务，帮助你达成储蓄目标。
1.不要购买贵重物品。
想要存钱，最聪明的办法就是别买贵东西。我们的花销很多都没有必要，停止购买贵重物品可以显著改善经济状况。昂贵的东西既不会大幅改善生活质量，也不能显著提高工作效率。你或许很难想象没有豪车或付费电视的日子，可没有了它们生活依旧美好。遵循以下几条建议，减少贵重物品开销。
- 退订付费频道或网络包
- 为手机换个更划算的付费方案
- 把昂贵的车换成耗油少，易保养的车
- 把不用的电子产品卖掉
- 去旧货店买衣服和装饰品
2.节省房屋开支。
对大部分人而言，住房开销能占预算的很大比重。若能节约这比开销，你就能做很多重要的事情，比如为退休攒钱。搬家并非易事，但遇到收支不均的情况，换个廉价的住处还是有必要的。
- 对租房一族而言，和房东讨价还价是省钱的良方。如果你和房东关系融洽，房租或许就会便宜一些，毕竟没人愿意大费周折的找新房客。
- 对于还贷一族而言，请和贷款商探讨重排按揭计划。如果你信誉良好，或许能够省下不少钱。注意尽量缩短还款时限。
- 你也可以考虑搬去一个房价较低的地方。
3.节省餐饮开支。
很多人的钱都浪费在吃上。节约的理念很容易在饕餮时被抛之脑后。如果不加以控制，餐饮开销也是一笔不可小觑的数目。总的来说，一次性购买大量食物要比分次购买更省钱。如果你的食品开支较高，可以考虑在好市多这样的仓储超市办会员卡。在餐厅吃饭是花费最高的，为了省钱请尽量自己做饭。
- 选购健康廉价的食材。与其买加工的熟食，不如去当地的蔬菜店购买新鲜食材。这些健康的食材价格可能便宜的惊人！像糙米，馅料，营养食品等都可以按9公斤的大袋购买，1斤单价还不到6元。
- 凭折扣省钱。很多大型超市（尤其是连锁店）在收银台都会提供折扣或优惠券，不要浪费这些省钱的机会！
- 不要总去外面吃饭，同样的饭菜，自己做要比吃餐厅便宜的多。常做饭还能增进厨艺，令亲朋好友大快朵颐，甚至能招徕桃花。
4.节约能源。
大部分人认为水电费是小钱，殊不知节能省钱其实很简单。想要省钱，那就学几招简单的节能窍门吧。节能可以减少你产生的污染物，从而减轻环境污染。
- 没人的时候请关灯。如果不在房间（或房子）里，请在离开时关灯。如果记不住，可以在门上贴个便利贴提醒自己。
- 少用暖气和空调。嫌热可以开窗户或扇扇子，嫌冷可以多穿衣服，裹条毯子或使用小型取暖器。
- 为房屋配置好的隔热层。这么做可以让你的屋子冬暖夏凉，为你今后省下不少钱。
5.选择廉价交通工具。
购买，保养，使用汽车都会花很大一笔钱。根据跑的里程数，每月油价花费大概在上千元。除此之外，办驾照，保养车子都会花很多钱。你可以选择免费或廉价的交通方式来替代开车，这样不仅省钱，还能让你有时间锻炼身体，舒缓日常压力。
- 搞清楚住处附近公共交通的运行情况。不同的地方会有不同的廉价公共交通供你选择。大部分大城市都有轻轨，地铁，有轨电车往来城市内外，中型城镇则有公交和火车供你乘坐。
- 可以步行或骑自行车上班。如果住处离工作地点不远，这两种方法都是很好的选择。这样既可以省钱，又可以呼吸新鲜空气，锻炼身体。
- 如果非要开车，可以考虑和人搭伙。这么做既可以分摊油费和保养费，在路上还能有人聊天。
6.享受价廉（或免费）的娱乐生活。
为了节省开支，我们有时不得放弃奢侈的生活，但省钱不意味着不能享乐。改变惯有的享乐方式，选择物美价廉的休闲活动，这样就可以省钱享乐两不误。只要你善于发现，就能花很少的钱，获得极大乐趣。
- 留意社区活动的信息。现在大部分的城镇都会设置网络活动日期表，方便人们查询当地的活动讯息。社区和政府举办的活动一般花费很小，有时还会免费。在中型城市经常会举办免费艺术展，公园露天电影，你也可以参加公益性的社区集会。
- 读书。书本比看电影玩游戏便宜多了（尤其是二手书店的书更是廉价）。好的书籍引人入胜，能让读者通过书中人物视角的来感受趣味人生，学到很多难得的知识。
- 和朋友们参加价廉的活动。你们可以去爬山，玩桌游，去看廉价的二轮影片，探索城里没去过的地方，或者做运动。
7.谨防败金的嗜好。
某些坏习惯会妨碍你存钱，更有甚者还会让你沉沦上瘾无法自拔。长此以往，这些不良嗜好会非常伤身。如果不想身体受损，钱包出血，就请避免染上这些不良嗜好吧。
- 不要吸烟。吸烟的害处众人皆知，肺癌，心脏病，中风和其他许多重疾都与吸烟有关。除此之外香烟价格也不便宜，不同地区价格不同，最多可达百元一包。
- 饮酒要有节制。小酌怡情，暴饮伤身。酗酒会导致肝病，精神疾病，神经错乱，发胖，甚至死亡。戒酒的花费也是一笔不小的开支。
1.钱要用在刀刃上。
