银行理财产品，一度被认为是安全的，无论利息多少，至少能拿回本金。
但最近，有很多银行理财产品频频亏损。手机屏幕上的一片绿，直接突破打工人的最后一道心理防线。
原本只是想吃点利息，结果连本金都保不住了。
普通人想理个财，真的就这么难吗？
各大银行APP上都会有理财产品推荐，很多人一看产品收益还行，又背...
银行理财产品，一度被认为是安全的，无论利息多少，至少能拿回本金。
但最近，有很多银行理财产品频频亏损。手机屏幕上的一片绿，直接突破打工人的最后一道心理防线。
原本只是想吃点利息，结果连本金都保不住了。
普通人想理个财，真的就这么难吗？
各大银行APP上都会有理财产品推荐，很多人一看产品收益还行，又背靠银行，哪怕利率较高，也会下意识忽略掉潜藏的风险。
两年前，我们的一位同事小A花20万买了一款银行理财产品，预计收益率4.8%。
原本想着放两年，高低也能赚台iphone。结果9月18号到期赎回，本金亏损接近1.1万，心态直接崩了。
上下滑动查看更多
另一位同事小B，在某银行APP花了30多万买了一款理财产品。
他事先确认过，这款产品的投资构成90%都是债券，只有10%的权益类产品，风险不大。
原本一直收益不错，每天盈利小几百。但从7月21日开始，每天亏损1-2千不等，最高一天亏损8千多。
他查看产品前十大持仓记录，发现某地产的债券产品赫然在列，破案了。
小B忍不住吐槽：“因为穷买不起信托产品，因为胆小只买银行理财产品，结果还是没躲过这个坑”。
银行理财产品已经不能保本了，那手里的闲钱放哪里才好？
相信大家多多少少都了解过一些理财知识，不过运用的时候还是要结合具体情况来看。
下面我们就通过一个实际案例来看看，手上有一笔闲钱，怎么打理才好？
小王25岁，在一线城市工作，月薪八千，手上有5万存款。他不想让钱就这么放着，想保住本金又能稳定增值，这笔钱如何配置才好？
我们在打理自己的存款时，可以参照「标准普尔家庭资产配置图」，把钱分为四部分。
接下来我们结合案例来说说，这四部分具体怎么分配。
首先来看「要花的钱」。这部分钱起着“应急金”的作用，通常是3-6个月生活费。
假设小王一个月固定开销是4000元，那么他起码需要留下1.2万留作备用。
这笔钱可以放在存取灵活的货币基金里面，以免出现需要大额开销，而手上没钱用的尴尬局面。
接下来看看「保命的钱」。这部分钱主要是为了防止因为突然的意外或者是疾病返贫，最好控制在年收入的10%左右。
考虑到小王现在才25岁，五六千上下就可以买到性价比很高的产品，把重疾险、、意外险、定期寿险全部配齐。
做完这些，现在小王还有3.2万左右，剩下两种「生钱的钱」和「稳健升值的钱」，我们可以根据不同的存款目标来具体安排。
比如，小王3年之后准备来一场痛痛快快的旅行，那么他就可以把这笔钱先存银行吃点利息。
但如果小王打算攒一笔养老金，那在攒钱的同时，就要找一些投资时间更长、回报更好的产品，来达成自己的目标。
至于每个月的工资以及奖金等收入，都可以在留够生活费之后，把余下部分存起来，再分到不同的账户。
比如存定期，或者攒起来作为养老金。
这样，每一笔钱就都有了自己该去的地方。
对于不想承受高风险的朋友来说，如果想达成一个长期的理财目标，有哪些产品可以选呢？
能稳拿收益的产品，我们平常能接触到的就是银行存款/大额存单，还有储蓄险。
不过具体要把钱放哪里、怎么放，还是要根据不同的目标来安排。
1、银行存款/大额存单
虽然银行存款利率前段时间又下调了，但依旧阻挡不住大家存钱的热情。
确实，如果是50万以内的存款，放在银行还是很安全的，不用担心拿不回来。
目前，四大行的5年期存款挂牌利率普遍在2.25%，如果是三五年之后要用的钱，放这里没毛病。
（具体以银行实际利率为准）
不过，如果想达成一个更远的目标，比如给孩子攒教育金、给自己攒养老钱，那就得做长期规划了。
毕竟谁能保证，以后银行存款的利率不会进一步下调呢？
2、增额终身寿险
如果手上有一笔预备10年、20年之后用的钱，那么增额寿会是一个好选择。
首先，增额寿的收益全部写进合同，受法律保护，什么时候能拿多少，写的清清楚楚。
而且长期能有近3%的复利收益，算一算是很可观的。
不过要注意，这类产品的收益需要较长的时间才能看到，如果短期内退保，则有亏损的风险。
以一次性投10万到某款增额终身寿产品为例，看看具体的收益情况：
以表格中的产品为例，30岁女性，一次性交10万。在45岁时，账户里的现金价值已经有14.9万，IRR达到2.71%。
在这个复利收益率的加持下，账户里的现金价值增长越到后期会越快。
这笔钱如果一直放在账户里增值没有取用，到退休时就可以拿出来痛痛快快地去旅游一场，或者满足自己一个心愿，成为送给自己的一份礼物。
巴菲特有句名言，投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金，三是记住第一点和第二点。
在银行理财产品都有可能踩雷的情况下，“不亏本”已经成为了我们理财的基本要求。
如果还能在此基础上获得一定收益，那就是不错的投资选择。
如果你对这类产品感兴趣，想要进一步了解，可以点击下方卡片，查看具体产品测评。