有些花销是无法避免的，诸如衣食住这样的花销要优先考虑。如果你无家可归，食不果腹，攒钱又从何谈起呢？所以要先攒够钱保障自己的基本生活需求。
- 虽然衣食住的花销无可避免，但也要尽量节约。举个例子，少下馆子可以节约食品开销，在房租或房价低的地方生活可以节约住宿开销。
- 不同地方住宿开销也不同，花费可能较贵。专家建议住宿花销最好不要超过收入的三分之一。
2.储备应急存款。
如果突然丢了工作，应急存款就可以派上用场，所以一定要准备一份。如果账户里存了足够的救命钱，你就可以从容应对失业的困扰。除去必要开支，请将收入的一部分转存到应急存款里，存够3-6个月的生活费用即可。
- 生活开销与所在地的经济情况息息相关。如果你住在比较贵的地方，应急存款自然就要多些。
- 应急存款除了可以让你从容应对事业低谷，往远了说还能帮你挣钱。如果你丢了工作，没有存款，那么你就没有选择的余地，哪怕工资不高也只能挑最先招聘你的单位。但如果有应急存款，你就可以慢慢挑，很有可能就会得到一份薪资不菲的工作哦。
3.还清债务。
背负债务的人很难攒下钱来。债务如雪球会越滚越大，所以要及时付清。将收入的一部分用于还款，这样就能早日摆脱债务，便于攒钱。为了尽快还清债务，通常先支付利息高的欠款。
- 当你攒够应急存款，手头的钱也能应付日常开销后，请将大部分的收入都用来还债。如果还没有应急存款，那就把收入分配两份，一份还债一份存款。
- 如果你背负多方债务，自觉难以承受，可以考虑合并债务。你可以把债务都合并到一个低息的贷款项之下，不过需要注意，合并后的还款计划可能要比之前的债务耗时更久。
4.开始存钱。
如果已经有了应急存款，债务也还清或基本还清，那就可以考虑开始存钱了。存款和应急存款不同，应急存款不到情非得已绝不能动，而存款则是用来购买大宗必须商品的，比如修车等等。尽量不要使用存款，令其逐年增值。如果可以，在20出头的时候就开始月存收入的10-15%，这是大部分理财专家认可的安全线。
- 如果你一拿到工资就会有花钱的冲动，请尽快把工资存入银行。如果你赚了4264元，而你计划存10%，请即刻将426.4元存入账户。这么做你就能攒下钱，克制花钱的冲动。
5.购买实用的非必需品。
如果每月刨除存款后还有盈余，可以考虑给未来投资，购买能提升效率，赚钱潜能以及生活质量的非必需品。这些东西虽然不像食物住房那样是必需品，但长远来说能为你节省金钱。
- 举个例子，人体工学座椅并非生活必需品，但从长远角度看却很划算。这种椅子可以让你长时间工作而不会腰酸背痛（腰酸背痛引发的顽疾治疗起来很贵）。如果家里老旧的热水器总出毛病，那就换个新的。虽然旧的短期内还能使用，但买了新的就可以省去维修费，长远来看更划算。
- 你也可以购买公共交通的月卡或年卡节约路费；买手机耳机以免忙时腾不出手，影响工作效率；买矫正鞋垫方便工作。
6.慎重购买贵重物品。
省钱不意味着过苦日子，除了学习如何还账，存应急款，理智购物，为自己花些钱也未尝不可。慎重购买贵重物品就是一个方法。工作要刻苦，但不要忘了适当花些钱来庆祝省钱成功。
- 贵重物品包括非必需品或没有投资意义的东西。这包括昂贵的餐厅，度假，新车，有线电视，昂贵物品等。
理财投资：开启财富增长的智慧之门
在当今社会，理财投资已经成为人们实现财务自由和财富增值的重要途径。然而，对于许多初学者来说，如何踏入这个领域并掌握关键知识并非易事。
首先，理解基本的金融概念是必不可少的。这包括利率、通货膨胀、风险与回报的关系等。利率的高低直接影响到储蓄和借贷的收益与成本；通货膨胀会侵蚀货币的实际购买力；而风险与回报通常成正比，高回报往往伴随着高风险。
其次，要明确自己的财务目标。是为了短期的资金增值，还是为了长期的养老储备？不同的目标将决定投资策略的选择。
在投资工具方面，常见的有股票、基金、债券、房地产等。
资产配置是理财投资中的关键环节。不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里，通过合理分配资金在不同的投资工具上，可以降低风险并提高整体收益的稳定性。
学习财务知识的途径多种多样。可以阅读专业的财经书籍和杂志，如《聪明的投资者》《证券分析》等；关注权威的财经网站和公众号，获取最新的市场动态和投资建议；参加线下的理财投资培训课程，与专业人士和其他投资者交流经验。
此外，保持良好的投资心态也至关重要。市场波动是常态，不要被短期的涨跌所左右，避免盲目跟风和频繁交易。
最后，定期评估和调整投资组合。根据个人的财务状况、市场变化以及投资目标的实现进度，适时对投资组合进行优化和调整。
总之，学习理财投资需要不断积累知识、实践经验，并保持冷静和理性。只有这样，才能在复杂多变的金融市场中稳健前行，实现财富的增长和积累。
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如何学习理财知识
“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有“投资”，“投资”中有“理财”。小编整理的理财知识，供参考！
一、记账，分析自己的收支情况
所谓理财，最基础的一步自然就是理清自己的财务状况。因此，学会记账（笔记本或者记账软件皆可），把每天的收支情况，特别是支出情况都记录下来。然后，每一天的晚上或者每周末梳理一遍，分析自己有多少收入，把钱都花在了哪些地方。有哪些是不合理的、过度的支出，然后进行相应的优化。
二、做好职业规划，增加工作的收入
你可以多分享相关专业的知识，尝试给相关行业的博客、媒体投稿。或者多参加线下活动，积累相应的人脉关系。如果你的工资不高，好的职业培训，说不定能让你未来的薪水翻倍。
当然，如果你工作时间比较长，可以跟猎头保持联络，并建立自己项目记录。此外，你还可以请朋友留意靠谱机会。作为职场人士，最重要的一条任务就是努力做好自己的本职工作，不是为了薪水，而是为了积累经验、提高能力，说不定未来会对你有用。
三、利用业余时间，丰富自己的收入来源
现在，许多人除了本职工作之外，还会拉赞助，出书，开旅游分享的专栏，或者旅行代购，美食评论家等等，多种方式让人边旅行边赚钱。总之，你可以利用自己的特长，做些兼职工作，丰富收入的来源。
四、进行合理的财务规划，逐步实现
这里所说的财务规划，是指设定一个近期需要实现的目标，然后根据目标所需要的花费来进行理财。比如：1年后买房，2年后买车，3年开始养小孩......还房贷、车贷、小孩教育经费、自己、父母保险费用等等。然后根据规划，做好相应的职业规划、存款甚至投资理财的计划。
五、进行p2p理财
现在很多年轻人容易月光，因为没有存钱的习惯，花钱大手大脚没有节制，到月末发现啥也没买，可是钱都不见了，相比于银行定期存款，我们更倾向于推荐p2p理财，选择一个有实力有背景的平台，每个月定期投一笔钱在p2p里，久而久之你会发现钱就像雪球一样越来越大，而且收益不错。
资产配置=分散风险+提高收益
“全球资产配置之父”加里·布林森说过，“做投资决策，最重要的是要着眼于市场，确定好投资类别。从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。”
资产配置之所以是合理且有效的，是因为不同的投资工具，具备不同的收益性、风险性、流动性；且不同的投资工具之间，还具备不同的相关性。
不同投资工具在各经济周期中的表现不同，如果个人投资者根据自己的财务状况、风险承受能力及其他相关因素，进行多元化的资产配置，那在每一个市场阶段，都会有相应的资产表现更加良好，来弥补其他资产表现不佳的情况，从而，降低整体投资组合收益的波动性，平滑投资过程中的整体风险。
同时，为了应对投资者心态的影响和自身流动性需要，资产配置的整体逻辑，能够给予个别暂时表现不好的资产以足够的时间和耐心，去体现它的投资价值。这样的话，假以时日，自然能取得资产的长期、稳健回报。
对于各类资产的周期性表现特征，市场已给予我们很多次教育。我们简单回顾一下，2008年的债券市场行情，2009年上半年的股市行情，2009年下半年的房市行情，2010年、2011年的大宗商品行情，2012年、2013年的现金类资产行情，直到2014年、2015年的股票市场行情，2016年的P2P与私募股权...
江山总是轮流坐，只是遗憾的是，没有人能够准确的预期经济周期与市场周期，并在各类资产之间进行准确的时机切换。对于一个凡人来说，只有通过资产配置，才可以在实际中把握各类市场的投资机会。投资者的自信，来自于对科学方法的学习与信任，而不是迷信自己、亦或其他任何人是上帝。
总而言之，资产配置具有如下特征：
① 平滑了投资过程中的风险表现；
② 有利于取得长期回报；
③ 在过程当中能够满足流动性需求。
一般来说，资产配置达到3年以上，就能体现投资价值，获取合理的投资回报。而没有做资产配置，即使是某一领域最专业的机构，也不能逃离这个领域的系统性风险。相信理财小白看到以上总结多多少少也会获得理财知识，愿大家在理财的道路上盆满钵溢。
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